【理財(cái)案例】

　　劉先生和唐小姐剛剛大學(xué)畢業(yè)一年，劉先生在國(guó)企工作，每月工資3000元，另有年終獎(jiǎng)5000元，單位繳納五險(xiǎn)一金；女朋友唐小姐每月工資2000元，公司繳納三險(xiǎn)一金。兩人目前僅有存款兩萬(wàn)元，每月日常花銷(xiāo)約2000元，房租1000元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　兩人打算3年后能購(gòu)房結(jié)婚，房子在80—100平米左右 (論壇 新聞)即可，希望專(zhuān)家提供一個(gè)理財(cái)方案。

　　【專(zhuān)家理財(cái)方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國(guó)金融理財(cái)師付彥

　　我們先來(lái)看看貸款購(gòu)房需要的條件和資金：劉先生和唐小姐目前的積蓄還不夠一次付清房款所以貸款是解決在短期內(nèi)擁有一套住房較快速度方法。假設(shè)購(gòu)購(gòu)普通地段、三環(huán)路附近房產(chǎn)，5000元/平米，房屋面積80平米，總價(jià)40萬(wàn)元。頭次貸款較低頭付3成即12萬(wàn)元，等額本息還款法，貸款30年，月還款1362.39元。月還款額占月收入的50%以下，不會(huì)帶來(lái)太大的負(fù)擔(dān)，現(xiàn)在主要考慮的就是如何在3年內(nèi)籌集12萬(wàn)元的頭付款。

　　如果單從數(shù)字上計(jì)算，假設(shè)在接下來(lái)的3年中不發(fā)生任何其它的大額開(kāi)支，劉先生和唐小姐收入穩(wěn)定，每月結(jié)余全部用于投資。儲(chǔ)蓄存款2萬(wàn)元購(gòu)購(gòu)股票型基金——華夏大盤(pán)精選過(guò)去2年凈值收益35.16%，過(guò)去3年凈值收益249.12%，假設(shè)在將來(lái)的3年平均每年的收益率達(dá)到30%，3年后本息總計(jì)約4.3萬(wàn)元；每月結(jié)余的2000元用于定投股票型基金——銀華領(lǐng)跑策略，過(guò)去1年該基金凈值收益達(dá)到70.35%，假設(shè)將來(lái)3年平均每年的收益率也能達(dá)到30%，3年后本息總計(jì)約11.4萬(wàn)元。

　　兩項(xiàng)投資加在一起募集的資金超過(guò)12萬(wàn)元。但這種投資方式，是在非常理想的條件下，市場(chǎng)保持很高的回報(bào)率，而實(shí)際投資中，市場(chǎng)是不可能避免波動(dòng)的，基金投資，在短時(shí)間內(nèi)，也不是只賺不虧的，再者把資金全部投入高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，也是一種非常冒險(xiǎn)的做法。因此，目前階段設(shè)計(jì)一個(gè)減少支出、合理投資的全面計(jì)劃更加重要。因此，劉先生也可以考慮另一個(gè)積極的投資計(jì)劃組合：股票型定投+貨幣基金+保本型基金。

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