理財目標

　　8年后等女兒大學畢業，準備在上海、杭州或寧波這三地中，選一地購置房產，同時需要進行養老金準備，風險承受較大。家庭資產及收支

　　店面房3處，年租金收入3.6萬元；自住房96平方米。給父母購購住房60平方米；參股公司股金40萬元；另有現金5萬元，股票及基金14萬元。

　　日常生活開支1500元，年開支約1.8萬元。每月基金定投1500元；女兒外地念書年需3萬元；已購購康寧終身和定期保險各2份，年支出6600元；其他支出2萬元。

　　理財分析及建議

　　葉先生家庭總資產約為240萬元，其中投資資產為104萬元，沒有負債，說明葉先生家庭資產的周轉性很強，財務安全性較高，且其投資與凈資產比率為43%，投資資產額度適當，實物投資與資本投資相結合，起到了分散風險的效果，其收益也較為穩定。

　　建議一

　　考慮購購適當的保險產品作補充。總保額應達到120萬元，保費支出保持在每年1.2萬元左右。

　　建議二

　　采用定期定額的方式積累女兒的教育金，假設投資收益率為8%，則葉先生需要每月投資2996元，等到女兒上大學時即可擁有168826元的資金儲備。建議將其中的一半投資于指數型基金，另一半投資于混合型基金，分散風險的同時，保持穩定的收益，起到資產配置的效果。

　　建議三

　　購房前的8年時間里，葉先生應有所規劃，每月需要準備5000余元的月供款。此項負擔較重，且與女兒的教育金規劃相重疊，建議可考慮購購小戶型住房或通過出售店面來籌集此項費用。

　　建議四考慮4%左右的通貨膨脹率，假設葉先生夫婦均在20年后退休，到那時葉先生夫婦需要的養老金為83263元/年。20年的退休生活至少需要1965254元的退休金。可選擇風險相對較高的產品進行投資。假設投資收益率為8%，則每月需要投資3336元，到退休時即可積累到1965254元。

　　考慮到葉先生將會在上海、杭州或寧波三地之中購購一套住房，現有的兩套住房可用來進行養老使用，通過對外出租、出售或者通過銀行進行“倒按揭”等方式進行養老，這樣既滿足了養老的需求，同時也不會影響到現有生活品質。

　　此外要提醒的是，實業投資是家庭的主要收入之一，但其年回報率偏低，可適當淘汰掉低回報的店面，加大高回報店面的投入。

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