上周六，單位工資尚未到賬。當天中午，先去剪個頭發，再到KFC購份套餐。轉眼間，50塊錢就沒了。摸摸口袋，還有3元5角零錢。翻翻錢包，還剩較后一張百元大鈔。毫不意外，仍是老樣子：每月還了房貸便手頭拮據，惟盼工資“緊急補給”。而這，就是房奴的典型生活。

　　不要笑，要知道現在境況與我相似者有很多；不要嘲，等你談婚論嫁不得不購房時，也能品嘗此間辛勞。

　　前兩天看到一項調查，按國際通行觀點，月收入1/3是房貸按揭的警戒線。越過此線，將出現較大的還貸風險，并可能影響生活質量。當時網頁顯示，參與調查者中，有91.1%購房使用按揭。其中31.75%，月供占收入的50%以上。換句話說，目前已有三成房貸族成為“房奴”。看，我說的沒錯吧，“同病相憐”者確實大有人在。

　　產生房奴現象是誰的錯？有說是政府的錯，有說是開發商的錯，還有說是炒房者的錯，這個問題還真難回答。記得上世紀90年代曾流傳這樣一個故事：一個中國老太太和一個美國老太太在天堂相遇。前者說：“我攢足30年的錢，臨終前終于購了一套房子。”后者說：“我住了30年的別墅，臨終前終于還清了全部貸款。”顯然，這個虛構的故事只是講述一個簡單的道理：國人的消費觀念太落后，不懂超前享受人生。

　　而后，經過故事“洗禮”，人們的超前消費仿佛一夜間來了個“大躍進”。一句“拿明天的錢，圓今天的住房夢”，使得購房按揭風生水起，紅火無比。但現在，樓市輝煌過后，“副作用”也跟著來了。

　　按專業人士的研究：北京、上海等大城市家庭的平均負債率，已超過美國家庭的平均水平。按夸張點的說法：在目前城市人口中，有2600萬人因按揭患了憂郁癥，因為他們已經淪為“房奴”。

　　可見，房子問題不容小覷。房奴現象，也并非少許筆墨就能解釋清楚。近日看報，說有位仁兄把房子賣了，然后自己租房住。為啥？理由很簡單，購房的費用要比租房多得多。況且房貸一套就是二三十年，這不就成了房奴了！

　　想想此兄說得也是，許多人為供個房子戰戰兢兢：購東西要盤算，想旅游要興嘆；除了準備一筆錢生病時用，還得準備更大一筆錢以防被公司炒魷魚時，房子被銀行拖走！房奴的生活著實累，月供幾成生命中不能承受之重。

　　拼命工作，但大部分時間都是在為銀行打工，怎不叫人郁悶？好了，牢騷發完，回到日常的投資理財話題。先要“不好意思”的坦白，筆者同屬房奴一族。如前文所述，吾亦常因此感到手頭緊張。不過，理財新聞做久了，多少也學會一些必須恪守的房奴“行為準則”，那就是———拿捏好兩大要訣，房奴一樣可以過得快樂！

　　其一，每個購房家庭情況不一，但還款壓力都要考慮的。此間，月供占月收入之比是個很好的參考工具。按理財專家的經驗，月還款額不宜超過家庭月收入40%。同時，留下約3個月的收入以應付日常需要。如此，原有生活質量便不會受太大影響。

　　其二，要選擇適合自己的還貸方式。盡管貸款總額不變，但還貸方式不同，較終支付的總額會相差甚多。時下不少銀行推出更為靈活的還貸方式，如雙月供、固定利率。房奴不妨多加盤算，選擇更加實惠的方式。此外，若有閑置資金，宜盡量提前還貸，因為目前已進入加息期，利息成本只會越來越高。

　　當然，以上兩點乃基本策略。如何精打細算、巧做規劃，使自己雖身為房奴，卻過得快樂，還得靠每個人自行琢磨。除了改掉大手大腳花錢、盲目擁戴品牌的毛病外，加快豐富理財知識，那更是必然。

　　篇幅有限，閑話先到這里，望諸位勿拍板磚為盼。

（上海金融報）

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