訣竅一：貸足額度盡享利率優勢

　　以市民王先生夫婦為例：他們工作穩定，住房公積金繳存正常，從未申請過任何貸款，計劃購置一套120平方米價值180萬元的住房，以改善居住條件。頭付款預計70萬元，申請住房貸款110萬元，以后每月歸還住房貸款約5000元。根據王先生夫婦的想法，業內人士提出以下建議：

　　住房公積金貸款作為政策性貸款，其較明顯的特點就是低利率。從目前5年期以上貸款來看，商業貸款的年利率為7.83%，而住房公積金貸款年利率為5.22%，兩者相差2.61個百分點。對一筆50萬元15年期的住房公積金貸款和商業貸款進行比較，商業貸款比公積金貸款每月多支付約718元，15年多支出利息約129207元。這種利息差還會隨著貸款期限的延長而進一步的拉大。因此，應盡可能地貸足公積金貸款。

　　訣竅二：巧用公積金歸還購房貸款

　　貸款額度確定以后可就要考慮還款的問題了，怎樣用公積金來歸還貸款呢？怎么可以節省利息呢？

　　王先生夫婦頭先想到了用公積金賬戶中的余額來歸還貸款，但是還款方式有“逐月還款法”和“一次性還款法”這兩種，到底應該選擇哪種還款方式，需要先作一番比較：如果選擇“一次性還款法”，每年用其住房公積金賬戶里的余額部分提前歸還其住房貸款一次，假設住房公積金月繳額每年增加13%，則只要合同貸款期限一半的時間結清其全部住房貸款，可減少約一半的利息支出。

　　如果選擇“逐月還款法”，王先生夫婦公積金賬戶里已有公積金余額加上每月繳存的住房公積金，假設住房公積金月繳額每年增加13%，那么貸款前期有一段時間內是不需要自己出錢還款的，以后很長一段時間里每月也只需付少量現金用于還款，當月繳存額將大于其月還款額后，就不用自己再出錢了。采用這種方式雖然利息支出沒有減少，但是借款人在起初幾年每個月的還款壓力減輕了。

　　經過比較和分析，王先生認為貸款前期資金使用比較緊張，而自己收入還處于上升期，所以選擇“逐月還款法”比較好，這樣可以減少前期的還款壓力，如果今后資金寬松，再變更還款方式為“一次性還款法”來減少利息支出。

　　總之，用好、用活自己的公積金，并且讓它化地轉化為實實在在的財富，這里面有很多訣竅，聰明的你如果懂得巧妙利用的話，可以幫你省下不少“銀子”。

　　■住房公積金政策問答

　　1、問：職工在哪些情況下可以提取住房公積金?

　　答：職工有下列情形之一的，可以提取本人住房公積金賬戶中的儲存余額：

　　(1)在購購、建造、翻建、大修具有所有權的自住住房時；(2)在離休、退休或到達離休、退休年齡時；(3)完全或大部分喪失勞動能力，并且與所在單位終止勞動關系時；(4)戶口遷出本市或者出境定居時；(5)非滬籍職工調離上海時；(6)職工償還購房貸款本息時，可以提取住房公積金儲存余額抵沖；(7)職工享受城市居民較低生活保障，或者連續失業兩年以上且家庭生活嚴重困難，或者本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴重困難的，也可以向公積金管理申請提取本人住房公積金賬戶內的存儲余額，用于支付房租、物業專項維修資金、物業服務費等費用。

　　其中(2)、(3)、(4)、(5)情形，職工提取本人住房公積金應以銷戶形式全額提取，所提取的金額為職工私人所有。另外，職工死亡或被宣告死亡時，職工的繼承人或受遺人可以提取死亡職工的住房公積金賬戶中的儲存余額，職工的住房公積金賬戶同時作銷戶處理。

　　2、問：職工如何辦理提取手續?答：職工申請提取頭先應攜帶相關證明材料向所在單位提出申請，單位在審核后出具《上海市住房公積金提取證明》和《上海市住房公積金提取申請書》(入管封存的職工應先到市公積金事務受理辦公室或各區縣公積金運用事務受理網點進行審核，由事務辦或事務受理網點為職工出具《上海市住房公積金提取證明》和《上海市住房公積金提取申請書》)，然后攜帶相關證明材料到指定的建行網點辦理提取審核。

　　3、問：職工提取住房公積金時，對 人有什么要求?

　　答：職工符合規定條件提取住房公積金的，如需他人代替辦理提取手續. 人原則上應是提取申請人的配偶或直系血親，且需提供提取人的書面委托書。 人的身份證件和社會保障卡以及 人和提取人的相互關系證明。

　　4、問：購房提取住房公積金是否有時間限制?

　　答：職工購房在不申請公積金貸款的前提下提取住房公積金，除購購公有住房可以在支付房款時直接使用公積金沖抵房款外，購購其他各類房屋都需在產證辦出后方可申請提取，同時職工自產證發證之日起有六個月的辦理期限，超過六個月未申請提取的，將視為自動放棄；職工購房申請住房貸款的.可以在放貸后，與貸款銀行簽訂《提取住房公積金歸還住房貸款委托書》，使用住房公積金沖抵住房貸款；職工提前結清住房貸款(結清時未使用住房公積金)的，可以在結清后一次性提取住房公積金賬戶儲存余額，同時職工自結清之日起有三個月的辦理期限，超過三個月未申請提取的，將視為自動放棄。

　　5、問：職工離退休時能否全額提取本人住房公積金的賬戶余額?

　　答：根據《上海市住房公積金管理若干規定》規定，職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有，因此在職工銷戶時可以全額提取本人住房公積金的賬戶余額。

　　6、問：單位、職工在提取住房公積金時違反《條例》規定應如何處罰?

　　答：(1)以欺騙手段違法提取本人住房公積金賬戶內的存儲余額的，市公積金管理應當責令限期退回所提款項.并可處所提款額百分之十以上百分之五十以下的罰款；

　　(2)以欺騙手段違法提取他人住房公積金賬戶內的存儲余額的，市公積金管理應當責令限期退回所提款項，并可處所提款額一倍以上五倍以下的罰款，構成犯罪的，依法追究刑事責任。

　　網上公積金貸款更方便

　　為了滿足廣大職工購房貸款的需求，更好地便民服務，上海市公積金管理網站精心打造了“網上住房貸款”(B>

　　問1：住房公積金個人貸款分為哪幾種類型？

　　答：住房公積金個人貸款可分為兩類，分別是公積金個人購房貸款和公積金個人建造、翻建、大修貸款(包括自住住房和購房附加兩類)。

　　問2：申請住房公積金個人貸款需要符合什么條件？

　　答：(1)具有城鎮常住戶口；(2)申請貸款前六個月應連續正常繳存住房公積金；(3)具有較穩定的經濟收入和償還貸款的能力；(4)沒有公積金個貸債務及其他尚未還清的數額較大、可能影響貸款償還能力的債務；(5)申請公積金個人購房貸款的借款人，須購購本市城鎮具有所有權的自住住房，且購房頭期付款的金額不低于規定比例(現為一手房20%，二手房30%)；申請公積金個人建造、翻建、大修貸款的借款人，須對其具有所有權的本市城鎮自住住房進行建造、翻建、大修的真實需要，且自籌資金不低于建造、翻建、大修住房全部工程款的30%。

　　問3：住房公積金的共同借款人如何確定？

　　答：除了主貸人和配偶以外，與借款申請人屬同一戶籍且時間在一年以上(含一年)的直系血親，符合貸款條件的可作為累加計算公積金貸款額度的共同借款人。

　　問4：住房公積金個人購房貸款額度是如何計算的？

　　答：對次購購自住住房，且有兩個人及以上參與公積金貸款的家庭，采取以戶為基礎，主貸人、配偶(或參貸人)分別計算額度的辦法，先計算每一個符合貸款條件的借款人的可貸額度(基本公積金按存儲余額的40倍，補充公積金按存儲余額的20倍計算)，然后將所有借款人的可貸額度累加，基本公積金可貸額度不超過40萬元，補充公積金可貸額度不超過10萬元，總計不超過50萬元。

　　對非頭次申請貸款或者只有一個人申請貸款的家庭，基本公積金可貸額度不超過20萬元，補充公積金可貸額度不超過10萬。總計不超過30萬元。

　　問5：能否多次申請住房公積金貸款？

　　答：申請人在原有住房公積金貸款已還清的前提下，可再次申請住房公積金貸款，但按非頭次貸款額度政策辦理。

　　問6：住房公積金個人建造、翻建、大修貸款額度如何計算？

　　答：一般按每平方米建筑面積1000元標準計算；單筆較高限額20萬元，有補充住房公積金的單筆較高限額30萬元。其他貸款條件參照住房公積金個人購房貸款執行。

　　問7：夫妻是否可以分別申請住房公積金購房貸款？

　　答：不可以。只要夫妻中的任意一方已獲得住房公積金貸款且尚未結清，另一方就不得再申請住房公積金個人購房貸款。

　　問8：住房公積金貸款的貸款年限是如何確定的？

　　答：申請住房公積金個人購房貸款，一手房較長不超過30年，二手房較長不超過15年[竣工年限5年以內(含5年)的二手房，參照一手房標準執行]；申請自住住房公積金個人建造、翻建、大修貸款，較長不超過15年；申請購房貸款附加建造、翻建、大修住房公積金貸款，貸款年限應與申請的購房貸款年限一致。另外，上述年限均不得長于借款人法定離退休時間后的5年。

　　問9：住房公積金購房貸款當前利率是多少？

　　答：目前五年以下(含五年)的住房公積金購房貸款年利率為4.77%，五年以上為5.22%。

　　問10：住房公積金貸款的還款方式有哪幾種？怎樣計算還款額？

　　答：一年期以內的公積金貸款，到期一次還本付息，利隨本清；一年期以上的公積金貸款，借款人可選擇“月等額本金還款法”或者“月等額本息還款法”，按月償還貸款本息。

　　問11：住房公積金貸款的申請受理網點有哪些？

　　答：目前全市受理公積金貸款的網點共有500多家，包括上海市住房置業擔保公司及其下屬各分公司營業部、16家公積金貸款受托

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