【讀者來信】

　　我和未婚妻張小姐是大學同學，畢業后同時應聘到南海桂城某銀行工作，今年26歲，已工作2年，目前崗位是柜臺業務員。單位福利較好，月收入約2500元(稅后)，住房公積金1000元/月，每年的業務獎勵和節日費累計約20000元/人，人均月支出約800元，保險方面單位有購社保和商業保險，目前2人分別住單位宿舍，兩人積蓄共13萬元。我想咨詢的是，我們準備一年內結婚，三年內生小孩，如何理財滿足購置婚房、安排婚禮和生育孩子等計劃？

　　南海市民 林先生

　　【理財師回復】

　　　家庭財務分析

　　林先生目前是單身期，即將步入家庭形成期，資產積累剛剛起步，沒有負債，單位較穩定，每月800元的支出是全部生活支出，較節儉。目前的財務狀況看起來還是很健康的，但林先生購置婚房是擺在眼前的一個難題。

　　理財建議：

　　1.購房計劃。鑒于當前南海的高房價，如果林先生和未婚妻的雙方家庭可以支持而且他們也愿意接受家庭對房子頭期的支持，可以考慮購購新房，收樓、裝修入住需要大約100萬元左右。建議月供不要超過月可支配收入的30%。目前房款頭期適宜投資超短債基金，有著類活期的流動性和近乎1年定期存款收益率的優勢。

　　2.預留生活備用金。預留5000元左右的銀行存款和信用卡額度1萬元作為生活備用金。

　　3.保障完善計劃。目前單位提供的保險可以滿足基本保障需求，建議自行購購重大疾病險(保額10~20萬元)、購購與保額不少于房貸金額的定期壽險(保障期間20~30年)，以充分防范風險，完善家庭保障。

　　4.職業規劃。目前要打好業務基礎，加大自身教育投入，不斷充電學習，早日實現薪資跳躍和人生理想。

　　5.規劃子女教育和養老資金。雖然這還是個較遙遠的問題，但未雨綢繆，及早準備。建議進行基金定投，并關注封閉基金、股票、黃金等理財產品，在專業人士的指導下進行交易，賺取更多收益。

　　理財規劃師 陳華

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