對于自住購房者來說，房貸實惠是不可小覷的。據上海樓市調整政策，對居民頭次購購普通自住房和改善型普通自住房提供貸款，其貸款利率的下限可擴大為貸款基準利率的0.7倍，較低頭付款比例調整為20%。在公積金方面，若有補充住房公積金的，每戶家庭較高貸款限額擴大為80萬元。

　　●用足優惠貸款

　　在目前的存貸款利率環境下，貸足公積金貸款和優惠利率商業貸款是相當劃算的。以一套借款20年、50萬元的商業貸款來計算，5.04%基準利率基礎上下浮30%和上浮10%之間的利息成本差異達到了203160元。而公積金貸款利率5年期以上的貸款利率目前為4.59%，比商業貸款的優惠利率還低0.45個百分點。所以對能享受到公積金貸款和下浮百分之三十的貸款利率的客戶，如有適當的投資理財機會，可以在政策允許的條件下貸足款項。

　　●巧用轉按揭

　　目前各商業銀行的房貸政策細則還沒有推出，尤其對于已貸款的老客戶如何界定還沒有一個明確的說法。在這個方面，目前可以參照的只有農行公布的房貸細則。據農行政策，已貸款的購房者的房貸利率在新一年有兩種處理辦法，一種自動調整，即對初始貸款發放金額在30萬元（含）以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款，原則上無需借款人申請，貸款利率自年1月1日起統一下調為同期同檔次基準利率的0.7倍。另一種是手工調整，即對不符合自動調整標準的，須先由借款人主動提出書面申請，經銀行審批后，符合條件的年1月1日（含）之后進行調整。從農行細則來看，在新政策出臺前貸款購購套房的購房者，尤其是以上浮10%利率購房的人是無法在新一年獲得優惠貸款的。

　　前期購購套房的購房者是否有可能獲得更優惠的房貸呢？據業內人士透露，盡管目前大部分銀行都沒有公布房貸細則，但有一些銀行已經開始操作房貸業務。很多銀行對于房購房者的貸款政策明顯松動，有些購房者可以享受到8折左右的優惠利率。在這樣的情況下，前期已經購房的人可以考慮轉按揭，通過重新簽約的方式改變前期合同的內容，享受更多的房貸優惠。

　　●用足公積金余額

　　利用公積金貸款購房，我們就要頭先用好賬戶里的余額。王先生近日就利用純公積金購購了一套商品房，他賬戶里原有余額5萬元。按照規定，要使用這5萬元余額，王先生必須選擇一次性還款法，先將余額全部沖還本金，然后每個月用現金按月還款，這種還款方式的缺點是購房者壓力較大。按規定，房貸合同滿一年后，貸款人可更改還款方式，這時，購房者可重新選擇按月還款的方式。通過兩種公積金還款方式的轉換，購房者既使用了賬戶余額，又實現了利用公積金月還貸。

編輯：舒會

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