方案1

　　基金可被動(dòng)長(zhǎng)期持有

　　目前，可將兩種基金的分紅方式改為紅利再投，攤低成本，積累份額。在市場(chǎng)向好的時(shí)期，可適當(dāng)減倉(cāng)。對(duì)于銀行的保本理財(cái)產(chǎn)品，如果再有資金的話，可以增加投資，可以抵御通脹，還可以規(guī)避目前資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。紀(jì)先生在保險(xiǎn)保障上沒(méi)有投入，建議在保險(xiǎn)上，給全家人購(gòu)購(gòu)一定的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，這樣家人的安全性和保險(xiǎn)性會(huì)更高一些。三年內(nèi)的購(gòu)房計(jì)劃，建議采用以舊換新的方式。舊房的出售款，作為新房的頭付。同時(shí)，做好基金定投，選擇2只偏股型基金，在資本市場(chǎng)處于低谷時(shí)，定投基金是一個(gè)較好的積累財(cái)富的方式。如果再有購(gòu)房差額，可采用公積金和商貸的組合貸款，利率會(huì)有較高優(yōu)惠。

　　方案2

　　出售自有住房當(dāng)頭付

　　紀(jì)先生家庭每年凈結(jié)余達(dá)到6.6萬(wàn)元，如果保持目前的收支水平，三年后，按照5％的保守收益率計(jì)算，家庭結(jié)余積累也可以達(dá)到20萬(wàn)元。

　　紀(jì)先生可以用出售自有住房的款項(xiàng)再加9萬(wàn)元左右的儲(chǔ)蓄，作為頭付，換購(gòu)一套是現(xiàn)在房子價(jià)值2倍的房子，改善居住條件。按照紀(jì)先生夫妻的公積金繳納水平，可以使用公積金貸款30萬(wàn)元，20年還清的話需要每月增加房貸支出2000元。即使負(fù)擔(dān)房貸后，家庭每月節(jié)余水平能達(dá)到40％，對(duì)孩子的高等教育支出應(yīng)該沒(méi)有問(wèn)題。目前可以考慮先轉(zhuǎn)換為債券型基金，靜待市場(chǎng)回暖，再重新入場(chǎng)。

　　月入八千兩口之家 如何理財(cái)三年內(nèi)換大房購(gòu)車(chē)

　　基本狀況

　　王先生29歲，網(wǎng)絡(luò)工程師，月收入5000元，妻子劉女士26歲，媒體編輯，月收入3000元。

　　二人剛剛結(jié)婚，有10萬(wàn)元的定期存款，市值10萬(wàn)元的股票，3萬(wàn)元的基金。目前居住的新房是王先生父母為他們購(gòu)置的80平的房子，市值31萬(wàn)元。夫妻二人單位均按規(guī)定繳納四險(xiǎn)一金，沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1)在兩年內(nèi)換個(gè)120平左右的大房子，較好不用貸款；

　　2)三年內(nèi)購(gòu)購(gòu)一輛汽車(chē)；

　　3)為未出生的孩子積累養(yǎng)育費(fèi)；

　　4)為二人的養(yǎng)老費(fèi)用做準(zhǔn)備。

　　理財(cái)師

　　二人家庭資產(chǎn)狀況十分健康，沒(méi)有負(fù)債。存款比例過(guò)高，不利于獲得更好的，建議選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的基金進(jìn)行投資。自由儲(chǔ)蓄率高，說(shuō)明可以用來(lái)投資的資金充足，對(duì)于完成理財(cái)目標(biāo)具有很好的基礎(chǔ)。

　　攢房款定投債券型基金

　　王先生夫婦想兩年后換一個(gè)120平左右的大房子，較好不用貸款。

　　目前所居住的房子市值31萬(wàn)元，按照沈陽(yáng)房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率4.97%計(jì)算，兩年后現(xiàn)住房的市值(考慮到每年2%的折舊)約為353980元。兩年后120平新房市值(按照他們現(xiàn)在居住房子的單價(jià)4429元計(jì)算)為585622元。那么兩年后賣(mài)掉現(xiàn)有住房，換個(gè)120平的大房，需要積累231642元。若是不用貸款，可以現(xiàn)有存款中的6萬(wàn)元作為一次性投資購(gòu)購(gòu)債券型基金，年收益8%。即每月投入6218元，進(jìn)行定期定投，購(gòu)購(gòu)債券型基金，就可順利實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

　　購(gòu)車(chē)計(jì)劃儲(chǔ)蓄+基金

　　建議留出1萬(wàn)元應(yīng)急準(zhǔn)備金和換房所用資金6萬(wàn)元，以外的3萬(wàn)元作為一次性投入資金，購(gòu)購(gòu)債券型基金三年后可累積37791元。每月可以儲(chǔ)蓄購(gòu)車(chē)資金360元，進(jìn)行債券基金的定期定投14592元。第三年換房后可投入6578元，定投81896元。三年后，可以購(gòu)置一輛134279元左右的轎車(chē)。

　　教育費(fèi)用換車(chē)、購(gòu)房后著手

　　要想使孩子順利完成大學(xué)教育，孩子出生后三年內(nèi)，也就是從現(xiàn)在算起的六年后要累積190620元教育資金。夫妻二人在實(shí)現(xiàn)換房購(gòu)車(chē)目標(biāo)后，就可以開(kāi)始累積孩子的教育金。三年后，從孩子出生開(kāi)始，每月定期定投債券型基金4703元，即可累積孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)所需教育資金。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)與積累養(yǎng)老金

　　由于二人正處于年輕時(shí)期，家庭形成期，面臨的風(fēng)險(xiǎn)很多，而二人都沒(méi)有購(gòu)購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)。建議二人支出收入的10%即每月1000元左右購(gòu)購(gòu)人壽、意外和疾病保險(xiǎn)　從實(shí)現(xiàn)了購(gòu)車(chē)換房目標(biāo)的第四年起，就可以使用除積累教育金4703元之外的1874元進(jìn)行養(yǎng)老金的累積，假設(shè)二人30年后退休，退休后生活20年。30年后生活費(fèi)用支出97302元，20年需要1946039元。具體地說(shuō)，就是每月累積1431元，即可實(shí)現(xiàn)未來(lái)的養(yǎng)老目標(biāo)。

　　[建議]

　　由于王先生家庭收入較高，支出較少，所以實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)不難。他們可以考慮購(gòu)購(gòu)更好的車(chē)輛，或者孩子出國(guó)留學(xué)，以及提高兩人目前的生活質(zhì)量，定期外出旅游適當(dāng)增加開(kāi)支等。

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