投資人：

收益率決定是否先還

增加的利率，對于很多手頭上握有多套房子的投資客而言，具有一定的威懾力。是否應該提前還貸，也成為這類人群主要關注的問題。A先生目前有三套房，其中兩套自住，一套出租，目前尚有第三套房的90萬元房貸沒有還清(等額本金方式還貸，貸款期限15年)，臨近年底，A先生開始猶豫是否要提前還貸。因為他手頭還有50萬元資金在股市，目前的股市行情不好，他想把這部分資金拿一部分出來還貸。

中行上海分行的信貸專家給A先生算了一筆賬，如果不提前還貸，按照目前的年利率計算，A先生每月還貸10130元，明年的利率是7.83%，月還款10872.5元，月還貸金額要增加742.5元；但如果A先生提前還貸25萬元，按照新利率計算，則月供為7852.36元，比不提前還貸每月節省3020.14元。

還貸建議：盡管每月減少的月供非常明顯，但是銀行理財專家給出的建議是，如果A先生還有其他更好的投資渠道，其年收益率可以高于銀行的貸款利率7.84%,則不必提前還貸。專家認為，未來資本市場可能會有起色，其他創新類金融理財產品也將層出不窮，如果A先生的還貸來源不是無保障的，僅僅因為利率升高而提前還貸，從長期理財的角度來看，并無必要趕著在年底提前還貸。因為一旦A先生進行了提前還貸，將面臨沒有資金進入股市甚至其他投資領域的狀況。因此，對于A先生這類投資人群，理財專家的建議是他們要比較好資金的投資收益率，在確定投資收益必然大于房貸利率時，不用急于還貸。

自住人：

適當減負還是可取的

除了那些投資購房人外，很多的銀行貸款人是目前所說的“剛需”。白小姐就是這樣一位購房人，她今年初剛剛購了一套房用于自住，但是沒有想到居然遇到多次加息，白小姐目前尚有25年期的45萬元的等額本息貸款沒有還清，不過白小姐在考慮，是否要用手頭上的10萬元存款用來提前還貸，因為每月6000元的收入，讓她對月供的增加已經變得敏感起來了。

針對白小姐的情況，中行上海分行的信貸專家也計算了一下，發現如果白小姐按照目前的年優惠利率5.81%來還貸，月還貸2848.41元，按照今年加息5次的情況，明年的優惠利率為6.66%,月還款3082.30元，月還款增加233.89元；但如果白小姐進行提前還貸，把貸款額減少到35萬元，按照明年的新利率，月還貸額為2397.35元，比不提前還貸減少684.95元。

還貸建議：理財專家認為，白小姐屬于對貸款比較敏感的人群，因為剛剛工作不久，收入相對每月的月供而言，存在一定壓力。10萬元如果對白小姐來說沒有其他特別大的需要，而且還有其他渠道可以在短期內積蓄一筆錢應付日常開支，這筆作為存款的資金，提前還貸是可取的，因為可以幫助白小姐適當減輕壓力。當然，其他和白小姐有類似情況的貸款人，也可以考慮適當為自己減負，“一旦感覺自己對月供增加非常敏感，就有必要考慮是否該提前還貸了。畢竟加息可能依然存在，他們不能因為月供而影響自己的生活品質。”

不過，對于很多自住購房人而言，他們的貸款可能是在兩三年前購房時申請的，之前也已經有過提前還貸的經歷，目前可能貸款本金已經不是很高，對于這些人來說，理財師建議也不用著急還貸。“目前我國正處于加息通道，保留一定的貸款額度，對于貸款人進行其他消費如購車等也有好處。因為以后貸款的成本將越來越高”，理財師建議，這些貸款人可以將準備還貸的資金用于其他投資，以抵消目前提高的利率所提高的月供，甚至用高收益的回報來跑贏通脹。如果真的想要提前還貸，則建議用銀行的“隨心還”或循環貸業務，這些房貸產品的還款方式是前期的還款金額小，貸款人可以將手上的資金用于其他投資渠道獲得更高的收益，或者利用循環額度根據自身的情況隨時調整還貸與投資計劃。（編輯：凝水）

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