一、家庭狀況分析

　　張先生現年53歲,張太太45歲。張先生10年前創業開設公司,目前公司資本額600萬元。另有存款70萬元,債券基金100萬元,借款給他人20萬元,無負債。自用住宅價值100萬元,另有一房出租,價值40萬元,總資產930萬元。張先生所開設公司每年凈收入50萬元,另有年房租收入2萬元,利息收入2萬元。家庭開支每年7萬元。張先生到目前為止,除社會保險外,并無任何商業保險。夫婦有一兒子28歲,結婚2年后離婚,有一個滿周歲的孫女由兒子撫養。

　　二、規劃目標及財務分析

　　(一)理財目標

　　1.購房:擬購置已公開銷售的期房價值185萬元,兩年后交房,屆時再賣舊房。

　　2.退休和旅游:夫妻7年后退休,維持與目前相同生活水準,年支出7萬元。但打算花5年的時間環游世界,旅游總開銷50萬元。

　　3.教育金:兒子28歲,結婚2年后離婚,有一個滿周歲的孫女由兒子扶養。兒子收入不高,打算負擔孫女到大學為止的教育費用。

　　4.遺產規劃:因為張先生的兒子對經營公司無興趣,張先生打算在退休時將股權轉讓,出售后安享余生。

　　(二)張先生家庭財務基本特點分析

　　1.正現金流數額巨大,家庭資產總量大,能在低風險投資方式下順利實現理財目標。

　　2.公司股權是家庭收入的主要來源,公司的經營狀況、張先生本人的狀況對家庭財務有決定性影響,風險較大。

　　3.家庭資產有房產、基金、存款、公司股權等多種形式,但資產整體流動性較弱。

　　(三)張先生的理財目標順序如下

　　1.購房:擬購置已公開銷售的期房價值185萬,兩年后交屋,屆時再賣舊房。建議產權人設定為張先生的兒子,規避可能的遺產稅。房貸129.5萬,55.5萬頭付(頭付555000元以存款配置)考慮到未來房產的增值以及租金的遞延性,保留三處房產,通過過戶留給子女。

　　2.退休:夫妻7年后退休,維持與目前相同生活水準,年支出7萬。但打算花5年的時間環游世界,旅游總開銷50萬元。

　　3.教育金規劃:兒子28歲,結婚2年后離婚,有一個滿周歲的孫女由兒子扶養。兒子收入不高,打算負擔孫女到大學為止的教育費用。假設學費的增長率為3%,投資報酬率為6%,所以,孫女19年的教育信托金須一次性投入185965.97元。

　　4.財產轉換規劃:因為張先生的兒子對經營公司無興趣,張先生打算在退休時將股權轉讓,出售后安享余生。

　　7年后退休時轉讓公司股權,屆時公司的合理價格按固定增長紅利計算,扣除轉讓財產應納稅后的凈收益1133.42萬元,沖抵方案一里的7年后剩余貸款99.8714萬元,剩余1033.55萬元。

　　三、理財建議

　　1.在家庭凈現金現值為正的情況下,對理財目標依據時間順序,逐步配置資產、有序啟動投資,在既定的時間實現理財目標。

　　2.由于家庭收入來源單一,且資產總量足以實現家庭各項理財目標,本方案不建議參與任何以追求高回報的高風險投資品種。

　　3.為實現自由、自主、自在的生活狀態,逐步簡化家庭資產形態,在購置新房產的同時,變現原用于出租及自用的房產,退休前收回20萬元債權,減少資產管理工作量,讓張先生在工作之余,盡享天倫之樂。

　　4.遺產規劃未雨綢繆,在購置新房產時即以張先生的兒子為業主,實現185萬元的資產轉移。

　　5.由于資金收益率高于房屋抵押貸款利率,同時為了維持每年退休金、保險保費和應急金的剛性需求,建議張先生采用20年期長期貸款,但在退休前變現股權后,提前還清貸款,避免將貸款帶入退休期。

　　6.張先生的理財目標現金流出明顯集中于前期,呈現前緊后松的特點。為減輕前期現金壓力,尤其是頭兩年的現金壓力,房貸期限盡量延長(張先生已53歲,以他兒子名義貸款,按揭20年),降低年供款。

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