宋女士現(xiàn)在有三套住房，一套兩居室全款購的，和愛人正住著，另兩套貸款購購，月還款共4000元左右，每月租金能拿3000元，目前還剩30萬元貸款未還完，家庭月正常開支在4000元左右。愛人有三險一金，自己每年交7500元左右的保費，主要在養(yǎng)老方面。4年左右想把房貸還清并購輛車。那么，怎樣理財會合理些？對此，北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師趙清作出了分析。

　　狀況分析：

　　從宋女士家庭狀況分析，這是一個較為穩(wěn)健和保守的財務(wù)結(jié)構(gòu)，比較安全。隨著孩子的出生、消費計劃的實施，將來的家庭支出也會有所增長。資產(chǎn)配置方面還有空間和余地。

　　對癥下藥：

　　消費規(guī)劃：根據(jù)宋女士的情況，如果想提前還貸，就需要動用較多的流動資產(chǎn)，對家庭會有一定的壓力。從負債角度來說，目前4000元左右的月還款額相對于她家庭的收入來說，負擔是比較輕的。可以將剩余的流動資產(chǎn)用于合適的投資計劃，將得到比貸款利率要高的收益率，還是很劃算的。此外，不建議宋女士家庭急于在4年內(nèi)還清房貸。

　　對于購車，建議實用即可，預(yù)計10萬元就可以滿足，可以直接從銀行存款中預(yù)留。

　　教育規(guī)劃：由于孩子還沒出生，具體的規(guī)劃目標還不能確定，但從現(xiàn)在開始，宋女士就能從每月收入中拿出2000元進行基金定投來積累教育資金，由于期限較長，定投的基金品種可以選擇優(yōu)質(zhì)偏股類基金或混合型基金。

　　保險規(guī)劃：雖然宋女士愛人有三險一金，但保障還不是很充分，還需要補充一些意外險或者重疾險等險種。有了孩子以后也要注意投保的險種以保障型為宜，而且還要側(cè)重為大人投保。

　　投資規(guī)劃：中產(chǎn)家庭不光要掙錢，更要生錢。從宋女士與愛人的投資經(jīng)驗和基礎(chǔ)看，不建議直接投資股票，可以通過不同基金種類來分散風險，達到穩(wěn)健投資的目的。她可以選擇債券類基金占30%，偏股類基金或混合型基金占70%的基金投資組合。這樣年復(fù)合收益率可以達到5%以上。在投資額度方面，可以從銀行存款中一次或分次投入10萬元左右，還可以從每月收入中拿出2000元左右投入到基金組合中。編輯：凝水

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