廣州工人三口之家

　　讀者來信：

　　孫師傅家是收入穩定的廣州工人家庭。孫師傅37歲，是一家大型國企的機械工人，年薪5萬元，單位為他們購購了基本保險。太太36歲，是某大型國企百貨公司的柜臺經理，年薪4.5萬元。寶寶5歲。現住在海珠區早年按揭購購的一套81平方米住宅內，價值70萬元上下，還差9年供完，月供2300元。現有銀行存款26萬元。希望請教理財專家，該類家庭什么時候才適合購車，是先付清房款或加速付清房款好呢，還是先購車好呢？ 文/表 記者井楠

　　咨詢專家：民生銀行楊盛學、簡岑

　　理財建議

　　策略一：先付房款再購車

　　用26萬元流動資產中的20萬元提前付清房款，則流動資產還節余6萬元。而按照穩健型理財原則，投資不可過于保守，建議除開3萬元留作家庭應急準備金之外，剩余的3萬元都投資在股票型基金方面，獲取約8%每年的投資收益率；目前市場轉暖，入市比較合適。

　　雙職工工人家庭，中午多吃食堂，公共交通工具多為班車，消費相對有限，則一家三口的年消費可控制在5.5萬元上下，在付清了房款之后，家庭節余為4.5+5-5.5=4萬元，對于這部分數量有限的資產，也建議集中投資，購購混合型基金定投產品，獲得6%上下的年投資收益率，應該問題不大。

　　則如下表所示，3年之后，至2013年，流動資產超過了15萬元，可以實現購購家庭轎車的夢想。

　　策略二：同時購車付房款

　　目前情況下，花費15萬元購購車輛，剩余的11萬元流動資產，建議3萬元留作應急資金，8萬元用來付房款，選擇“時間不變、月供款降低”的提前還款方式，依然9年還清，少借8萬元，則月供款將降低到大約每月1300元。

　　這樣一來，每年收入9.5萬元，5.5萬元生活費，至少2.4萬元的供車費，1300×12=15600元的供房費，收支剛好相抵，每年將沒有節余。在工資不增加的情況下，將在9年之后實現有房又有車的夢想。

　　總結

　　以上兩種策略比較來看，前者需要3年實現有房有車的夢想，后者需要9年才可以實現夢想，策略一明顯具有時間方面的優勢。

　　策略一之所以比策略二要有優勢，在于兩點：

　　一是轎車是消費品，需要錢來供養，早購車必然減少家庭收入，對于收入有限的工人家庭來說，消費占比大，影響積累速度；二是住房貸款利息高，早付清之后可以騰出手來加快積累，比較符合目前經濟回暖大市中的投資氛圍。

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