未來，他們不僅希望為孩子創造良好的教育條件，也希望可以提前退休。

　　《理財周刊》：

　　三套房產年輕家庭 如何調整資產配置

　　文 本刊記者 張安立

　　剛滿31歲的陳先生和同齡的太太靠著共同的努力，已經坐擁三套房產，家庭凈資產積累在短短五年內也超過了300萬元。現在，忙碌好多年的他們開始準備實施造人計劃，同為獨生子女的夫婦倆希望能生兩個孩子相互為伴，這一設想當然需要將家庭資產好好籌劃一番。

　　收入來源多樣

　　陳先生在制藥行業從事IT工作，太太在外企擔任人事工作，兩人的月收入分別為6000元和5000元。三套房產中，兩套出租房產的月租金共4800元。由于對電腦比較精通，陳先生還兼做一些業余工作，每月賺1000元左右的外快。

　　家庭每月的支出共8800元，其中包括基本開銷3000元、娛樂性花銷3000元、房屋還貸2600元、基金定投1000元，以及醫療費用200元。掐指算來，陳先生家每月的結余有8000元。

　　年度收入方面，不僅有太太的年終獎金5000元，還有一筆公司紅利來自4年前陳先生和兩個朋友共同出資經營的電腦公司。雖然當初只是投資了3萬元入股，但是開張一年后就不斷有資金回報，每年陳先生可以領取分紅10萬～15萬元。

　　年度性家庭花銷主要集中于保險費、旅行費及人情費上。其中保險費分兩部分，一是坐擁車的車輛保險4000元，另一筆是兩人養老保險各近3000元。年假旅行及過節走親訪友、探望父母的費用約計2萬元。如此一來，家庭年度結余在7.5萬至12.5萬元。

　　投資不再挑戰高風險

　　陳先生和太太結婚7年來，已經先后購下了3套房產，市值分別為80萬元、110萬元及140萬元，而且只有2007年購入的價值140萬元自住房余有26萬元貸款。那么，他們的生財之道究竟是什么呢？

　　原來，陳先生并不單單靠工作、投資公司賺錢，還曾經參與過不少金融投資，就連高風險的期貨他也涉足過。當初年輕的時候比較‘勇敢’，加上運氣不錯，還是賺了一些的。陳先生介紹，在他購套房產的時候，上海的房價還不高，就一次付清了，次購房時雖然辦了貸款，但在2年里就又靠投資把貸款還清了。現在我開始求‘穩’了，就連股票也不敢購了。如今陳先生的投資方式只限于基金，市值15萬元，其他家庭資產有現金及活存1.3萬元、定期存款11萬元，以及坐擁車價值12萬元。負債中除了房屋貸款外還有信用卡欠款1萬元。

　　育兒規劃希望靠理財實現

　　已過而立之年的陳先生和太太希望在未來一年內生育個寶寶。為了讓孩子得到較好的照顧，太太會在寶寶3歲前不去上班。按照這一計劃，家庭的收支肯定會發生變化，陳先生想通過理財師了解一下如何安排資金流。至于個寶寶，我們現在只是有個初步的想法，一切還要等以后再做打算，當然，為此需要做的準備也希望理財師可以分析講解一下。

　　在孩子教育問題上，陳先生和太太達成一致，他們并不打算孩子出國念書，而是在國內接受教育，所需的教育金大約多少、如何提前儲備？

　　由于現在工作壓力比較大，陳先生和太太也想好好安排一下保險和養老退休的問題。按照現在的收入水平、家庭財務情況，他們該投保什么保險，又該如何實現提前退休的夢想。

　　專家建議一：資產配置分析和理財建議

　　資產與負債結構分析

　　陳先生家庭資產總計約412萬元，其中包括了對陳先生持有的自營公司股份的估值。總負債27萬元，資產凈值約為385萬元。

　　投資性資產為216萬元。投資性資產占總資產52%以上，相對充足。

　　陳先生家庭目前尚未有意識地建立家庭現金儲備，流動性資產比率（0.32%）略顯不足；借貸流動率（消費負債/流動性資產）為76.92%。

　　負債率較低，償付能力（償付比率=凈資產/總資產= 93.46%）尚屬健康，信用負擔相對較輕，償付債務能力較強，本屬健康。但應合理使用信用卡，由于信用卡利率高昂，按陳先生家庭情況，不應有任何的卡債。信用卡能使生活變得簡單而有效率，但要有效利用信用卡的延遲繳現期和免息還款期。

　　無論是總資產還是投資性資產，在資產配置上有明顯的不平衡的特點。投資偏好明顯，風險較為集中。

　　收支儲蓄結構分析

　　陳先生和陳太太目前的稅后收入基本相當，陳先生的稅后收入占總收入的為27.13%，陳太太占約21%，而理財性收入占比52%。表現出收入的多元化。 與此同時，也因為理財收入占到了半壁江山，因此收入穩定性可能較工作收入差，因此必須注意每年的現金流量狀況。

　　支出方面，陳先生家庭固定支出占總支出的比例為45.6%。社會性支出占總支出比率約為17.02%，尚算合理。消費支出占總收入的比率分別是30%多點，按其收入額度而言應屬健康。但需注意到收入的穩定性。但理財性支出僅占家庭總支出的約8%，主要因為陳先生家庭由于家庭保障的缺失，使得該比率偏低，應引起關注。

　　儲蓄方面，陳先生家庭自有儲蓄率占其稅后收入46.7%，表明儲蓄狀況良好。但我們必須看到該客戶生活儲蓄（即其正常工作收入扣除其社會性支出和生活支出）僅占其凈儲蓄的18.66%。隨著陳太太進入妊娠期和哺乳期，其家庭收入、特別是穩定收入的部分將面臨一定程度的減少，未來孩子出生后的生活支出又將增加家庭對理財性收入的依賴性，這對大部分投資性資產為房產，同時大部分收入來源于房租和股權分紅的陳先生家庭是一個很大的挑戰。

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