首套房貸利率已進入“3時代”。

10月20日，人民銀行授權全國銀行間同業拆借公布：1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，均與上月持平。自8月份降息以來，貸款市場報價利率（LPR）已連續2個月按兵不動。

拉長時間線看，今年以來，5年期以上LPR已經下調3次，累計下降35個基點，首套房貸利率下限降至4.1%，二套房貸利率下限為4.9%。

盡管10月貸款市場報價利率（LPR）保持不變，但對于首套房貸利率而言，部分特定城市的首套房貸利率正進一步下調，已有超10個城市首套房貸利率進入了“3時代”。

城市主流首套房貸利率為4.12%

具體而言，按照規定，新發放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR（按10月20日5年期以上LPR為4.3%）；二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點（按10月20日5年期以上LPR計算為4.9%）。

另按照今年5月15日，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會發布的《關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知》，對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點，因此，此前各地首套房貸利率下限為4.1%。

按照貝殼研究院發布的城市主流房貸利率報告，2022年10月貝殼研究院監測的103個城市主流首套房貸利率為4.12%，較上月下降3個基點，二套利率為4.91%，與上月持平；本月平均放款周期為26天，整體放款速度較快。

至少10城首套房貸利率已降至3字頭

今年9月29日，人民銀行、銀保監會發布通知，決定階段性調整差別化住房信貸政策，明確符合條件的城市政府，可自主決定在2022年底前階段性維持、下調或取消當地新發放首套住房貸款利率下限。

這也意味著首套房貸利率下限可突破4.1%。

不過，在業內人士看來，央行明確僅房價過冷的城市可運用上述工具，即主要針對的是房地產市場疲軟的城市。按照要求，此次允許下調新發放首套住房貸款利率的城市主要針對2022年6-8月份新建商品住宅銷售價格環比、同比均連續下降的城市。

根據易居研究院智庫提供的數據，國家統計局70個大中城市房價指數數據中，至少有23個城市符合此次央行新政要求，具體包括哈爾濱、蘭州、武漢、大連、天津、石家莊、昆明、貴陽、泉州、溫州、瀘州、岳陽、宜昌、北海、大理、秦皇島、湛江、包頭、安慶、濟寧、常德、襄陽和桂林等。

截至10月19日，貝殼研究院監測范圍內已有10城首套房貸利率降至“3”字頭，包括石家莊、貴陽、天津、武漢、宜昌、清遠、江門、昆明、襄陽、濟寧。其中，二線城市中，昆明首套房貸利率降至3.95%，武漢、天津和貴陽首套房貸利率降至3.9%，石家莊首套房貸利率降至3.8%。三四線城市中，清遠首套利率低，已降至3.7%。

利率變化來看，本月石家莊、蘭州首套房貸主流利率下調幅度大，達到30BP，88城房貸利率與上月一致，未做調整。

除商貸利率外，各地公積金利率也紛紛下調。自2022年10月1日起，中國人民銀行決定下調首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點，5年以下（含5年）和5年以上利率分別調整為2.6%和3.1%。第二套個人住房公積金貸款利率政策保持不變，即5年以下（含5年）和5年以上利率分別不低于3.025%和3.575%。隨后，北京、天津、武漢、南京等多地陸續跟進下調公積金貸款利率。

分城市線來看，一線城市房貸利率高，首套平均為4.60%，二套平均為5.13%，與上月持平。二線城市首套利率低，平均為4.08%，三四線城市首套房貸利率平均為4.11%。

中指研究院指數事業部市場研究總監陳文靜認為，當前，房地產市場下行趨勢尚未得到明顯改善，人民銀行及銀保監會通過階段性調整差別化住房信貸政策，有利于降低購房成本，激發置業需求入市，但當前房地產市場預期整體偏弱，四季度，仍需更大力度、更大范圍、更快節奏地優化政策，特別是針對核心二線城市，適度允許基本面較好的城市市場熱度回升，產生示范效應，有助于帶動整體市場預期恢復。

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