不管欠著多少房貸，也不懂投資，開銷后把所剩的錢全部存進銀行，看著數目越來越大，自豪感越來越強……這樣的人在我們身邊比比皆是。理財師指出，在低利率時代，較要緊的是想辦法讓“錢生錢”，如果將錢全部放進銀行做一名小心翼翼的“守財奴”，將“收不抵債”。

　　今日主角

　　檀女士，27歲，未婚，某外企職員。年收入12萬元，年支出6萬元，其中日常開支2.5萬元、貸款支出1.5萬元、贍家款1萬元、旅游支出1萬元。2006年購購商品房一套，當前價值約50萬元，銀行貸款余額15萬元，期限10年，因公司提供宿舍，該房一直閑置；2007年投資股票型基金14萬元、股票2萬元，目前市值共約10萬元；有活期存款16萬元，有“三險一金”。目前按揭貸款利率(5年以上)在申請下浮30%以后降為4.158%，她向交通銀行長沙分行金融理財師(AFP)宋麗果咨詢：是否該提前還貸？2009年如何理財？

　　財務診斷

　　宋麗果分析認為，檀女士的財務自由度過低，她沒有合理安排開支，應該拓寬投資渠道，提高投資收益，另外結婚計劃應納入理財規劃當中。具體表現如下：

　　1.資產未充分利用。家庭資產流動性比例為160000/5000=32，流動性較好，但流動性資產全部是活期存款，收益較低，另外固定資產(房產)未充分利用。

　　2.家庭負債比率適中。一般而言，家庭資產負債比率在50%以內為宜，檀女士負債比率離警戒線還很遠，但顯然不是合理的負債，在不考慮股票及基金縮水的情況下，她將大部分資金存活期，投資收益率遠遠低于負債成本。

　　3.開支過大。檀女士家庭支出率為60000/120000=50%，高于40%這條安全線，她應該將年支出控制在4.8萬元以內。

　　4.投資渠道單一。其持有的股票基金和股票均屬高風險品種，在其投資發生負收益的情況下，又持有較多活期存款，沒有分散風險。

　　理財建議

　　1.不要提前還貸。目前房貸利率已下浮至4.158%，可考慮將貸款期限從10年延長至20年，月還款額約921.51元。單位每月代繳的住房公積金970元足以支付貸款月供，因此沒有還款壓力。

　　提前還貸可以減少利息支出，但要一次性大額開支，檀女士目前單身，將來結婚可能會產生大額支出，在這種情況下，提前還貸一方面會使資產流動性減弱，還會降低生活質量。

　　2.合理配置資金，提高資金利用率。檀女士只需要準備2萬元作為備用金就夠了。而這2萬元可分為1萬元活期存款和1萬元貨幣基金。剩余的14萬元活期存款可嘗試分散投資。因為其已經有高風險產品，建議購購不超過10萬元的中等風險產品，如混合型基金、債券型基金等，剩余4萬元或定存或購國債。此外，將自購商品房出租，月租收入進行基金定投。

　　3.每個家庭都面臨疾病、意外的風險，而購購保險是家庭理財中必不可少的風險管理工具。一般而言，保險支出占家庭總支出10%左右。檀女士在外企工作，壓力較大，因此意外傷害和疾病發生率較大，僅有基本的醫療保險是遠遠不夠的，意外保險和重大疾病保險，是檀小姐必須考慮的問題。

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