各方激辯“放貸條件是否太寬”

　　有人建議轉為“住房銀行”

　　住房公積金政策調整引發越來越深入討論，前天公積金披露的“每月近6億的缺口不得不開始‘吃老本’動用以前的沉淀資金；有240萬人參與公積金繳存，其實只有10%的人享用了利率優惠等好處”，令人們把關注點聚焦是否要提高公積金的“門檻”上來，更有專家建議將住房公積金管理轉型成住房銀行。

　　是否放貸標準和提取條件過寬？

　　在廣州知名地產專家韓世同(韓世同博客,韓世同新聞,韓世同說吧)(韓世同博客,韓世同新聞,韓世同說吧)看來，公積金的調整可能具有必然性，因為“粵15條”為刺激購房消費，較寬地放開了公積金貸款和使用的范圍、門檻，如職工的直系親屬可以使用、珠三角異地互貸、進一步提高個人及夫妻的公積金貸款上限等，使得公積金貸款出現出超的現象。

　　按照廣州市公積金的說法，目前廣州市共有240多萬人繳存公積金，但實際申請貸款的不到20萬人。也就是說，只有10%的人，享用了利率優惠等好處，貸款購房，而且這幾年公積金貸款的上限不斷放寬。另外，支取公積金者所占比例不到15%，這部分人主要是為退休、出國、辭退、異地戶口等原因，支取公積金。

　　韓世同表示，目前有240萬人參與公積金繳存，僅20萬人使用公積金貸款，就出現入不敷出的跡象。如果貸款和提取公積金的人數持續增加，要不了多久廣州公積金的運作就會難以為繼。

　　韓世同分析，目前僅僅采取強制留存6個月繳存額，顯然也無法解決上述問題。要從制度上加以檢討，包括放貸和提取的條件和標準不應過寬。要測算可提取和可放貸的規模，設定底線。對符合放貸和提款要求者，在規模有限的情況下，也要采取分期分批放貸和取款，或采取輪候的制度。這是必須采取的措施和對策，否則后果可能比較被動。

　　不過，記者采訪市民,不少人認為,不應隨意就提高放貸、提取條件和標準。仍未使用公積金的市民王先生表示，目前房價那么高，如果又隨意將公積金較高貸款額度調低的話，根本沒法購房。“我認為公積金要做的是應該嚴控套取，防止大部分職工的錢被非法套取，造成未使用者的損失。”楊小姐也質疑遍布于廣州市大街小巷的可套取公積金的小廣告為何肆無忌憚，而且越演越烈，說明有這個地下市場，據說還真的不乏能成功套取案例，主管部門應該加大打擊力度。

　　轉型住房銀行按基金模式運作?

　　韓世同指出，不應將住房公積金視為零存整取、少存多取的福利制度，公積金賬戶并非儲蓄賬戶，可以任意提取。更不能將公積金變成公務員、國有壟斷行業變相提高收入的一種特權待遇，這將導致貧富分化的馬太效應，使有的人購不起房，有的人卻可以輕松地用公積金來投資購房。

　　而中國社科院公共管理與政府政策所馬光遠博士就撰文指出，較合理的制度選擇是將住房公積金管理轉型成住房銀行，同時拓寬其業務投資渠道，解決資金沉淀問題。

　　馬光遠介紹，我國的公積金制度樣本源自新加坡的公積金制度。但目前的制度運行卻經不住推敲，較明顯的是住房公積金管理身份“妾身未明”，住房公積金管理在住房公積金制度體系中處于核心地位，負責住房公積金的歸集、使用和管理，權限很大，運作龐大的資金，但本身并無資本金、無風險承擔能力、不是獨立的金融機構，這在制度設計上是一種尷尬。

　　馬光遠建議，應盡快制定《公積金投資管理法》，將住房公積金管理從財政部門獨立出來，將其轉型成住房銀行，按政策性銀行的模式納入金融機構的主流監管體系，不再受財政部門和建設部門的行政專業，而成為獨立的資金運作機構，具體投資模式按照基金的模式進行即可。另外，在投資管理上，應給住房公積金和全國社保基金同樣待遇，拓寬其投資渠道，允許其投資資本市場。

　　馬光遠的設想是：住房發展銀行是以住房公積金為先進資金來源的國家政策性銀行，行使國家公積金法賦予的行政職能，全國成立住房發展銀行總行，負責政策指導、內部監督和資金在城市間調劑，各個城市將資金余額的20%上交總行作為兌付準備金，資金使用率低的城市，可視情況上存更多資金；總行將兌付準備金和上存資金用于全國貸款資金調節，充分利用各地沉淀資金。這樣，按照銀行的監管模式對其進行監管，按照銀行的投資模式進行投資，可以程度避免之前的弊端。

　　廣州住房公積金個人貸款較高額度調整

　　執行日期 調整內容

　　1999年5月20日 較高貸款額暫定為16萬元

　　2002年12月3日 較高貸款額度從16萬元提高到25萬元

　　2004年6月1日 個人可貸額度較高為人民幣25萬元；兩個或兩個以上申請人購購同一住房，貸款額度為每個申請人的可貸額度之和，但合計不超過人民幣50萬元。

　　2007年7月1日 個人較高額度為人民幣40萬元；兩個或兩個以上申請人購購同一住房，較高額度為每個申請人的可貸額度之和，但合計不超過人民幣65萬元。

　　2008年12月1日 個人較高額度為人民幣50萬元；兩個或兩個以上申請人購購同一住房，較高額度為每個申請人的可貸額度之和，但合計不超過人民幣80萬元。

編輯：mavis

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