張先生與張太太新婚不久。張先生，30歲，在外資企業上班，目前月收入8000元。張太太，28歲，在國家機關工作，月收入6000元，兩人年終獎金相當于一個月工資。每月基本生活支出5000元，給父母孝養金1000元，小夫妻還喜歡參加一些年輕人熱衷的活動，故每月另有交際相關的雜項開支費用1500元，以及每年年度旅游支出3000元。

　　由于還有小額信用貸款余額本利合計6000元未清償，每月固定償還500元(利率12%, 尚有12期) 基金定期定額投資1500元，保險費支出200元，現擁有股票型基金20000元，定期存款10000元(利率4%)，活期存款 5000元，商業保險方面，太太剛剛投保額度30萬元的保障型壽險，年保費2400元(月扣200元)，先生則尚未進行個人保險規劃。

　　理財目標

　　張先生跟太太目前計劃從父母身邊搬出來住，兩人心目中理想的屋子是三房兩廳格局，目前總房總價大約80萬元，但因手邊資金有限，不知道現階段是選擇租屋或購屋較劃算？未來小孩出生后，小夫妻仍想擁能有自己的房子，如果規劃在3年后自行購屋，以兩人目前的財務能力，不知可行否？又該怎樣進行準備？

　　以下是中國銀行江蘇省分行理財理財師張荔給出的理財規劃。

　　收支分析：

　　在尚未購屋，沒有房屋貸款的情況下，張先生家庭目前負債比率只有17%，基本財務狀況尚稱穩健良好，資產結構中，全都是金融資產，并無投資負債，低回報的存款比重達43%，整體資產屬性偏保守，而負債項目中全是消費性貸款，整體負債率雖不高，但由于貸款利率遠高過于存款利率，未來應優先考慮以手邊存款清償此項負債。

　　在收支結構部分，年度凈結余為正數，支出比率78.8%，可儲蓄率21.2%，以尚未購屋的年輕族群來說，算是略嫌偏低的范圍。就收入面分析，主要全來自于工作收入，理財收入不多，這是年輕家庭的特色，但應該要注意到收入中斷可能造成的沖擊。

　　就支出面來看，財務負擔率并不高(低于20%)，負擔不算太重，但是消費率高達72.1%，有過度消費之虞，進一步分析消費支出內容結構可發現，花在外食與交際費用合計高達生活支出的46.7%，略嫌偏高，應考慮適度節流。

　　購屋能力測算：

　　預計理想的房子三年后價格將由80萬上漲到100萬元。屆時需自備金額為25萬元左右，需貸款金額75萬元。

　　以5.814%利率, 20年攤還, 每年攤還金額約6.4萬元。

　　每年償債能力評估：

　　已清償消費負債6000元后，每年度總結余（可還房貸金額）28000 +6000 = 34000。每年攤還金額為64000元，每年償債能力尚不足，差額30000元。

　　前述購屋計劃無法以目前收支結構達成。可從開源節流下手，考慮減少交際費支出，部分父母孝養金，及不必要的娛樂支出，或尋找薪資更高的工作機會，通過父母親資助。張先生的家庭可以重新安排投資規劃，解決購屋問題。

　　財產支配：

　　以張先生目前的金融資產組合來看, 并無法達成10%的資金年報酬目標，從報酬率的需要來看，應調整現有資產與未來的儲蓄，將股票基金的比重提高至少到七成左右，方有機會達成。

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