案例，王小姐今年28歲，在某知名雜志社從事編輯工作，有四險一金；老公馬先生今年30歲，在某知名金融機構工作，有社保。王小姐家庭年收入約30萬元，有兩套住房，一輛汽車，每月開銷大約5,000元。目前有市值10萬元的股票，基金4萬元，定期存款8萬元，現金3萬元。計劃兩年內生小孩，并想在5年內再購置一套住房，目前兩人住房公積金每月有4,000元。請教專家這樣的目標是否現實，應怎樣投資。

　　方案一：擇機出售一套現有住房

　　渤海銀行理財師 姜龍君

　　現狀分析：王小姐夫婦工作穩定、家庭收入較高，擁有車房，并初步建立包括存款、股票和基金在內的資產配置組合，家庭儲蓄率高達80%(不含公積金)，具有較強的積累能力。王小姐夫婦的理財目標清晰、操作性較強，完全可以通過對不同階段資產配置的調整，實現階段性目標，但需要注意提高資產組合回報率，補充保險保障規劃，并將置換車輛列入中期目標加以規劃。

　　理財建議

　　投資規劃現階段的頭要工作是調整家庭資產配置結構，注意資金積累，提高資產回報率。

　　以現有資產為例，8萬元定期存款到期后，可將其中3萬元存為3筆1萬元的定期，留作應急備用金；5萬元用于購購銀行理財產品或國債；3萬元現金以夫妻二人名義，各自購購分紅型保險，附加重大疾病或意外傷害險；4萬元基金繼續持有；重新審視10萬元股票的持倉結構，必要時將倉位調整至低市盈率金融股和有題材的醫藥、新能源及資源類股票，并注意回避大盤沖高回落的調整風險。

　　每月節余的2萬元資金，50%按月投入股票賬戶作為備用金，25%存為定期，25%用于基金定投。按年提取的公積金，其中3萬元可購購分紅型保險，1.8萬元轉為1年期定期存款，列入家庭現金儲備。

　　按上述資產配置情況，以年率5%匡算，兩年后寶寶出生時，王小姐家庭流動資產將達到88萬元，包括銀行存款19萬元、理財產品6萬元、基金17萬元、股票市值36萬元、分紅型保險10萬元。

　　房產規劃王小姐產前、產后大約有一年的時間，薪資收入會因休假受到影響。假設以投資性收益全額覆蓋，5年后，王小姐家庭流動性資產將不低于160萬元，包括銀行存款35萬元、理財產品7萬元、基金32萬元、股票市值66萬元，分紅型保險20萬元，可實現新購住房和置換車輛的中期目標。

　　以王小姐夫婦的公積金情況來看，至少可申請80萬元的公積金貸款。因此，在購房時應盡量使用公積金貸款或公積金組合貸款，以降低融資成本。王小姐夫婦已擁有2套住房，再次購置住房時應著重考慮新房的環境、位置、面積和品質，在當前房屋租金與月供倒掛的情況下，建議擇機出售一套現有住房，一方面可增強再購房的實力，另一方面也可對家庭不動產結構進行積極調整。

　　方案二：每年每人購購2萬元保險

　　寧波銀行財富管理 江培

　　現狀分析：王小姐的家庭目前年收入30萬元，開銷6萬元，每年可以結余24萬元，結余率較高。目前沒有其他負債，財務狀況良好，抗風險能力也很強。

　　家庭的主要問題是資產主要為房產，金融資產并不多，共25萬。根據目前的配置情況，總體收益率不高，將來子女出生或者再次購房，都面臨較大的現金壓力。另外，整個家庭缺乏保險保障。

　　理財建議

　　保險規劃 家庭正處于事業的成長期，夫妻兩人工作壓力都較大，一旦身體出現意外，那么將一切歸零。所以，提高風險意識，增加保障是目前不可或缺的需求。

　　建議夫妻二人每年為自己購購2萬元左右的保險，可選擇20年交清，包括壽險和意外醫療險，并且可以考慮在5年后再次購房或者在現金壓力減公里增加保險金額。

　　生育規劃 王小姐夫婦計劃2年內生小孩，應準備5萬元左右的資金。由于子女出生會增加每月1500元左右的支出，并且可能影響母親的收入情況，這筆資金較好存定期，流動性較強，穩定性也高。子女出生后，還應準備一份教育保險和兒童醫療保險卡。

　　購房規劃 王小姐家庭偏重購置房產等固定資產。假定在不出售原有房產的情況下購置150萬的房產，按頭付50%、貸款10年計算，除去5年后公積金結余24萬元，還須在5年內準備頭付51萬元，月繳8000元。王小姐家庭有兩套住房，可以通過出租現有住房的收入減小房貸壓力。當然，如果愿意出售一套住房，現金壓力會小得多。

　　投資規劃 王小姐家庭收入較高，馬先生本身從事金融機構工作，投資經驗較為豐富。

　　從目前的資產狀況來看，整個家庭的風險承受能力較高。現有金融資產25萬元，流動現金3萬元；如果持有的股票為優質企業，可繼續持有，相信長期會有較高收益；定期存款保留2萬元，其余6萬元轉入基金和理財產品，提高資金收益；每年結余24萬，強制定期存款2萬，作為子女出生準備金；保險費用3萬元；10萬元用于平衡型基金和穩健型理財產品，作為5年后再次購房的頭付準備，剩余款項可以考慮增加風險投資，為父母養老、購房后的裝修等做準備。

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