理財師

　　中國銀行 魏瑩

　　客戶概況

　　王女士，36歲，外企員工，稅后收入10000元。先生是教師，稅后收入3000元。夫妻二人目前公積金賬戶共有30000元。家庭每月開銷4000元左右。

　　去年購的三年期國債8萬元，定期存款共有30萬元，其中25萬元是一年期定期存款，另外5萬元存的三個月期限。有基金2萬元。自己有一份全能險，已經不需要再繳費。給孩子購了保險，還要交兩年錢，共44000元。

　　理財目標

　　現住房面積為90多平方米，市值大約在60萬元左右。想換成一套市區130平方米的房子，可以利用公積金貸款。

　　理財規劃

　　如果王女士現在實施購房計劃，根據王女士和先生的公積金繳存，可知每月公積金賬戶可用額為1500×2+500×2=4000元。據此推算，夫妻倆現在購房并以王女士為公積金主貸人，執行現在的公積金貸款利率3.87%（王女士55歲退休前還完貸款，按19年計算）可貸款額為645049元，但公積金貸款上限為60萬元，130平方米總房款為875000元（假設契稅、擔保款為33000元，33000+6400×130=865000元）需準備頭付265000元（865000-600000），可用活期5萬元+定期存款18.5萬元+公積金3萬元來繳頭付，年底儲蓄99000元用來裝修新房，剩余生息資產為16.5萬(定期存款6.5萬+三年期國債8萬+基金投資2萬)，建議資產配置為：（見附表）

　　其中，定期存款保留2.5萬，合理比例為3—6個月生活費（4000×6=24000元）作為緊急備付金；國債繼續保留，作為保障收益，必要時還可作質押貸款；基金份額未變，除購房外教育規劃目標實施還需要較長時間，因此可增加4萬元股票投資，建議選擇具有良好成長前景的績優股。以此配置，國債比例較高，股票次之，存款、基金緊隨其后，平均收益率也體現出高于通脹率，有效地提高了原先的投資收益水平。

　　記者 程謨思

　　所占比例

　　15.15%

　　48.48%

　　12.12%

　　24.24%

　　金額

　　2.5萬

　　8萬

　　2萬

　　4萬

　　16.5萬

　　生息資產

　　定期存款

　　國債

　　基金

　　股票

　　合計

　　預期收益率

　　2.25%

　　4.2%

　　8%

　　10%

　　組合收益率

　　0.34%

　　2.04%

　　0.97%

　　2.42%

　　5.77%

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