今日主角

　　王先生，27歲，出租車司機，年收入5萬元；王太太，25歲，某私營企業職員，年收入3.5萬元。

　　兩人無自住房，租房居住，年租金1.2萬元。王先生的父母現居住在50平方米的自有舊房內，目前市價約15萬元。王先生夫婦年生活支出約5萬元，有定期存款1萬元，去年購購的10萬元股票型基金目前市值約4.5萬元。王先生自繳社保，無醫保；王太太社保醫保齊全，雙方父母均有退休金。

　　結婚已兩年的王先生兩口子打算三年后生小孩，他們希望在小孩子2歲時購購一套120平方米左右的房子，屆時可以將父母的房子賣掉讓老人搬來一起住。他們想聽交通銀行[4.92 0.82%]長沙分行金融理財師(AFP)周歡的理財意見。

　　財務診斷

　　周歡分析認為，王先生家庭月均收入7000元，年度盈余3.5萬元，無負債，財務狀況一般，但由于基金縮水嚴重，5年后要付購房頭付款和裝修費用，資產規模顯然偏小。加上準備3年后生小孩，未來幾年支出會越來越大。120平方米的房子目前市價約50萬元，在不考慮房價上漲的前提下賣出舊屋作為頭付，即使不考慮裝修資金，他們仍要從銀行按揭約35萬元，財務壓力非常大。

　　理財建議

　　少花錢，多存錢。王先生應當盡量減少家庭支出，提高家庭儲蓄比例。因為按計劃，3年后王太太生育期間收入將會大幅減少，而小孩出生后家庭總支出會大幅增加，再2年后又要購房，按揭供款將進一步增大支出，現在必須削減支出提高儲蓄率。除去住房租金1.2萬元，目前王先生一家每年的生活支出達3.8萬元。如能控制在2.8萬元，3年便可多儲蓄3萬元。

　　堅持基金定投。王先生在市場高位時購購了基金，股市經歷了大幅下跌，目前點位相對合理，開展定投可以攤薄成本。假設王先生是在6000點左右購購的基金，需要股市回漲到6000點才能解套。但如果王先生在股市處于1800-3000點震蕩區域間每月投1000元，3年后只要股市回漲到4500點左右原有基金即可解套。不僅如此，假設定投年均收益率達到8%的話，王先生每月投1000元，3年即可積累4萬元。同時，王先生應堅持穩健的投資組合，以規避流動性風險和投資風險。現有的原市值10萬元基金，遇股市回暖則應逐步賣出，賣出所得資金可購購銀行固定收益類人民幣理財產品。

　　購購保險，因為王先生家庭主要收入來源于王先生。建議每月提取500元投保資金，即每年6000元保費支出。其保費應投入到人身意外傷害保險、大病保險和定期人壽保險，以防因意外事故造成家庭主要經濟收入來源的斷絕。王先生可購購賠償金額20萬元的重大疾病險，賠償金額50萬元的壽險。

　　王先生夫婦均未有過貸款記錄，貸款時可享受頭付兩成、利率下浮70%左右的優惠。剩余資金可作為家庭新房裝修支出和子女未來教育支出儲備。根據以上建議，3年后王先生有足夠資金支付購房及裝修所需。

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