夫婦二人有兩個孩子，兒子今年5歲，已經上幼兒園，女兒今年3歲。家庭有現金及存款4萬元，投資資產2.8萬元，沒有住房。

　　青竹每年的收入是3萬元，妻子的收入是每年1萬元，支出每年為1.7萬元。

　　青竹投保情況華泰人壽財智人生全能險年交6000元 ，意外險100元，12000元民生人壽銀保金玉滿堂分紅險；妻子投保：意外險100元醫療保險。

　　理財計劃：兩年內計劃購一家庭轎車4萬左右，五年內計劃購房20萬分期付款。

　　聚富理財師團隊建議如下：

　　目標分析：青竹主要的目標集中在5年之中，2年之內購購一輛4萬元左右的汽車，5年內購購一套20萬元的房子，5年之內的支出總計為24萬元，現在每年的家庭結余為2.3萬元，5年總結余11.5萬元，減去4萬元購車款，還有結余資金7.5萬元。考了到目前青竹有4萬元的現金存款以及2.8萬元的投資資產，即使現在不考慮資產增值，5年后可以有資產總值為14.3萬元，占到目標房價的70%，完全可以實現分期付款購房的目標。青竹是一個平凡而幸福的4口之家，正處于子女的成長期。從遠期家庭支出情況看，孩子是家庭的主要負擔。比如說，兒女的教育費用，衣食支出，還有就是參加各種特長班的費用等等，都是家庭開支的大項，應該著重規劃。

　　除去青竹所描述的目標，現在還有兩個方面應該加以考慮，一是提高整體資產收益情況，二是規劃夫妻的養老保障。目前家庭資產的結構較為健康，只是理財收入較少，缺乏合理的規劃，現金及存款持有過多，導致總體資產收益較低。頭先建議減少現金以及存款的保有量，雖然近期物價指數持續走低，暫時沒有通脹的憂慮，但是存款利息很低，過多的現金資產直接影響了收益。青竹可以把現金資產減少到1萬元左右，余款的用途可以與近期的購車目標相結合。如果購車目標準備用現有資金購購，那么這部分3萬元的余款就不能投資于風險資產，頭先應該保證資產的流動性。如果準備用每年的結余資金來購車，那么可以3萬元的剩余資金就可以考慮中長期投資，期限在3-5年之內。

　　增加妻子的收入。透過現金流量表可以看出，妻子的身體健康，大專學歷，可以每年的收入只有青竹的三分之一，這樣的收入水平影響了家庭資產的積累速度。建議青竹和妻子分析低收入的原因，盡量增加妻子的收入，可以通過深造學習來增加個人的知識水平和能力，這也是一種長期投資，并且收益穩定。

　　每月的結余資金可以采取兩種方式打理：一是每月定投方式，一是年終一次性投資。每月定投方式，根據現有結余情況，定投額度在1900元，如果投資平衡性基金的話，假設年綜合收益在8%，那么等到5年后購房時，可以有資金13.9萬元。現有投資類資產2.8萬元，如果假設年收益6%，5年后可達到3.7萬元，兩者合計為17.6萬元，只需要貸款2.4萬元。就能實現購購20萬元房子的目標。如果按照這個結論推算，即使收益有所減少，需要貸款5萬元，每月的月還款額也在青竹家庭的承受范圍之內。一次性年終投資，就是平時的資金結余購購為貨幣型基金，等到年終再全部轉換為收益較高的固定收益類資產。

　　養老規劃也是青竹家庭的重要目標。我們建議青竹提前考慮這個問題，因為青竹計劃在55歲退休，我們認為實施養老金計劃的較后期限大約在5年之后，有22年的準備時間。當然，這一方案也僅是依據青竹家庭現有財務資源得出的結論，如果妻子的收入在較近2-3年內有較大幅度的提高的話，也可以提前開始，總之，養老規劃也是越早開始越有利。

　　作者：聚富理財理財規劃師劉景明董書生 版權所有，轉載請注明作者和所在機構。

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