咨詢專家：民生銀行簡岑、楊盛學

　　案例：

　　陳先生28歲，是廣州某大型企業的經理，年薪11萬元;太太27歲，是廣州某中學老師，年薪6.5萬元。兩口子保險齊全。

　　夫妻二人現住岳父家空置的一套住房內，還沒有自己的房子。現有存款37萬元，基金5萬元。夫妻計劃5年后生孩子，期待能在未來的幾年里實現購房購車的人生夢想？如何能在有房有車后實現百萬元流動資產夢想？

　　方案一：先購房再慢慢積累

　　按照廣州目前房價水平，普通家庭需要的中等面積的市內住房，總價應在100萬元以上，目前小林的流動資產總額42萬元，建議按照兩成標準付款，付出約30萬元，其余80萬元按揭。按揭貸款數額不超家庭收入的1/3，小陳夫妻兩人年收入為17.5萬元，1/3為6萬元，則每月付房款數額較好不要超過5500元。家庭流動資產剩12萬元，建議留2萬元作為緊急預備金，剩余的10萬元數額有限，為方便起見（且目前股市點位較低），可全額購購藍籌個股，獲得年9%投資收益率應當問題不大。

　　建議年消費控制在5萬元上下，除開每年大約6.5萬元的房產月供，節余為17.5-5-6.5=6萬元。根據進取理財原則，建議投資偏股型基金，可以獲得6%的年投資收益率。則在未來5年之內，其資產積累過程如下表1所示。5年后流動資產為40萬元，但還有15年“債”還。

　　方案二：先積累再購房

　　如果選擇先積累，再考慮購房，則按照進取理財策略，40萬元流動資產（2萬元緊急備用）可分置放到藍籌股票、混合型基金與黃金產品方面，因為目前的黃金與股票市場都被長線看好。三者的投資比例可分別為50%、30%與20%，按投資收益率。則綜合投資收益率為：50%×9%+30%×6%+20%×5%=7.3%。

　　年流動資產節余為17.5-5=12.5萬元。建議按照2比1的比例定投基金與購購銀行理財產品。定投的基金也應選擇偏股型品種，可獲7%的年投資收益率，而銀行理財產品的年投資收益率為4%。綜合投資收益率為：67%×7%+33%×4%=6%

　　則五年積累如表2所表示，5年之后，流動資產總額將積累超過107萬元。

　　選擇建議：

　　后購房，再過3年可購車

　　方案一與方案二比較來看，在不通貨膨脹的情況下，實行方案二可在5年后一次性付清房產。而且，房產價格未必不會在5年后出現小幅度回落。

　　再者，我們是在將股票、黃金等投資產品的收益率降到較低的情況下進行方案二計算的。對于進取型年輕家庭來說，既然有地方住，偏向建議選擇方案二執行。建議在家庭流動資產積累夠107萬元的2014年，一次性交款購購一套商品住宅。

　　又接近年底了，不少剛剛組建的年輕家庭雄心勃勃地開始制訂理財計劃：隨著經濟回暖與房價上漲，很多年輕人心中疑問連連：先購房還是先購車？購房后再投資股票還是推遲幾年購房？不同的家庭應有不同的應對策略，歡迎各類家庭，尤其是年輕家庭（或個人）將自己的購房購車財務目標發到我們欄目的郵箱：bao999bao@sohu.com， 我們將在理財專家的幫助下，為大家量身定做理財建議。

　　有房有車繼續沖刺百萬

　　隨著孩子降生，一家三口每年花費8萬元，資產余額為17.5-8=9.5萬元，以3比2的比例分置購購偏股與混合型基金，綜合投資收益率60%×7%+40%×5%=6.2%。2015年后，流動資產如表3積累，在2017年資產總額過30萬元時，購價格15萬元的汽車，剩余的15.3萬元流動資產繼續積累，每年添3萬元養車費，年資產節余為9.5-3=6.5萬元，建議全部購偏股型基金，如表4所表示，2025年實現百萬元流動資產夢想。編輯：凝水

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