未滿18歲的未成年人

　　現實生活中，越來越多的父母們想以自己未成年的子女名義購置房產。分析其原因不外乎幾種：一是從對子女的關愛出發、考慮到未來孩子上學的戶籍問題；二是父母感情不和為了保護子女留下一套房產；三是擔心遺產稅會征收，為了避稅將房產轉移到子女的名下；再者也有不少父母以子女的名義購房是為了逃避債務或者隱匿不愿曝光的財產等等。不論是出于何種原因考慮，現在借款人咨詢未成年子女貸款購房的情況大有上升趨勢，對此“偉嘉安捷”提醒借款人，從銀行的政策角度出發，未滿18歲的未成年人是不能夠以獨立的個體向銀行申請貸款。

　　按照我國《民法》的規定，年滿18歲的人才具有行為能力，有完全民事行為能力的人才能向銀行申請貸款。從銀行的貸款條件來看，借款人在向銀行申請貸款時需要有一定的學歷證明、具備相對穩定的職業與較高的經濟收入，很顯然未滿18歲的未成年人并不符合銀行基本的貸款規定，所以不能夠以自己的名義直接向銀行申請貸款。

　　不過，如果由未成年子女與父母共同向銀行申請貸款，由父母（或一方）向銀行申請貸款并做出抵押承諾，為孩子代為還款并承擔連帶還款責任的公證，這樣在法律上是成立的，部分銀行可以接受其貸款申請。但如若在子女未滿18歲之前出售該套房產操作起來較為麻煩，而且很有可能賣不了。“偉嘉安捷”專業按揭顧問建議借款人在以未成年子女的名義貸款購房時，一定要慎重考慮。

　　不符資格的超齡人群

　　各銀行在接受借款人的房貸申請時有著較嚴格的審核條件，除了限制未成年人的貸款資格外，歲數較大的超齡人群也是不能夠貸款的。現在各商業銀行規定，在申請個人住房貸款時，男借款人年齡不超過65歲，女借款人年齡不超過60歲。為何會有這樣的限制規定，主要是根據北京市平均生活壽命和離退休人員的較高年齡綜合評定出來的。在現在銀根緊縮時期，為了減少銀行的貸款壞帳率、降低銀行貸款損失，在合理的規定范圍內限制貸款人群，這也是銀行“自我保護”的一種方式。

　　個人信用資質較差者

　　除了上述兩類“特殊”人群外，在符合貸款條件的借款人中遭到銀行“拒簽”較多情況的就是個人信用資質較差者。在央行的個人征信數據庫日趨完善之后，全國范圍內任何一家銀行都能隨時查閱到借款人的個人資料，名下是否有房貸、車貸、消費貸款、還款記錄等，甚至連借款人工作單位、聯系方式、身份證件等也都是一覽無疑。銀行根據征信數據庫里的借款人信息，來判定其是否符合申請貸款的資格。“偉嘉安捷”專業按揭顧問指出，在其實際成交的個案中，有的借款人不注意平時個人信用記錄，比如信用卡逾期高達100多次，名下有多套房貸、車貸的貸款尚未還清，這樣的借款人在申請貸款時銀行肯定是要說“不”的。所以借款人平時一定要注意個人信用的“正面”累積，保護好個人的“張身份證”。

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