號脈問診

　　張先生工作較穩定，收入較高，開支不太大，年結余11.4萬元，結余比例約為68%，高于一般的平均值，說明張先生財富積累的速度很快。有基本的醫療和養老的保障，不過還略顯不足。投資方面，規模較大，涉及種類也較多，初步判斷張先生的風險偏好屬于輕度進取型的。

　　對癥下藥

　　現金規劃：張先生月支出4500元，由于工作較穩定，而且無太大的風險，所以建議大約準備1.4萬放入活期賬戶比較合適。

　　消費支出規劃：張先生30歲計劃組建家庭，大約3年購內房購車。按照房價2萬/平方米的一般價計算，我們假定張先生的目標為80平米的兩居室，那么購房共需160萬，頭付三成為48萬。按目前的狀況，張先生已有資金和投資收益以及3年的節余，頭付款問題不大。假設張先生購房按揭20年，按貸款利息5%計算，月供大約7500元，目前來看超出了月收入的30%，所以壓力還是較大的。不過，隨著家庭的組建，家庭總收入會有所增加，月供的壓力會相應減小。另外，購車是一筆較大的開支，10萬對現在的張先生來說壓力不大，但是要同時兼顧購房計劃，還是考慮分期付款比較好。

　　保險規劃：社保的醫療保障是較基本的，某些大病或非工傷意外，張先生還得自己承擔。所以張先生可以考慮配置重大疾病險，然后附加意外險。張先生每年可以控制年繳保費1.78萬，保險產品的選擇可以多種搭配，另外，儲蓄分紅型的保險也可以考慮。

　　投資規劃：基于我們估測的張先生的輕度進取型風格，我們建議張先生把約70%的資產作為成長型資產，約30%作為定息資產，這樣比較合理。定期存款留足4萬就較好，畢竟定期存款會以犧牲收益更高投資產品為代價。其余的閑置資金可以增加到基金或是投資到債券產品。大約10萬的年節余（除去保險）可以采用基金定投的方式為購房購車等投資積累。

　　指導專家：東方華爾理財規劃師（ChFP）史慧采寫整理本報記者高晨

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