李小姐27歲， 剛剛完婚，且和丈夫在同一個事業單位上班，社保齊全。李小姐夫妻和父母同住，家庭支出多由父母開銷。夫妻二人除去養車費用等各項生活開支，年結余約8萬元。現有20萬元銀行存款，其中5萬元投入股市，3萬元投入期貨。

　　李小姐計劃兩年內要孩子，5至10年內全家合力再購一套120平方米左右的房子。她想咨詢這樣的家庭情況怎樣理財更合理？　

【理財建議】

　　建行個人理財理財師按照5年后120平方米的房子大約需要140萬元計算，給出了如下理財建議：

　　1.增加李小姐夫婦的意外險、意外傷害險和重大醫療保險。

　　2.將20萬元存款留出3萬元備用金，其他的17萬元配置新股申購理財產品或債券型基金，并將每個月的結余通過定投平衡型基金的方式提高家庭資產收益率。

　　3.建議將5萬元股票資產轉變成ETF基金或者是LOF基金。3萬元的期貨投資仍可繼續保留。目前28萬元的投資組合在5年后可大致增值到40萬元（按照7％的投資組合回報率計算）。每年將結余定投于平衡型基金亦可獲得50萬元的投資收入（按照7％的率計算）。

　　收入增加時可提前還貸

　　孩子出生之后，家庭年支出會增加2萬元，待小孩上幼兒園之后還會再增加1萬元。5年后，已有孩子的李小姐夫婦每年結余在5至6萬元之間。因此建議購房頭付款為80萬元，貸款金額控制在60萬左右，貸款25年，利率6.7％，這樣每個月支出為4126.54元，一年支出4.95萬元。另外，隨著夫婦雙方收入的增加，可提前還貸以減少利息支出。

　　4.此外，如果資產組合沒有實現7％以上的率，購房計劃就需延期；如果收入未大幅增長，建議月供還款額控制在4200元以下。

編輯：舒會

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