隨著各家銀行紛紛不再?gòu)?qiáng)制要求房貸客戶購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)，或是不再?gòu)?qiáng)制客戶購(gòu)購(gòu)指定保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)以后，不少消費(fèi)者對(duì)于是否選擇房貸險(xiǎn)，該如何選擇房貸險(xiǎn)舉棋不定，到底該怎么辦？　

“我在建行辦理了按揭購(gòu)房手續(xù)，工作人員告訴我現(xiàn)在已經(jīng)不必強(qiáng)求購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)。

可是這個(gè)權(quán)利拿到手里，心里卻犯了難，這個(gè)房貸險(xiǎn)到底該不該購(gòu)？如果要購(gòu)，我該選擇哪一個(gè)產(chǎn)品比較合適？”

讀者李先生來(lái)信訴說(shuō)自己的困惑。一方面，稱取消房貸險(xiǎn)被工作人員稱為一種“優(yōu)惠政策”，可以起到減少購(gòu)房總支出的作用；可另一方面，有朋友建議他還是購(gòu)購(gòu)這一保險(xiǎn)，對(duì)自己能起個(gè)基本保障作用。他該如何選擇更合適？

為競(jìng)爭(zhēng)各銀行松綁房貸險(xiǎn)

據(jù)悉，目前交通銀行等股份制銀行的房貸業(yè)務(wù)中，已經(jīng)正式取消了強(qiáng)制性房貸險(xiǎn)，但是在市場(chǎng)占比的4家國(guó)有商業(yè)銀行中仍然保留房貸險(xiǎn)，如在上海地區(qū)，工行、中行、建行等均只規(guī)定對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶可以免除房貸險(xiǎn)，而農(nóng)行在2007年春節(jié)前夕推出的多項(xiàng)房貸新舉措中，則明確規(guī)定了房貸客戶的房貸險(xiǎn)遵循“平等自愿”原則。農(nóng)行的工作人員介紹說(shuō)，借款人可與農(nóng)行經(jīng)辦行協(xié)商是否投保、保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō)，貸款人可以按照自己的意愿，自由選擇安排房貸險(xiǎn)事宜。

房貸險(xiǎn)費(fèi)率低保障全

面對(duì)銀行對(duì)于房貸險(xiǎn)的政策性松綁，貸款客戶到底是購(gòu)還是不購(gòu)？

先看看不安排房貸險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生什么壞處吧。

如果不購(gòu)房貸險(xiǎn)，借款人面臨的風(fēng)險(xiǎn)就是，一旦自身遭遇各種意外傷害導(dǎo)致失去還貸能力，那所購(gòu)房產(chǎn)到時(shí)候就可能因?yàn)檫€不出貸款而被銀行收回。因?yàn)椤遁^高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》，對(duì)于被執(zhí)行人所有的已經(jīng)依法設(shè)定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據(jù)抵押權(quán)人的申請(qǐng)，依法拍賣(mài)、變賣(mài)或者抵債。而在銀行實(shí)際操作中，銀行完全可以參考貸款額和房屋價(jià)值的差價(jià)，在相對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)貸款人進(jìn)行安置，對(duì)抵押房屋進(jìn)行拍賣(mài)。這種情況是沒(méi)有人愿意看到的。

從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，我們建議大部分人都應(yīng)該在選擇房屋貸款的同時(shí)，選擇一份房貸險(xiǎn)。

那么，誰(shuí)可以不安排房貸險(xiǎn)？那就是已經(jīng)有足額人身意外保險(xiǎn)的人群。因?yàn)楸旧硪呀?jīng)安排好足額人身意外保障的貸款人，即使發(fā)生意外，也可以通過(guò)傳統(tǒng)的人身意外險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)公司的理賠金，然后用這筆理賠金的一部分去支付尚未還清的房貸。這個(gè)“足額”是有講究的。這個(gè)額度不僅僅要覆蓋家庭房屋按揭貸款總額，還應(yīng)該有所超出。因?yàn)橐坏┵J款人發(fā)生意外，不僅僅是房屋貸款余額面臨償還風(fēng)險(xiǎn)，家庭其他各方面的收入缺口也需要有保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)和承擔(dān)。

換而言之，如果你平常并沒(méi)有安排好足夠的人身意外險(xiǎn)，那么申請(qǐng)房屋按揭貸款時(shí)有兩種辦法：一種是你補(bǔ)足尚欠缺的人身意外險(xiǎn)額度；另一種辦法就是按照貸款多少安排好房貸險(xiǎn)，讓房貸險(xiǎn)發(fā)揮這種保證意外情況下能順利還款的功能。

同時(shí)，由于房貸險(xiǎn)在費(fèi)率上比人身意外險(xiǎn)更優(yōu)惠，因此我們建議平常人身意外險(xiǎn)購(gòu)購(gòu)得不多的人群，較好能夠購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)。比如，目前一般國(guó)內(nèi)的人身意外險(xiǎn)費(fèi)率1‰～2‰，而上海地區(qū)的躉繳型房貸險(xiǎn)年費(fèi)率在0.65‰（通常還有7折的優(yōu)惠），年繳型房貸險(xiǎn)的費(fèi)率也只有0. 6‰～1‰（計(jì)算基數(shù)每年隨貸款余額減少而減少）。

房貸險(xiǎn)易滿足高額投保需求

還有一個(gè)區(qū)別也是很現(xiàn)實(shí)的。人身意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額上，不同人往往因收入、職業(yè)的不同受到保險(xiǎn)公司投保規(guī)則的限制，通常在50萬(wàn)元以下，很多公司對(duì)于保額在50萬(wàn)元的申請(qǐng)人要求其開(kāi)具財(cái)務(wù)證明，200萬(wàn)元的額度申請(qǐng)就更復(fù)雜了，可能還要體檢等，主要是為了防范投保者的道德風(fēng)險(xiǎn)。

但目前的房子動(dòng)輒上百萬(wàn)元，甚至兩三百萬(wàn)元，若要通過(guò)購(gòu)購(gòu)意外險(xiǎn)來(lái)尋求還貸能力的保障，很可能心有余而力不足，操辦起來(lái)也有些麻煩。而房貸險(xiǎn)則完全打破這一限制，可以根據(jù)房子貸款額度來(lái)全額投保。因此對(duì)于貸款金額比較大的借款人而言，還是要借助房貸險(xiǎn)的一臂之力。

　不同情況區(qū)別選擇具體產(chǎn)品

如果做好決定準(zhǔn)備購(gòu)購(gòu)房貸險(xiǎn)了，那么如何按照自身情況按需選擇合適的具體產(chǎn)品也是有一些小竅門(mén)的。

個(gè)大家可能要考慮是選擇一次性躉繳產(chǎn)品，還是選擇年繳。如果貸款人準(zhǔn)備在今后可能會(huì)經(jīng)常性部分提前還貸，那么考慮到容易退保、保費(fèi)容易清晰計(jì)算等因素，還是選擇年繳型產(chǎn)品比較合適。而且，年繳型產(chǎn)品的頭次保費(fèi)壓力也小得多。手頭不富裕的貸款購(gòu)房者比較適合年繳產(chǎn)品。

其次，大家可能要考慮費(fèi)率問(wèn)題。房貸險(xiǎn)的費(fèi)率比人身意外險(xiǎn)要低，而年繳型和躉繳型房貸險(xiǎn)在費(fèi)率上也有所區(qū)別。從表1的比較中，我們可以看到，太平財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)的年繳型產(chǎn)品費(fèi)率是較低的，比躉繳型產(chǎn)品打完7折以后還要低。因此，比較注重費(fèi)率因素的貸款人可以考慮這兩款產(chǎn)品。

再者，大家要注意區(qū)別不同產(chǎn)品在保障內(nèi)容上的區(qū)別。大部分房貸險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)根據(jù)貸款人的意外傷殘等級(jí)，按照嚴(yán)重程度分別承擔(dān)不同比例的賠償金支付責(zé)任。比如，貸款人不幸身故，那么保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)償還所有未還清的貸款本金余額，如果貸款人不幸落下二級(jí)傷殘，保險(xiǎn)公司大概會(huì)承擔(dān)貸款本金余額的75%；如果貸款人不幸落下八級(jí)傷殘，保險(xiǎn)公司大約承擔(dān)貸款本金余額的5%償還責(zé)任。如太平洋財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)都是承保死亡以及一到八級(jí)傷殘責(zé)任。而太平財(cái)險(xiǎn)年繳型的產(chǎn)品只對(duì)意外身故和五級(jí)以內(nèi)的傷殘負(fù)責(zé)保證還貸責(zé)任，但比較實(shí)在的是，不論發(fā)生哪一等級(jí)的意外傷殘，太平的這款產(chǎn)品可以替投保人還清所有剩余的貸款余額。

從這一角度來(lái)看，如果貸款人現(xiàn)有其他的人身保障比較充分，或者家庭另一半收入能力尚可，可投保平安的房貸險(xiǎn)；如果貸款人現(xiàn)有其它保障情況較少，特別是家庭另一半的收入能力較差，則比較適合太平的產(chǎn)品。

此外，太平洋的年繳型房貸險(xiǎn)因?yàn)榘朔课葚?cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)，因此價(jià)格上不具備優(yōu)勢(shì)，但如果貸款人比較看重房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，那么當(dāng)然可以選擇這一款產(chǎn)品。

較后，前述幾款年繳房貸險(xiǎn)產(chǎn)品都有一個(gè)突出的保障特點(diǎn)，那就是“夫妻共保”。也就是說(shuō)，只要夫妻雙方為共同借款人，不論哪一方發(fā)生意外，都可獲得相應(yīng)賠償。太平財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)的這一保障不需要另外付費(fèi)，平安財(cái)險(xiǎn)的這一保障需要另外支付大約50%的費(fèi)用。如果是夫妻倆共同貸款購(gòu)房，就可以充分利用這一點(diǎn)。

　　　　　(作者：陳婷)

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