■可多存20%月供保證足額還款

　　2007年，人民銀行先后六次提高了人民幣貸款利率。加息后5年期以上個人貸款基準利率由2007年初的6.84%增加到現行的7.83%，個人住房按揭貸款的優惠利率也由年初的5.81%增加到6.65%。加息使得浮動利率貸款客戶每月還款額隨之增加。

　　目前大部分商業銀行規定，浮動利率住房按揭貸款調整后的新利率標準將從次年的1月1日開始執行。也就是說從2008年1月1日起，貸款者的月供將按照新的利率計算利息，月供也隨之相應上浮。

　　銀行專業人士告訴記者，月供除與利率有關，也直接受剩余本金和剩余年限以及還款方式的影響。所以，每個貸款客戶的月供變化都可能不一樣。

　　以10萬元10年期等額本息住房按揭貸款為例，按年初加息前的基準利率水平計算，每月應還款額為1152.86元；而從2008年1月起，同一筆貸款的每月應還款變為1204.31元，也就是說加息后每月要多還51.46元。但實際上，對現有的貸款客戶來說，由于2007年已經開始還款，所以2008年1月時剩余的本金會有所減少，不會仍是10萬元，所以明年的月供的實際增加應該少于51.46元。

　　如果客戶沒有時間向商業銀行咨詢明年的還款金額，請一定在2008年1月還款日之前，在還款賬戶上多存入20%的金額，就可以避免由于銀行不能足額劃款影響自己的信用記錄。

　　■銀行不一定會告知客戶建議主動詢問貸款銀行

　　“銀行能不能主動提前告訴我們明年每月到底該還多少錢呢？”記者昨天帶著這樣的疑問咨詢了一些商業銀行。得到的結果是，只有部分銀行會以短信或信函的方式主動告訴每個客戶明年新的還款計劃，大部分貸款者需要自己去銀行查詢月供的調整情況。由于各銀行都是在12月31日晚上進行系統更新，只有在1月1日以后才能確定每個客戶的月供金額。

　　記者采訪中發現，幾乎每一個貸款客戶都希望銀行能以手機短信、發電子郵件或郵寄對賬單等方式告訴自己月供的確切數額。即使無法提供具體的金額，也較好能提前提醒自己去網點查詢還款額的變動情況。但是這樣的愿望并非每家銀行都能滿足。

　　某大型國有銀行東城支行的房貸部門工作人員告訴記者，他們行的房貸客戶好幾千人，實在沒時間和人力去一一計算通知。客戶如果想知道自己明年的月供數額，可以在1月1日以后，憑身份證和還款的卡折去網點柜臺打印還款計劃書。這位女士說：“央行每次加息，報紙上都有報道。真正貸款的人肯定會注意，一般都會多存點錢。就算1月份存多了，下月也可接著用。”不過她也表示，會向上級反映記者的建議，爭取以后能主動告訴客戶月供變化的情況。

　　相比之下另外一些銀行的服務更加到位。這幾天，工行望京支行房貸部門的工作人員就開始忙著給客戶打印明年的還款計劃書了，他們會給每個留下了通訊地址的客戶寄過去。工作人員還特意提醒，如果客戶以前留的聯系方式有變化，一定記得要通知銀行，否則很可能收不到新的還款計劃書，影響了明年的正常還款。

　　光大銀行總行個貸負責人也表示，他們一直要求各支行在每年年初用短信或郵寄信函的方式告訴客戶還款額的變化。專業人士同時提醒貸款者，即使沒有接到銀行的任何通知，也應該在1月份還款日之前主動去銀行查詢，避免承擔逾期還款的后果。

　　■還款額不足將被征信系統記錄在案

　　如果貸款客戶明年1月還款賬戶上金額不足，既要向銀行繳納罰息，同時也有可能被央行的個人征信系統記錄在案。

　　目前，人民銀行建立的個人信用信息基礎數據庫已經全國統一聯網，為6億自然人建立了信用檔案。逾期還款等違約行為都將被如實記入個人的信用檔案，并反映在您的個人信用報告中。如果個人信用報告中記錄的違約記錄太多，在下一次辦理信貸業務時，可能帶來一定的不便。從珍惜個人信用的角度講，每個人獲得貸款后，都要按照自己的貸款合同條款，履行合同義務，并隨時關注自己的信用記錄。

　　銀行應主動提醒客戶月供變化

　　針對銀行在對貸款者服務上的巨大差別，財經大學銀行業研究主任郭田勇教授認為，中國的商業銀行目前盈利增長普遍十分強勁，但絕不能為了節約成本而降低服務質量。那些服務不佳的銀行長久來看會被客戶拋棄。

　　郭田勇分析指出，銀行并非沒有能力向貸款客戶通告月供變化的情況，只不過這可能涉及到內部系統的改造，不同部門的合作銜接，以及一定的人力物力投入。總體來說，提供這樣的服務肯定會有成本。

　　郭田勇說：“目前中國的商業銀行的盈利增長很快，但利潤的獲得不應是建立在降低服務質量的低成本基礎上。雖然對大部分的購房者來說，房貸業務基本是‘一錘子購賣’，在對‘套房’的限制政策實施后，能成為銀行回頭客的貸款者就更少了。但銀行也不能因此存在僥幸心理。消費者之間口碑的作用也很大。長遠來看，那些能堅持以客戶需要為，提供人性化服務的銀行必將能贏得更大的市場。”

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