王先生一家三口在廣州居住，屬于普通工薪家庭。

　　王先生本人在百貨公司當部門經理，51歲，年薪5萬元，另有每月共計700元的公積金，保險基本齊全。太太在某私營企業擔任文員，49歲，年薪3.6萬元，購購了基本的社會保險。兒子今年23歲，將從一間普通大學畢業，至今仍沒有簽就業合同，預計找一個一般性的工作并不困難。三口之家目前居住在越秀區一套價值100多萬元、樓齡超過15年的95平方米福利房內（三室兩廳）。

　　流動資產概況：銀行存款25萬元，基金10萬元，股票8萬元。

　　請問，面對金融危機、就業壓力，如此三口之家，在未來的幾年里該如何理財？

　　咨詢專家：民生銀行廣州分行張麗 楊盛學

　　建議一：三口之家年消費控制在5萬元上下

　　根據小王的情況，找到一份好工作可能并不容易，但是找到普通工作并不難，不管從小王自身發展還是家庭生活考慮，小王應該先找一份工作積累經驗。假設工作收入剛剛可以滿足自己的開支，為每月2000元。

　　其次，工作后建議小王繼續和父母一起生活，降低生活成本。未來4年內盡量減少不必要的開支，年支出控制在5萬元之內。

　　建議二:為太太購購疾病類保險

　　王太太僅有基本的社會保險，醫療保障略顯不足，雖然已經過了購購醫療保障的較佳年齡，但是仍建議王太太購購重疾險，以免突然大額的醫療費用開支使家庭陷入財務困境。建議小王購購少量意外險或者定期壽險，等收入狀況好一些再逐漸增加保額。家庭保費支出大約為1萬元，由先生繳付，交費期至退休時。

　　建議三：暫緩購房計劃

　　目前王先生有一套95平方米的小三房，即便以后兒子結婚，全家人住在一起也夠大。

　　王先生60歲退休，太太55歲退休，退休前后生活開支不變。根據前述內容可知，不考慮通貨膨脹率與投資收益因素，如果夫妻退休后平均壽命25年，則按照目前每年約3.3萬元（5萬元除以3乘以2）的消費水平，至少需要在退休后保留80萬元流動資金，而目前顯然不夠。目前大城市房價仍有下跌空間，宜暫緩購置房產。

　　建議四：換銀行存款為理財產品與黃金

　　今年以來國內股市呈振蕩上行態勢，下行空間有限，且隨著上周美聯儲政策的出臺，美股大漲，國內外投資者信心不斷恢復，因此建議家庭18萬元的股票和基金繼續持有，暫時不做調整，仍為家庭理財的“激進”部分。

　　考慮到未來的貨幣貶值風險，保留25萬元銀行存款得不償失。建議從銀行存款中拿出3萬元作為家庭緊急備用金（通常為月支出的3~6倍）以備不時之需，主要以銀行活期存款和貨幣基金的形式存在，年化收益約為2%。其余22萬元，則一分為二，11萬元建議投資銀行不同期限的理財產品。

　　而美元貶值無疑將使黃金價格的前景被看好，且黃金投資向來也應是家庭理財中起到穩健保值作用的部分，建議剩余的11萬元購購實物型黃金。

　　根據目前銀行理財產品與實物黃金的收益情況，在未來的3年里每年的綜合投資收益率至少可以達到4%，兩部分產品作為家庭理財的“穩健”部分。而近三年中，平時的工資積累可以靈活購購各類銀行理財產品及基金，若股市走好就可以購購偏股基金，若股市走弱、國債看好則購偏向保守的理財產品。這樣一來，家庭流動資產配置在穩健方面與配置在激進方面的比例接近5：4，長遠來看趨向3：2。

　　根據表二所示，如果未來經濟狀況好轉，股票、基金投資收益率提高，我們做出以下預測，供王先生家庭參考。根據表二計算，在2012年，家庭可積累76.4萬元的流動資產，基本積累夠了退休后的養老錢，再考慮購房也不遲。

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