從2004年3月銀行卡收10元年費這一收費項目產生以來，四年半時間里，銀行客戶先后經歷了小額賬戶管理、跨行取款、跨行查詢、短信服務、掛失、補卡等多項業務從免費到收費的過程，隨著銀行“免費午餐”的越來越少，合理使用銀行資源節省支出，成了市民理財必須面對的問題。

　　銷掉廢卡

　　卡多費用多 三張卡夠用了

　　家住皇姑區的龔先生工作三年以來，一共辦了11張銀行卡，有單位的工資卡、信用卡、理財卡，還有普通的借記卡。其中有四張卡基本沒用過，有的信用卡至今還沒有開卡，三張借記卡都是小額賬戶，一年下來包括年費和小額賬戶費，至少要支出66元。另外七張卡，在不跨行轉賬、取款，信用卡及時還款不透支取現的情況下，一年費用至少要150元。

　　很多市民和龔先生一樣，不知不覺中辦了一堆銀行卡，其中很多沒有使用的必要，反而要支付不少的費用。在銀行卡收費時代，要合理使用卡片，頭當其沖就是歸并銀行賬戶，及時注銷功能重復的賬戶，明確自己手中銀行卡的功用。

　　那么每個人到底需要幾張銀行卡呢？根據不同的使用功能，建議分為收支賬戶、投資賬戶和消費賬戶三大類進行區分，分別對應借記卡（工資卡）、借記卡（較好是理財卡）和信用卡。也就是說，一般來講，一個人持有這樣三張卡就足夠用了。

　　其中收支賬戶作為個人和家庭主要收入支出賬戶，這個賬戶可以記錄每月的工資收入、辦理匯兌、結算以及安排每月的生活開支，比如，支付公用事業費、手機和電話費、保險費等；投資賬戶用來購購國債、基金、股票和其他理財產品；消費賬戶用于購物、餐飲等刷卡消費。

　　合并賬戶還有一個的好處，有機會晉升為銀行的貴賓客戶，享受多項免費服務。

　　卡中精兵

　　收費有不同 選銀行有技巧

　　市民常先生家樓下有一臺興業銀行的ATM提款機，他的工資卡和儲蓄卡分別是建設銀行和中國銀行的，他經常使用這兩張銀行卡到興業的ATM機上取款，粗心的他一直沒有在意跨行取款的費用問題。但前不久常先生的愛人幫他取款后隨手查了一下賬戶余額，發現使用中行卡跨行取款后被扣收了4元的手續費。“我記得銀行跨行取款的費用一般都是兩元，如果知道這張卡是4元錢肯定會減少使用次數或者提高每次取款金額的。”常先生說。

　　記者調查發現，不僅是跨行取款費，包括跨行轉賬、匯款、小額賬戶收費、小額通存通兌等多項收費上，不同銀行之間都存在一定差異。

　　一般來說，國有商業銀行的收費比較高，但網點資源較為豐富，辦理業務方便，而股份制商業銀行收費相對較低，但網點資源較少，較為不便。

　　在選擇銀行卡時，要結合國有商業銀行和股份制銀行的特點，挑選適合自己的卡中“精兵”。如果經常需要出差，異地存取款，則可以選擇收費項目較低的商業銀行；如果只是平時在同城使用，就可以選擇一個離家或單位近、網點多的銀行，以方便為主。

　　另外，現在部分銀行間有合作，比如網點資源不多的招商銀行和興業銀行，分別挑選了資源豐富的郵儲和工行，持銀行卡可以在合作的銀行進行免費存取款，持卡人可以節省跨行費用。

　　榨干卡片

　　功能很強大 盡量用足卡片

　　劉小姐在三好街一家軟件公司工作，她在單位附近租房住，較頭疼的就是每個月的電話和煤氣水電費問題。因為經常要搬家，每任房東都要劉小姐在退房時能提供繳費證明，劉小姐就要經常奔波于通信公司、自來水公司、煤氣公司和供電公司之間。雖然劉小姐知道，很多銀行能夠代收公共事業費用，而且只要撥個電話就能輕松繳費，但她擔心沒有繳費憑證，房東不認可。

　　類似的問題，在中老年市民中更為常見，實際上，銀行代收的各項公共事業收費項目，都能提供繳費憑證，即使是通過電話銀行和網上銀行繳費，也可以隨后到銀行網點打印憑證。

　　除了存取款外，目前銀行卡的功能十分龐大，繳費只是其中較為簡單的一項，市民應盡量充分利用，將每張卡的功能“榨干”，把繳費、保險費劃轉、存取款以及銀證通、銀基通，甚至是彩票投注、報刊訂閱等功能合并在一起，這樣既能免交小額賬戶管理費，又能免去四處奔波的辛苦，10元錢的銀行卡年費更是交得值。

　　自助好處多 網銀較為方便

　　退休在家的金女士，一直把國債當做投資的頭選，今年6月新一期憑證式國債發行時，金女士正好一筆定期存款到期，她盤算著把存款取出來直接購國債更劃算一些。

　　她的儲蓄存款是在工商銀行辦理的，當天一大早，她就到工行網點把錢取出來，準備購購國債，可排隊等了一會兒之后，銀行網點的工作人員說國債賣完了。后來跟客戶經理嘮起這件事，客戶經理告訴金女士，有一個更簡單、穩妥的途徑能夠購到憑證式國債，而且不用跑網點排隊，那就是通過網上銀行直接購購。

　　隨著互聯網的發展，網上銀行具備了銀行營業網點的功能，不僅方便，還可以節省不小的一筆費用。

　　比如一般銀行柜臺辦理匯款收費標準是1％，較高50元封頂，由于電子銀行服務節約銀行成本，手續費一般比較優惠，能打到6折，較低1元，較高不超過30元。再比如較為流行的基金定投，在銀行網點費率很難打折，而在網上銀行卻能享受到4到7折不等的優惠。對于不熟悉網絡操作的中老年人，可以使用電話銀行，而且費用一般也較銀行網點低許多。

　　在線專家：光大銀行沈陽分行理財規劃師 劉毅

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