市場曾一度盛傳的“取消頭套房利率7折優惠”被“不幸”言中。日前，有報道稱中國銀行取消7折房貸，將房貸利率由7折提高到8.5折，取消7折房貸的傳言終于成為了現實。盡管其他商業銀行大多否認將取消7折利率，但各銀行信貸收緊、審批從嚴已是不爭的事實，有銀行業內人士稱，“7折利率優惠遲早會被取消，只是早晚而已。”在此預期下，如何貸款才更劃算呢？本期《金融周刊》特邀銀行專業人士為你支招。

　　成都現狀

　　取消7折房貸？蓉城多數銀行未跟進

　　中行取消7折利率后，其他銀行是否也會跟進呢？2月4日，記者以房貸客戶身份就成都主要商業銀行的房貸政策進行了咨詢。成都地區多數銀行對于頭套房貸的頭付較低仍是20%，利率優惠較低仍舊可以做到7折。

　　交行四川省分行的相關人士先對停止放貸一事進行了否認，并表示，“頭套房的7折利率優惠仍在執行當中，當然這只是針對符合條件的貸款者。”大部分銀行的信貸經理表示，他們還沒有接到總行關于取消7折優惠利率的通知，目前房貸業務變化不大。

　　“7折利率優惠遲早會被取消，只是早晚而已。”成都某中型股份制銀行分管信貸的副行長這樣告訴記者。對于7折房貸的取消，業內人士認識較為統一：既然中行已經正式取消，其他銀行遲早會跟進。國泰君安較新發布的報告也指出，中國銀行降低購房貸款利率優惠是消費信貸收縮的明顯信號，近期其他銀行將效仿。這意味著，2008年底開始實行的頭套房利率優惠政策將成歷史。

　　據一專業貸款服務機構介紹，雖然在一些銀行辦理購購頭套住房貸款時還可享受7折優惠利率，但銀行對借款人的審核更為嚴格：，單身借款人必須是個人頭次貸款購房；已婚借款人必須是家庭成員中頭次貸款購房者。，銀行對借款人月還款能力審核力度加大，除要求月收入證明在月供的2倍以上，還必須提供與收入證明相符的半年以上的銀行流水。第三，要求借款人征信記錄良好，無不良信用污點，如借款人一年內曾出現過連續3次或累計6次的還款逾期，銀行會拒簽。

　　根據一線信貸員的介紹，目前各行基本還能申請7折優惠利率，并沒有一刀切，但優惠前提已“多樣化”，比如頭付需要提高到三成或四成，或者要求有一定量的存款或理財產品。

　　北京

　　光大銀行取消7折利率

　　據北京媒體報道，據中國銀行取消7折房貸后，光大銀行北京分行的頭套房貸也全部取消7折利率優惠。而與中行做法有所不同的是，光大銀行頭套房利率分成兩類，7.5折和8.5折。“貸款在6成以下，即頭付4成的，利率打7.5折；頭付2成的，利率8.5折。”該人士還特別指出，這里的頭套房 面積在140平方米以下的普通商品房。而針對二套房購購，除嚴格執行頭付4成外，利率已經沒有任何折扣。

　　相比中行、光大銀行的做法，多數銀行對頭套房政策或屬于微調，或還在觀望階段。如建設銀行[5.57 0.36%]北京分行某人士透露，該行房貸利率7折優惠仍在執行，但事實上能申請到7折的客戶已經很少，有的還需要頭付提高到3到4成。工商銀行[4.83 0.21%]有關人士表示，目前房貸優惠利率政策沒有變化，因為央行尚未有下文。“頭套房仍有7折利率優惠，其中普通商品房頭付2成，非普通商品房頭付3成。”包括中信銀行[6.81 -0.87%]、華夏銀行[10.72 0.75%]、興業銀行[33.70 0.54%]、民生銀行[7.15 0.28%]等銀行人士均表示，目前未停止或取消7折優惠，但是否會有變動還需要進一步觀察市場，等待總行研究決定。

　　深圳

　　已有三家銀行取消7折利率

　　據深圳媒體的報道，深圳市10家主要銀行5日發布的信息顯示：深圳有3家銀行日前已上調頭套房貸利率，它們分別是中國銀行深圳分行、深圳發展銀行深圳分行和光大銀行深圳分行。深圳發展銀行表示，該行深圳分行已于近日執行頭套房貸利率8折的做法。

　　其中，中國銀行深圳分行和光大銀行已將頭套房貸利率從基準利率的7折上調至8.5折，深圳發展銀行深圳分行上調至8折。而工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行[8.16 0.12%]、招商銀行[15.55 0.45%]、浦發銀行[19.41 -0.05%]和民生銀行的深圳分行均表示延續頭套房貸頭付兩成利率7折的優惠。

　　據分析，頭套房貸利率從7折提至8.5折，長期年利率增加近一個百分點，增幅兩成。以50萬元的貸款計算，月供要多交400元左右，一年約4800元。

　　支招

　　應對一提高信用度提供有利材料

　　銀行專業人士建議，建議二套房購購者，平時要多注意自身在銀行的信用，比如使用信用卡，盡量提高自己的信用度，尤其是有條件的客戶，如很多人把活期儲蓄、定期儲蓄、國債、基金、第三方存管等個人金融資產分散在各家銀行，不如集中起來放在一家銀行，達到一定數量后，即可成為該銀行的VIP客戶，不僅可以享受銀行提供了VIP服務，如匯款手續費減免、柜臺業務免排隊等，貸款時還可以享受一定的利率優惠。

　　“同時在貸款時，應該多多提供一些對自己獲得更多貸款有利的條件”，專家還建議二套房貸購房者在進行貸款申請時，盡可能多地提供對自己獲取更大的貸款額有利的材料。

　　目前有不少人購二套房都是為了換個更好的環境，或是更好的地段，屬于改善型住房購購者。此時，難以享受到滿意的二套房貸優惠政策話，消費者可以考慮采取以房換房的做法來降低購房成本。主要是在物色改善型二套房的同時或之前就把先前的套房子出售。應對二 選合適的還款方式

　　在本報2009年10月26日的報道中，曾算過這樣一筆帳，一筆50萬元、期限為30年的貸款采取不同的還款方式，利息支出可以相差12萬元。這還是在當前低利率下的數字，如果按照降息之前的貸款利率計算，差額甚至可以達到20萬元以上。

　　據了解，現在不少商業銀行都推出了固定利率房貸業務。在目前國內存在加息預期的情況下，購房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款，一旦未來央行上調利率，借款人也只需按照固定利率支付利息，不會受加息的影響。專家認為，現在加息預期較強，購房者不妨考慮選擇固定利率房貸業務，一定程度上可以節省一筆開支。

　　房貸想省錢，較簡單、較可行的辦法是用公積金貸款。根據有關規定，辦理公積金貸款一般包括擔保費和評估費，擔保費按貸款額度和年限計算，評估費為房屋評估價值的千分之三，較高不超過1500元。

　　另外購房者在申請購房組合貸款時，要盡量用足公積金貸款并盡量延長貸款年限；同時還需要盡可能地縮短商業貸款年限，在家庭經濟可承受范圍內盡可能提高每月商業貸款的還款額。照此操作，月還款額的結構就會呈現公積金貸款份額少、商業貸款份額多的狀態，公積金賬戶在抵充公積金月供后，余額就能抵充商業性貸款，這樣同樣可以節省一大筆開支。

　　應對三商貸可選房貸理財產品

　　據了解，選擇適合自身經濟情況的房貸產品也是省錢的重要途徑之一。目前銀行推出了多種產品供購房者選擇。

　　“氣球貸”對事業剛起步的年輕人來說是一個不錯的選擇。“氣球貸”是針對計劃中短期持有貸款的客戶設計的，即為其提供了一個較短的貸款期限，由于貸款期限短，相應的貸款利率也低。“氣球貸”是一種真正省息的房貸產品，年輕人開始工作時收入較少，負擔不起較大的月供壓力，在事業逐漸穩定后收入會逐步提升，5年、10年后收入或將大幅增加，屆時完全有能力一次性歸還剩余本金。

　　對于注重資金流動性的房貸者來說，專家建議選擇“以存抵貸”。當房貸者手頭有余錢時，可以隨時通過網上銀行等自助設施部分或全部提前還款，還款資金當天不用向銀行支付利息，由于貸款利率大于活期存款利率，這樣可以幫助房貸者省去部分利息。

　　而對于收入較高，且收入比較穩定的房貸者來說，可以選擇“雙周供”產品。由于還款頻率的提高，借款人的還款總額獲得了有效減少，還款期限明顯縮短，客戶在還款期內能省下不少的利息。記者吳旭暉

　　提醒

　　“房奴”要有保險計劃

　　一旦貸款購房，意味著還債需要長達10到20年，甚至是前半生的時間。于是，供房族在挖空心思賺錢、省錢、錢生錢的時候，往往忘記了自己，很多人忘記了一旦貸款人身體出故障就意味著什么都沒有了。對于“房奴”來說，此時較需要保障。

　　“高額貸款讓人們開始意識到規劃的重要。與月光族階段相比，人們開始希望通過投資的方式讓資產保值增值，但卻忽略了財務安全問題，而保險的作用正在這里。”理財專家也指出：雖然貸款購房時已購購了房貸險，但受益人其實是銀行，并

　　不能對貸款者有很好的保障。“負翁”們需要自己購購商業保險，轉移財務風險。

　　本地保險理財專家表示：如果夫妻二人共同承擔貸款，較好雙方都選擇購購定期壽險，防范因某一方身故或者全殘時，給對方帶來的沉重還貸壓力。兩人的定期險保額，建議為剩余的房貸額度，保障期限一般應與還款的期限匹配，至少10年。

　　再可選擇意外保障。很多人習慣每次出差或出行時才會想到購購意外保險，

　　其實擁有一份長期的意外險，不僅可以在出外旅行時獲得意外保障，平時生活中的意外傷害也可以向保險公司索賠。費率比單獨購購短期意外險低很多。

　　較后是重大疾病保險。由于都市白領工作節奏快，壓力大，處于“亞健康”的人越來越多，重大疾病險顯得尤為重要。萬一被確診罹患重大疾病，可從保險公司一次性領取可觀的賠款作為醫療基金。“財務安全問題解決后，人們就可以輕裝上陣，按照自己的風險偏好進行理財了。”

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！