自5月中旬央行“喊話”各家銀行提高房貸發放和審批效率之后，銀行房貸審批速度提高，頭套房利率并未有更多優惠、且同時搭配有購購理財產品、辦理信用卡等“捆綁業務”以期享受“房貸VIP通道”。

　　銀行房貸“謹慎”與樓市低迷不無關系，然而就金融體系的相關風險敞口，目前仍存較多爭論。

　　樓市低迷迫使銀行房貸“謹慎”

　　記者近日向部分銀行人士了解發現，自5月中旬央行“喊話”各家銀行提高房貸發放和審批效率之后，銀行房貸審批速度提高，“一個月左右就能實現放款”，但就頭套房貸利率而言，“沒有太多優惠利率”、“基本還是上浮”等為主。

　　“基準利率上浮10%的比較多，現在這種環境，這樣的利率已經不錯了。”某股份行個金部一位人士說，5月下旬臨近半年末時點，為了流動性等一些考核指標達標，銀行往往會將貸款積壓到第三季度，而央行“喊話”后，銀行房貸發放速度明顯推進了。

　　銀行之所以對房貸業務“謹慎”，與房地產市場低迷不無關系。今年前4個月，住宅銷售面積同比下降8.6%，銷售額同比下降9.9%，新房開工同比下降24.5%。渣打、摩根大通、法國興業銀行等多家機構都提出預警，未來數月房地產市場形勢或更加嚴峻。

　　某國有大行總行一位中層人士告訴記者，房地產低迷對于銀行的影響，主要體現在“房地產相關的個貸、開發貸”，且“表內、表外都有”。這意味著，如果房價進一步下探，則上述貸款的違約率可能會進一步上升，而同時，以土地、房地產作抵押的貸款質量也會惡化。

　　“但銀行從去年年底開始已經收縮房貸業務。”上述銀行人士說，主要是出于三方面的考慮。頭先，房貸盈利空間縮小。利率市場化、互聯網金融推動銀行存款成本上升，“個人房貸業務的利差被壓縮到不足3%，還占用大量人力、管理成本”。

　　其次，在資本充足率、流動性壓力下，銀行更傾向從事低資本消耗的業務，偏愛以短期低成本流動性來“滾資產”的方式。因此，房貸占用資本期限長、較高達30年，盈利貢獻也不如小微貸、消費貸以及同業業務。

　　第三，“樓市風險加大，銀行也被迫要追加大量的撥備，對經營也形成影響。”上述國有大行人士說。

　　房地產相關金融風險存爭議

　　目前，就有關金融體系暴露在房地產行業的敞口，存在不同觀點。

　摩根大通中國經濟學家朱海斌認為，中國金融系統對于房地產行業的敞口并不高。原因是：房貸占銀行貸款14%、且信用質量高，另外家庭部門負債較低、不到GDP25%。房地產開發貸則僅占銀行貸款6.5%、占GDP的8.6%，且銀行表外的債務存量遠小于銀行貸款。

　　“11萬億元的信托管理資產中，在房地產行業的投資僅為1.1萬億元。假設30%的信托資產與房地產行業相關，總額也僅為銀行貸款的4.4%，相當于GDP的5.8%。這個問題的規模仍然可控。”朱海斌說。

　　然而，法興銀行中國經濟師姚煒則持不同觀點，“房地產市場對于金融體系的意義，遠超出銀行抵押貸款、開發商直接貸款”。

　　姚煒預計，開發商從表外借來的貸款可能會達到5萬億至7萬億，企業超過10萬億人民幣的其他類型貸款都以房產為抵押。另外，地方政府用于基礎設施投資的4萬億-6萬億人民幣的貸款也是以未來出讓土地使用權的收入作為抵押。

　　盡管存在較多爭論，但市場總體仍認為，只要經濟保持穩增長態勢，短期內房地產、融資平臺同時爆發風險屬于小概率事件。交通銀行金研認為，房價短期走低可能性不大、房地產設定的抵押率相對較低，所以未來一段時間房地產貸款質量仍有一定安全邊際，而經濟增長突然失速的可能性也較小。

　　“預計行業不良貸款的慣性增長趨勢在未來2、3個季度內保持不變，全年不良貸款余額增長將高于往年，不良貸款率可能小幅增長到1.1%至1.2%的水平。”交行金研表示。

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