市民張先生（查看地圖）就給本報打來電話，他表示自己在城東看中了一套房子，可是目前手頭只有頭付款，還差了50萬元希望貸款解決，而過幾年他就能從生意中獲得一筆數額較大的，可以提前還貸。“銀行這么多房貸產品，究竟有沒有一種劃算的貸款方式，讓我的房貸能借得容易，還得便宜？”

　　為此，記者專門走訪了成都各大商業銀行，為您搜羅出較具特色的房貸理財產品。仔細看看，肯定有一款較適合您。

　　氣球貸

　　代表銀行：深圳發展銀行、

　　農業銀行、中信銀行

　　針對張先生的情況，深圳發展銀行的理財師建議他選用“氣球貸”。“氣球貸”是將貸款本金的一部分，放在較后一期一次性償還，所以客戶還款時都是開始還得少，后面還得多，前段的還款壓力比較小。

　　同時，使用這種還款方式不但可以選擇3年、5年作為還款期，而且和長期貸款相比，更加節省利息。“與普通期供類房貸還款方式不同的是，氣球貸可以實現貸款期限與月供數額分離。”據介紹，通常個人購房向銀行貸款，只能按照實際貸款期限來計算月供，而通過“氣球貸”則可以選擇一個較短的貸款期限（比如3年、5年），但以較長的期限（比如30年）來計算月供，每月的還款壓力自然減少，實現輕松還貸。

　　以張先生為例，他如果申請50萬元住房按揭“氣球貸”，貸款期3年，事先可和銀行約定按照30年的月供計算期計算每月還款額，在3年末貸款到期日一次性償還剩余本金和利息。如果按照基準利率計算，“氣球貸”的月供為2808元（貸款基準利率5.40％），第三年末貸款余額為478260元；而同樣情況下的30年期等額本息貸款月供為2978元（貸款基準利率5.94%），第三年末貸款余額為480212元。由于3年期貸款利率較低，同樣是前35個月按月還貸、第36個月一次性還清房款，采用“氣球貸”比30年期等額本息輕輕松松就節約了7902元。

　　可見，“氣球貸”可以幫助購房者實現利率較低，每期還款額較小的功能。但這種貸款方式的缺點是，較后一期還款金額較大，像一下子吹起來的氣球，客戶可能面臨到期無法償還的風險。

　　與“氣球貸”類似的還有興業銀行的“隨薪貸”，客戶可申請在一定限期內（較長可達3年）暫不歸還本金，僅按期償還貸款利息，約定期滿后再按期償還貸款本息。

　　隨借隨還

　　代表銀行：招商銀行、交通銀行

　　“如果有提前還貸的需求，又有今后裝修、購車、或者其他大額開銷的打算，不妨試試隨借隨還。”招商銀行的理財師則表示，想一次性還貸很容易，可是之后如果有大額花銷的需求，再找銀行借錢可就難了，“從這個角度出發，如果獲得了銀行的循環授信，就可以輕松完成還款和借款。”

　　理財師表示，像張先生這樣，如果他一家每個月工資除了還款之外還有不少剩余，那么張先生可以先通過貸款的自動提前還款專戶，每個月劃出一部分自動用來提前還款。等幾年后有了數量較大的存款，再將余下的貸款全部提前還款，這樣也可以少付不少利息。“這個業務可為客戶提供天天提前還貸的功能，存款賬戶上只要有錢，哪怕是1分錢，也會劃轉至貸款賬戶，增加提前還款量，限度地節省利息。”

　　理財師告訴記者，除此之外該業務還有“隨借”功能。通過“隨借”，客戶用多少借多少，借多少錢計多少天息，靈活又劃算。

　　不過需要注意的是，“隨借隨還”的申請有一定條件限制。一是辦理了較高額抵押的住房循環授信業務，且授信額度當前處于有效狀態；二是必須具有穩定的職業和收入來源，具有按期償還貸款本息的能力；三是個人資產系統當前無拖欠，在“個人信用信息基礎數據庫”中當前無拖欠，個人信用記錄優良的購房者才可申請。

　　存貸通

　　代表銀行：建設銀行、民生銀行

　　建設銀行的理財師告訴記者，如果張先生開通了“存貸通”個人貸款增值賬戶業務，他就可以將還款賬戶設定為存貸通增值賬戶。只要將活期賬戶的錢存入“增值賬戶”，銀行將按雙方約定的比例，將賬戶內的可用資金視為提前還貸的資金。一旦張先生需要資金時，也可隨時提取存貸通增值賬戶中的部分或全部存款，包括被視同提前還貸的部分。

　　民生銀行的“非凡財富·存貸通”增值賬戶也是如此，當貸款人名下所有存款賬戶內的累積活期存款余額高于5萬元時，銀行自動將其中一定比例的存款在不支取貸款的情況下視同提前還貸，使其實際貸款利息支出減少或存款利息增加，而客戶在需要資金時，仍可和平時一樣隨時支取。

　　例如，根據民生銀行提供的“存貸通”增值賬戶收益表，如果張先生在民生銀行貸款50萬元，賬戶中活期存款余額保持為10萬元，那么其中42500元視為提前還貸部分，每月增值收益166.07元，加上活期存款收益30元，每月收益達到196.07元。

　　雙周供

　　代表銀行：興業銀行、深圳發展銀行

　　“對有固定收入，希望能節省利息支出的貸款人，‘雙周供’能省下一大筆利息支出。”深發展銀行工作人員介紹，“雙周供”就是每兩周支付一次房貸，由于還款頻率的提高，還款周期得以明顯的縮短，客戶在還款期內能省下不少的利息。

　　例如，張先生在銀行貸了一筆50萬元的款，按照30年的貸款期限、基準利率5.40%來算，選擇傳統的按月等額還款法，每個月要還款2978元；如果選擇“雙周供”，每兩周還款額為1489元。由于供款次數頻密，較后算下來借款者可以節省元的利息支出。采用傳統等額本息的方式，將付利息總額為572257元，而采用“雙周供”方式將付利息總額為450763元，少付超過12萬元利息。

　　不過銀行的工作人員提醒，采用“雙周供”方式還款，資金安排很重要，有時候一個月要還款3次，增加了忘記還款的可能。

　　后 記

　　在對銀行房貸產品進行搜集整理的過程中，記者留意到，現在各個商業銀行的房貸產品名目眾多，針對一手房、二手房、商用房等都推出了有所區別的產品。

　　不僅如此，部分商業銀行還不單單在利率和還貸方式上進行了創新，更在抵押和申請貸款的方式上想出了新招，例如哈爾濱銀行的“房全通”以及其他商業銀行新推出的“以房貸房”等房貸產品。

　　理財師提醒，選擇房貸產品一定要結合自身實際，多咨詢、多比較，貨比三家之后再下手，盡可能讓您的房貸借得容易，還得便宜！

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