處于不同收入的置業者應該怎樣理財，以便更快完成購房“任務”？記者就此采訪了銀行以及房產方面的有關專家，為你量身定做一份購房理財經。
理財專家提醒，目前房產增值率相對較高，租房不如購房。不管你是想購套“心水房”自己居住，還是想以舊換新完成升級，或者打算挑套靚房投資“生錢”，在購房之前都要仔細掂掂自己的“錢袋子”，學會量力而行。
月入4000：等房結婚 城南小戶型是頭選
孫明是典型的“南漂一族”，從武漢一所高校畢業后就來到廣東工作，到佛山已經有一年時間。幾個月前，相戀多年的女朋友林敏也到了佛山，兩個人打算在佛山購房置業。
一般說來，月還款額超過月收入的1/3就可以稱之為“房奴”。隨著房價上漲，利率上調，現代社會的“房奴”已經越來越多?，F年23歲的孫明戲稱自己連“房奴”都算不上，只是屬于“等”房結婚族中的一員。孫明和林敏月薪加起來有4000元左右，月消費約1500元，目前手上還有存款兩萬元。
“現在房價上漲的速度比工資還快，所以我們想讓自己手上的錢發揮效能，盡快籌錢購到心儀的房子，然后結婚?！睂O明說，“我們的目標是在佛山購價值30萬元左右的二手房，樓齡在10年以內，生活配套好，交通便利?！?
理財師建議：理財計劃應分步走
“孫明兩人每月凈收入為2500元，由于只有儲蓄存款，收益率比較低，不能滿足他們的購房需求。而且現在兩人都沒有相關的商業保險和醫保，以目前兩人的收入來看，如果有意外情況發生，將會對以后的生活造成很大打擊。”招商銀行佛山分行金葵花理財理財師宋統賢分析說，孫明的理財購房計劃應該分三步走。
績優基金是頭選。按照孫明的預期，30萬二手樓，較高按揭7成，頭期需要支付9萬元，而小王目前只有2萬元存款。由于小王年輕，風險承受能力較強，完全可以“把所有的雞蛋放在一個籃子里”，將2萬元的存款全部購購績優的基金產品。在每月的收入結余中，除留500元作為備用金以外，其余2000元購購銀行的“基金定投”產品，選擇一只杰出的股票型基金作為投資標的，預期年收益率為8%~15%。該產品具有穩健增值、自動平衡的功能，而且是每月積累，適合普通工薪。
等息還貸較穩定。如果按照目前利率水平月供，貸款7成21萬，10年還款約為2312元/月，15年約為1750元/月，20年約為1482元/月，25年約為1329元/月。建議兩人聯名購購，選擇25年還款方式，不會給日常生活帶來太大的負擔。另外，由于利率水平正處于上升通道，建議選擇固定利率房貸，鎖定貸款利率，避免加息影響。由于工作時間短，購房頭期的籌措比較困難，建議頭次購房選擇90平方米左右的二手房，將總房價控制在20萬元左右，減輕財務上的壓力。待事業有成，收入增加以后再考慮二次換房的問題。
保險規劃少不了。孫明的財務在于購房，但是保險也不可忽視。建議購購以重大疾病為主險，以住院醫療、意外為附險的險種，為自己安排重病、意外方面的保障?；蛘哔徺弳渭兊囊馔怆U，每年只需支出300元左右，便可享受意外住院醫療等多項保障。
專家提醒：購得起更要住得起
月收入合計為4000元的“無房族”，大都為大學畢業來佛山闖蕩的年輕人，或是外地留城的“租房一族”。需要注意的是，購房是為了提高生活品質，而不是增加負擔，因此一定要量力而行，購得起還要住得起。從長遠來看，即使是過渡性“購房”也要兼顧一定的“變現性”，具備一定投資潛力。
城南板塊小戶型的二手房是不錯的選擇，樓齡相對較短，交通便利，小區的基礎配套設施也在逐步完善，有較大的增值空間，而且總價也不高。年輕夫婦置業時，必須考慮到將來有了小孩或雙方父母一同暫住的需要，購房時較好選擇兩房單位，70平方米左右的小戶型物業，總價控制在25萬元左右即可。只要交通方便，周邊配套齊全，以后換大房還可以用來出租。
月入6000：購房生子 祖廟板塊很合適
李先生和太太已經結婚3年，兩人月收入合起來大約有6000元，另有存款8萬元。
小李想結束多年的租房生活，在兩年內購購價值約40萬的房子。初步估算，兩人月消費約2500元，單位有社保和醫保。
“仔細算算，這幾年光租房就花了近5萬塊，到頭來房子還是人家的，而且總是感覺懸著不踏實。我們想在兩年內購套40萬左右的二手房，三房兩廳，為即將出生的小孩做打算，房子要靠近學校。”李先生對自己的購房目標很明確。
理財師建議：提前還貸較劃算
“李先生夫婦有一定的事業和經濟基礎，單位福利也不錯，為他們構筑了社保等保障體系。兩人目前有存款8萬元，月盈余約3500元，處于中等水平，理財的應放在購房和事業的穩定發展上?！闭猩蹄y行佛山分行個人資產理財師何冠波簡單分析了李先生的財務狀況，并提出了理財建議。
等額還款很合適。按照較新的貸款管理要求，李先生夫婦購購價值40萬元的房產，需交付12萬元頭期房款，向銀行申請28萬元按揭貸款。從李先生目前的收入狀況來看，他們選用等額還款方式會比較合適。等額還款方式可以準確掌握每月的還款額，有計劃地安排家庭的收支，同時還款初期的還款壓力處于一個較合理水平。建議貸款期限選定為20年，還款方式選等額還款方式，月供金額為1976.08元，將還款控制在月收入的1/3以下比較合理，避免成為“房奴”。選擇房屋的地點主要應考慮生活方便和未來小孩的讀書擇校問題。
應急資金不可少。一般家庭的應急金為月支出的3～6倍，按李先生的狀況，保留1萬元左右存款即可。其余3萬元投資于銀行季結型的人民幣理財產品，收益率為2.25%，2年后資金量為31300元左右，雖然收益率不高，但降低了整個投資組合的風險，且加息之后理財產品的收益率會水漲船高。另外4萬元可投資于穩健增值的平衡型的開放式基金，如果年收益率達到10%，兩年后資金量可達到49000元。另外，每月2000元做“基金定投”產品，兩年后可取的53000元左右。這樣，兩年后，李先生夫婦倆可取得133300元，在付完12萬頭期后，還結余13000元左右可作為裝修款。

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