牛先生,36歲,居住北京,剛剛到深圳一家通訊公司任銷售主管,年收入22萬元,每月無儲蓄,銀行無存款。身體健康,無任何保險。

　　父親去世,母親健在,與其同住,無經濟負擔。

　　固定資產狀況

　　在北京市大興區有200平米三室一廳住房1套(復式),總價120萬元,現月供5000元,2008年付清。

　　在北京市宣武區有40平米一室一廳老式單元房1套,價值15萬元左右,房款已付清,對于大約1000元的月租收益并不看好,所以暫時空置。

　　1輛舊車,現價值3萬元。

　　1輛新車,購入價格20萬元,月供3000元,2007年還清,養車及其它相關費用每月1500元。

　　投資項目工作之余,牛先生年初在深圳新開一家玻璃器皿店,投資額5萬元,目前虧損,預計6個月內不會有好轉。無其它投資項目,從未進行過證券投資。

　　目前在深圳租房,每月支付2000元房租。

　　理財需求

　　如何使個人經濟狀況達到較合理?

　　理財組合建議

　　(1)日常生活開支。年安排2.4萬元。

　　(2)旅游消費。年安排5000元。

　　(3)緊急備用金。年安排1萬元,以3.5萬元作為常數。

　　(4)房貸按揭支出。年安排6萬元。

　　(5)舊車使用費。年安排2萬元。

　　(6)新車貸款本息支出。年安排3.6萬元。

　　(7)房租支出。年安排2.4萬元。

　　(8)意外保障。購購國壽人身意外傷害綜合保險,年支出560元。

　　(9)國債或人民幣理財產品投資。年安排1.3萬元。

　　(10)空置舊房出租。年收入1.2萬元。

　　(11)店鋪投資。維持現狀,繼續觀察。

　　理財建議分析

　　牛先生有新房和新車的債務,那么就得為其履行義務,并且為重新購房籌措資金。按理說,牛先生年收入22萬元,屬于收入較高的中產,應該過著舒坦的日子,不過,剛性支出包括新房貸款本息支出、舊車使用費用支出、新車貸款本息支出、房租支出等就占了15萬元。

　　剩下的錢,即使包括空置舊房出租收入在內也不多了,就算要談女朋友,也得在花錢上悠著點,不然就有可能成為月光族。至于牛先生想在北京另購新房,也只能待2008年付清現有房貸本息,自有資金籌措到30萬元以后再行購購。屆時,理財規劃應作相應調整。

　　至于風險投資,目前牛先生條件尚不具備,且與理財目標相悖,在目前階段還是作保守型投資的好。鑒于牛先生的年齡、健康狀況和目前的經濟狀況,醫療保險和養老保險宜在2008～2010年這個時間段切入。這是因為,一方面,重大疾病保險和養老保險產品在這個年齡段購購并不貴,另一方面,這個時間段內,牛先生的資金也充足一些了。

　　(1)日常生活開支。根據牛先生的收入水平,每月消費四五千元實屬正常。牛先生年齡也不算小,女朋友是要考慮交的。在現代社會,愛情不單需要情感的投入和奉獻,有時還需要經濟這個基礎來支撐。然而,巧婦難為無米之炊,豪華愛情于目前階段的牛先生并不適宜。牛先生在交友時應開誠布公地告知對方自己目前的狀況以及承擔的經濟義務,有了這樣的心理準備,這個階段內月開支2000元不能算少了。

　　(2)旅游消費。牛先生在通訊行業做銷售主管,滿世界轉的幾率高,對旅游可能難以提起興趣。但面對新的生活,總要創造一些溫馨浪漫的氛圍吧。當然,在目前經濟條件下,還是以國內游為主較好。

　　(3)緊急備用金。俗話說計劃不如變化快,在經濟生活中,銀行一分錢不存、家底空空總不是件好事,牛先生萬一再遇到緊急情況發生時就更會雪上加霜,而且現今牛先生還得應對有可能出現的房貸、車貸利率上調,以及交友、結婚、生子等情況,以3.5萬元作為常數應對貸款,即使處于升息周期也可以應對自如了。

　　(4)房貸按揭支出。每年6萬元屬于剛性支出。

　　(5)舊車使用費支出。舊車的維修護理成本肯定要高過新車。牛先生應該控制舊車只在城里轉轉,不跑長途,不僅有利于安全,費用也能節省不少。

　　(6)新車貸款本息支出。筆支出就具有剛性,必須如期到位。

　　(7)房租支出。在目前情況下,牛先生可在工作地深圳租個兩室一廳的小戶型住房,與母親共同生活。

　　(8)意外保障。牛先生做銷售主管,外出幾率高,必要的風險防范和轉嫁準備還得做。每年花560元,即可獲得20萬元的意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障。花點小錢,圖個平安還是值的。

　　(9)國債或人民幣理財產品投資。從目前情況看,牛先生較為緊迫的是解決住房和換新車兩個問題,以重回往日富足的生活。要按部就班如期實現這兩個計劃,靠風險投資恐怕不行。風險投資在某個時點上既有可能賺個缽滿罐盈,也有可能虧個慘不忍睹。顯然,這樣的投資不適應于目標性很強的計劃。因此,牛先生的余錢只能在保本有息的前提下,選擇收益率相對高的投資工具。

　　而在目前國內的投資市場上,頭推國債和人民幣理財產品。而鑒于目前處于低利率期和加息周期,國債和人民幣理財產品相比較,人民幣理財產品又要優于國債。這是因為,,人民幣理財產品可供選擇的投資期限更多,便于在央行再次加息時靈活跟進。,不少商業銀行推出的人民幣理財產品,其收益率并不比同期同檔的國債收益低。若選擇人民幣理財產品進行投資,則應選擇3個月、6個月,較長為1年期的短期產品,以獲得銀行再次加息帶來的好處。當然,牛先生為了少跑銀行,省點事兒也可以選擇國債投資。

　　(10)空置舊房出租。人在有錢的時候,可能把每月區區的1000元錢不當回事。但從理財的角度看,這就是一種資源的浪費。眼下,牛先生債務沉重,剛性支出壓力較大,倒不如乘此機會將空置的舊房出租。一年房租收入1.2萬元,在此前家庭收入30萬元時(包括其妻子的收入)也許算不了什么,但目前,1.2萬元占據了可自由支配收入的1/5強。因此,空置舊房的出租非常必要。

　　(11)店鋪投資。牛先生年初開的玻璃器皿店目前處于虧損狀態,并且預計未來的半年不會好轉。對此,牛先生應對此項投資重新進行考察分析和評估。評估的內容包括:玻璃器皿在現代家庭消費中是否時尚和流行,商品的價格、品味是否能夠吸引消費者的眼球;消費群體都是哪些人,店鋪附近是否聚集著消費群體;客戶對這種商品的消費多是一次性還是回頭率較高等等。

　　經營店鋪于目前的牛先生而言,關鍵是考察這種經營的發展前景。如果通過考察發現這種經營和投資具有市場,目前的虧損是由于客戶資源的積聚和店鋪品牌的打造需要一個逐步積累的過程,那它是一個先苦后甜的事業,牛先生就應堅持下去,甚至不惜追加一些投資;但如果說這種經營和投資沒有市場,前景暗淡,那么牛先生就應當機立斷,快刀斬亂麻地結束,以將投資的損失和風險控制到較小限度。

編輯：mavis

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