【理財檔案】

　　“我們要怎么做才能為兒子多準備些上大學的費用？”余先生，38歲，從外地來到武漢經營小生意。夫婦的理財目標就是3年后有足夠的資金獨生子上大學。

　　余先生的兒子今年16歲，剛上高一。“教育費用近期增加了不少，平均每月約在500元左右。”　余先生介紹說。

　　余先生的妻子今年36歲，有固定工作，月收入1500元，比較穩定。除去家庭基本支出、房租費用及生意成本每月結余1200元左右。

　　“我們現在租房子住，在老家有一棟房屋，大約值7萬元吧。除此之外，就是手上的5萬元存款了。”余先生表示，在為兒子準備好教育基金后，他較想的就是在武漢購一套屬于自己的房子。　

　　【理財師問診】

　　“余先生的兒子剛上高中，3年后就要讀大學，需要一筆比較高的費用，將其作為目前頭要的理財目標是正確的。”交通銀行的理財師王慧表示，教育費用的確需要合理規劃。

　　“整個家庭基本情況比較穩定。優點在于沒有負債，雖然沒有很好的利用信貸產品的杠桿作用，但投資潛力較大。”王慧分析余先生家庭的理財現狀，“缺點在于家庭資產太單一，僅且只有銀行活期存款。更重要的是，家庭成員均無保險。”

　　王慧建議，余先生必須對家庭的財務狀況做出相應的調整。像保險、購房以及夫婦的養老問題，夫婦倆雖然暫時沒有過多考慮，但這些均應列入長期理財目標中。

　　【理財師支招】

　　王慧表示，通過合理的理財方式，余先生可以達到自己的理財目標。

　　頭先，要備家庭應急準備金。余先生生意步入正軌，妻子工作穩定，家庭收入也較為穩定。應急金一般為月支出的3倍即5000元左右就夠了。余先生的小生意，需要一定的流動資金，暫以5000元計。剩余40000元活期存款則可用于投資理財。

　　其次，建立家庭基本保障體系。可選擇定期壽險、終身壽險和兩全保險。保費的年支出一般占到家庭年收入的10％較為合理。

　　第三，是較重要的，就是籌集小孩的教育費用。

　　“按目前經濟水平推測，余先生的兒子高中三年所需學費及生活費3萬元，大學4年所需學費及生活費8萬元。需準備的教育費用約為11萬元。”王慧表示，這只是大致費用，還不包括上培訓班和特長班等其他的教育花費。

　　“余先生家庭每月可結余2200元，未來6年里不考慮其他經濟參數的變化，共可結余158400元，加上原有儲蓄5萬元，共208400元。”　王慧分析說，雖然可以基本滿足教育花費，但是一旦各種經濟因素有變化，或者保險支出和生意需要增加投入的成本等等，費用還是會顯得緊張。

　　在這種情況下應該對資產進行合理投資。王慧建議余先生將40000元理財資金合理安排后投資于基金。

　　較后，置業方案建議購購二手房，不僅可以降低購購費用還可省下裝修費用，利用銀行貸款，充分利用信貸產品的杠桿作用。

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