月結(jié)余11100元90后小兩口，無(wú)房無(wú)存款無(wú)貸款，想快速積累資本3年后購(gòu)套小兩居

■個(gè)案資料

我姓馬(23歲)，90后兩口之家。我剛畢業(yè)工作，稅后7500元/月，妻子7000元/月，我倆工作都比較穩(wěn)定，但妻子不坐班，工作隨意。雙方都在北京工作，除了社保無(wú)其他保險(xiǎn)。我工作剛滿三個(gè)月，妻子剛滿兩年，都屬于工作的起步階段。家庭剛剛建立，無(wú)存款。妻子每個(gè)月有1000元的住房補(bǔ)助。

房子月租金1500元，一個(gè)季度一交，伙食費(fèi)每月大約1800元，交通費(fèi)100元/月，家中其他開(kāi)銷和人情來(lái)往1000元。

■ 財(cái)務(wù)狀況分析

馬先生家庭屬于非常年輕的兩口之家，夫妻二人都有份穩(wěn)定的工作且收入處于中等水平，由于夫妻二人還非常年輕，家庭收入將來(lái)應(yīng)該會(huì)有很大的上升空間。

根據(jù)提供的收入和開(kāi)銷情況可以計(jì)算得出，該家庭每月現(xiàn)金流入15500元，現(xiàn)金流出4400元，每月結(jié)余11100元，每年可結(jié)余133200元。

由于兩人都很年輕，剛組成家庭，目前家庭無(wú)存款，家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)可以說(shuō)是非常薄弱。現(xiàn)階段，所需要解決的財(cái)務(wù)問(wèn)題如下：1、快速積累家庭存款；2、為3年后購(gòu)房積攢財(cái)富；3、存錢購(gòu)車。

我倆都是外地的，除了社保沒(méi)其他保險(xiǎn)，這方面需要補(bǔ)充嗎？

理財(cái)目標(biāo)

建立健康賬戶鎖定疾病風(fēng)險(xiǎn)

馬先生小兩口目前都在北京工作，收入屬中等水平，但家庭目前沒(méi)有存款且兩人除較基本的社保外均無(wú)保險(xiǎn)，兩人一旦有意外或重大疾病發(fā)生，將直接減緩財(cái)富積累甚至拖累父母的財(cái)務(wù)狀況。雖說(shuō)小兩口現(xiàn)在非常年輕，身體狀況良好，但意外和疾病的發(fā)生確實(shí)也是無(wú)法預(yù)料的。

結(jié)合二人的收入情況，筆者建議夫妻二人分別為自己購(gòu)購(gòu)一份20萬(wàn)保額的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)(根據(jù)目前市面產(chǎn)品測(cè)算，二人合計(jì)每月需支付1500元保費(fèi))。這相當(dāng)于建立一個(gè)健康賬戶，將不確定的風(fēng)險(xiǎn)鎖定，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)可以不用動(dòng)用家庭前期存款或是父母的積蓄；而沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)又相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，在退休時(shí)一次取出當(dāng)成一部分養(yǎng)老金。

如何快速積累存款？

理財(cái)目標(biāo)

等比投資股基和債基積累存款

除去上面所述夫妻二人的保費(fèi)支出外，馬先生家庭每月結(jié)余大概為9600元，財(cái)富的積累就從每月結(jié)余開(kāi)始了。

馬先生夫妻二人每月開(kāi)支比較固定，且3年內(nèi)沒(méi)有大額資金需求也沒(méi)有生小孩的準(zhǔn)備。但由于家庭目前沒(méi)有其他存款作為備用，所以還是建議在年將每月結(jié)余的一部分作為家庭應(yīng)急金，建議金額3萬(wàn)-5萬(wàn)元，以備家庭不時(shí)之需。比如，可每月將4600元存入貨幣基金作為應(yīng)急之用，剩余部分再做投資。

結(jié)合目前的市場(chǎng)環(huán)境及馬先生的資金流動(dòng)性要求，建議將剩余的每月5000元以基金定投的方式，等比例投入股票型基金和債券型基金。由于目前的市場(chǎng)行情比較樂(lè)觀，一半的股票型基金在大概率上可以為馬先生博取較高收益，增加財(cái)富積累的速度。

債券型基金則具備長(zhǎng)期的投資價(jià)值，現(xiàn)有貨幣寬松及經(jīng)濟(jì)的持續(xù)低迷更是有利于債券收益的增長(zhǎng)。因此，一半的債券型基金定投能為馬先生家庭帶來(lái)比較穩(wěn)定且相對(duì)普通存款要可觀的收益。

一年以后，家庭的基本應(yīng)急金已經(jīng)存夠，每月的結(jié)余就可以增加投資了，至于投資的具體比例可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)行情再做相應(yīng)調(diào)整。假定基金定投按6%，貨幣基金按4%的收益率粗略測(cè)算，3年后馬先生家庭的家庭可用資產(chǎn)大概為38萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

打算3年后購(gòu)購(gòu)自己的套房子，因?yàn)榭紤]以后會(huì)要寶寶，打算購(gòu)個(gè)小兩居，總價(jià)150萬(wàn)元左右，雙方父母能幫忙出50萬(wàn)元的頭付。

利用公積金貸款降低購(gòu)房成本

3年后馬先生一家打算購(gòu)購(gòu)個(gè)小兩居，總價(jià)150萬(wàn)元左右，雙方父母能幫忙出50萬(wàn)元的頭付，剩余100萬(wàn)元做按揭貸款。建議可以將夫妻二人的公積金貸款額度合并做公積金貸款。

目前公積金貸款利率為4%，商貸利率為5.9%，按20年計(jì)算，公積金貸款月供6100元，總計(jì)145.44萬(wàn)元，商貸月供為7100元，總計(jì)170.56萬(wàn)元，公積金貸款能為馬先生每月節(jié)省1000元還款額，共節(jié)省約25.12萬(wàn)元。

打算存下錢購(gòu)輛代步小車，目前沒(méi)有號(hào)，不知是否能實(shí)現(xiàn)？

理財(cái)目標(biāo)

購(gòu)房、生娃后再考慮購(gòu)代步車

馬先生打算存下錢購(gòu)輛代步小車，建議等到購(gòu)房、生小孩后再做打算。

一來(lái)家用車不是現(xiàn)在的必需品，二來(lái)現(xiàn)在購(gòu)車會(huì)增加家庭經(jīng)濟(jì)壓力，每年也會(huì)增加一筆不小的養(yǎng)車開(kāi)銷。

不過(guò)有小孩之后家庭有輛車還是必要的，建議現(xiàn)在可以先搖號(hào)，提高中簽率。在3年后，按前面的測(cè)算，有了一定的財(cái)富積累，購(gòu)一部10萬(wàn)元左右的代步車應(yīng)該不會(huì)有問(wèn)題的。

90后工作五年后怎么購(gòu)房

7月份，正值職場(chǎng)新人入職的高峰期，剛剛踏出象牙塔的應(yīng)屆畢業(yè)生，在對(duì)一切都滿懷希望和美好憧憬的同時(shí)，驟然發(fā)現(xiàn)一系列現(xiàn)實(shí)問(wèn)題接踵而至：月薪與期望值相距甚遠(yuǎn)，建立小家庭需要房子和車子……為此，本報(bào)邀請(qǐng)了三位知名理財(cái)專家，為剛剛進(jìn)入職場(chǎng)的大學(xué)生理財(cái)出謀劃策。

　　本期案例：

　　小王，90后，23歲，剛畢業(yè)參加工作，在一家合資企業(yè)工作，月收入在5000元，年底薪水翻番?，F(xiàn)在和父母居住在一起，每月個(gè)人消費(fèi)在1000元，給父母生活費(fèi)每月400，在單位辦理職工基本醫(yī)保。小王想在3年時(shí)間內(nèi)購(gòu)一輛6萬(wàn)元左右的車用于上下班代步，另想通過(guò)理財(cái)使自己在5年內(nèi)攢下20萬(wàn)元的購(gòu)房款，還希望能購(gòu)購(gòu)相應(yīng)的保險(xiǎn)補(bǔ)充社保的不足。小王該如何來(lái)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃？

　　專家支招一：基金定投攢夠房車款

　　小王目前23歲，理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)有3個(gè)：購(gòu)車、積攢購(gòu)房款、補(bǔ)充社保不足。由于小王剛參加工作，未來(lái)結(jié)婚購(gòu)房屬于剛性需求，所以應(yīng)該頭先規(guī)劃購(gòu)房頭付款，其次是社保養(yǎng)老不足的補(bǔ)充，因?yàn)轲B(yǎng)老規(guī)劃越早越好。需要提醒的是，理財(cái)規(guī)劃絕不是讓我們勒緊錢袋，理財(cái)規(guī)劃是讓我們更早的過(guò)上更高品質(zhì)的生活，購(gòu)車當(dāng)然也要在規(guī)劃當(dāng)中。

　　案例分析：

　　小王目前月收入在5000元，年底薪水翻番，每年收入65000元。每月支出1000元，給父母生活費(fèi)每月400，每年16800元。每年可以積攢的可投資資產(chǎn)為48200元，5年累計(jì)為241000元，顯然只靠簡(jiǎn)單存款無(wú)法完成20萬(wàn)元購(gòu)房頭付與6萬(wàn)元購(gòu)車款以及補(bǔ)充養(yǎng)老金。

　　解決方案：

　　很多剛剛畢業(yè)的年輕人進(jìn)入職場(chǎng)，成為職場(chǎng)新人，因?yàn)槿鄙俸侠淼睦碡?cái)知識(shí)，往往也沒(méi)有什么積蓄。即使收入再多，沒(méi)有合理的規(guī)劃，盲目的消費(fèi)支出帶來(lái)的可能仍是“月光”。小王需要規(guī)劃人生不同階段的目標(biāo)，一步一步達(dá)成自己期望的生活，并為之而努力。

　　小王每月收入在5000元，扣除支出后節(jié)余3600元，由于小王剛參加工作未來(lái)收入是呈上升曲線，收入會(huì)逐漸增加，所以建議小王每月定投3600元基金，尋找每年達(dá)到10%回報(bào)的產(chǎn)品進(jìn)行復(fù)利投資，在每月發(fā)工資后的天以固定金額投資到指定的基金中?；鸲ㄍ兜暮锰幵谟谄瘘c(diǎn)低，且具有自動(dòng)逢低加碼，能積少成多。雖然目前股市低迷，但經(jīng)歷了長(zhǎng)期調(diào)整處于相對(duì)低位，債券市場(chǎng)也進(jìn)行了規(guī)范化，我們埋下種子的時(shí)機(jī)也就到了，所以投資品種上建議選擇風(fēng)險(xiǎn)偏低的股債型基金。

　　這樣在第三年的時(shí)候小王資產(chǎn)可以達(dá)到16萬(wàn)元，支出6萬(wàn)元購(gòu)車后繼續(xù)定投到5年，則可以積累22萬(wàn)元，完成20萬(wàn)購(gòu)房頭付目標(biāo)。而社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充，可以用年底雙薪的那5000元，購(gòu)購(gòu)一份年金型保險(xiǎn)，因?yàn)樾⊥鯊哪贻p就開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老金的補(bǔ)充規(guī)劃，所以在復(fù)利的積累下60歲后小王將會(huì)獲得一份不菲的養(yǎng)老金，可以選擇一次性支取，也可以每月領(lǐng)取，更可以直接變更收益人作為一筆沒(méi)有遺產(chǎn)稅的財(cái)富傳承給下一代。

　　專家支招二：攻守兼?zhèn)浞€(wěn)獲回報(bào)

　　初入職場(chǎng)，對(duì)于大學(xué)畢業(yè)生來(lái)說(shuō)，是踏入社會(huì)的步。職場(chǎng)新人應(yīng)該從踏入社會(huì)的天起有意識(shí)的做好相應(yīng)規(guī)劃，設(shè)計(jì)好賴以安身立命的職業(yè)發(fā)展之路，培養(yǎng)必不可少的理財(cái)意識(shí)，確保生活質(zhì)量一步步提高。

　　案例分析：

　　比起很多的職場(chǎng)新人的“月光”行為，為滿足自己虛榮心而相互攀比的年輕人來(lái)說(shuō)，小王算是杰出的代表，每月1000元的生活開(kāi)銷在物價(jià)瘋漲的今天并不算多，更加難能可貴的還有每月400元支付給父母的“月錢”，這些都值得肯定，這樣看來(lái)每月的結(jié)余比例在0.7左右，每月大概有70%的收入可以結(jié)余下來(lái)。通過(guò)三年的時(shí)間購(gòu)臺(tái)代步車，五年的時(shí)間攢下20萬(wàn)的購(gòu)房款，同時(shí)要購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)用來(lái)補(bǔ)充社保的不足，這樣的理財(cái)目標(biāo)對(duì)于年輕人來(lái)講確實(shí)有一定的壓力，但科學(xué)規(guī)劃后，也并非難事。

　　解決方案：

　　頭先，應(yīng)防止意外風(fēng)險(xiǎn)和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的財(cái)富損失發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，造成財(cái)務(wù)上重大損失的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)外乎意外和疾病兩種情形

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