由于工作關(guān)系，潘太太認(rèn)識(shí)不少保險(xiǎn)圈內(nèi)的朋友。某日朋友間聚會(huì)，席間聊起潘太太的房子，就有朋友出于職業(yè)敏感問潘太太：“你們購了別墅，住進(jìn)別墅后，有沒有想過檢查一下家庭保單，看看有沒有什么需要調(diào)整的？”

　　住別墅意味身價(jià)上升

　　想想也是，雖然“購別墅、住別墅”這件事情，好像更多只是一個(gè)對(duì)于居住條件的改善行為，但細(xì)究起來，這樣一個(gè)家庭行為，通常表明這戶人家的收入已經(jīng)較高而且比較穩(wěn)定，屬于事業(yè)有成型人士。同時(shí)，能夠購得起、住得起別墅的，通常已經(jīng)人到中年，肩負(fù)的人生和家庭責(zé)任已經(jīng)比較重。

　　調(diào)高人身險(xiǎn)保額不可少

　　在明白了“購別墅、住別墅”這類行為背后的諸多含義后，別墅主人頭先可以審視一下夫妻倆的人身險(xiǎn)保障部分，看看原來的投保情況如何，可以從哪些方面著手改變？

　　潘太太所在的某事業(yè)單位，年收入在二三十萬元。福利待遇也很好，大病小病基本都由單位購單，不需要自己太操心，但她的單位沒有很多外企那樣的商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)，因此她自己前兩年購了一份20萬元的重大疾病險(xiǎn)，現(xiàn)在對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)這一塊感覺已經(jīng)不用太操心。此外，潘太太還有一份1998年投保的養(yǎng)老險(xiǎn)，那時(shí)候也是“湊熱鬧、賣面子”購下來的。

　　“但那時(shí)候購的保險(xiǎn)額度都偏低，早已趕不上時(shí)代的變化，當(dāng)然也趕不上我自己的收入變化，好像身故保障只有2萬元。然后平時(shí)，會(huì)有一些保險(xiǎn)公司的朋友我那種短期和一年期的人身意外保險(xiǎn)卡，可以在需要的時(shí)候刮開來注冊(cè)生效，這種保險(xiǎn)卡家里還真不少，估計(jì)如果全刮開來注冊(cè)進(jìn)取，總保額加起來能超過100多萬元了，但每張保險(xiǎn)期限都不同，有些只有10天，有些可能可以保一年?！迸颂箘畔胫约哼€有哪些保險(xiǎn)。

　　至于潘先生，在外企擔(dān)任高管，目前年收入在50萬元左右。其公司為員工統(tǒng)一投保了社保和商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)，團(tuán)體險(xiǎn)中包括一年期的醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、定期大病險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)，潘先生記得自己的人身意外險(xiǎn)保額為100萬元。

　　對(duì)于潘先生潘太太這樣的“別墅主人”，為了與自己的收入、房子等“身價(jià)”匹配，目前已經(jīng)擁有的保障顯然不夠。

　　比如，潘先生的公司雖然為其投保了人身意外險(xiǎn)，但100萬元的保額也就只能覆蓋其兩年的收入，比起普遍認(rèn)同的“人身險(xiǎn)保額至少達(dá)到5倍年收入水平”，顯然還差得很多。而且，潘先生目前的人身險(xiǎn)保障只有意外險(xiǎn)一種，而沒有能夠涵蓋疾病身故或殘疾的壽險(xiǎn)品種，因此，這方面的保障也是要及時(shí)補(bǔ)充的，而且額度也要適當(dāng)提高。

　　潘太太的收入雖然不及先生，但也是家庭中很重要的一塊收入來源。而她現(xiàn)有的人身險(xiǎn)保障更是處于空白的邊緣。建議潘太太根據(jù)自身情況的變化增加意外險(xiǎn)的保障額度，并且補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)。

　　對(duì)于擁有別墅的高收入中年人群而言，高額的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)安排中較基本，也是較佳選擇對(duì)象。對(duì)整個(gè)家庭而言較有保障作用。

　　為別墅本身投保家財(cái)險(xiǎn)

　　當(dāng)然，購了這么好的房子，如果發(fā)生一些水管爆裂等意外事件，那可真令人心疼了。

　　“我們的別墅還有一些尾款采用了銀行貸款方式，因此我們同時(shí)也購了房貸險(xiǎn)，這里面好像也有房屋保障，是否足夠用？”潘太太抱有這樣的疑問。

　　房貸險(xiǎn)的房屋保障，只針對(duì)建筑物本身，如房屋整體架構(gòu)和墻面，因此還算不上“真正”的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，較好還是能夠另外購購家財(cái)險(xiǎn)。

　　現(xiàn)在市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要有三類。一種是保費(fèi)較為低廉的傳統(tǒng)純保障型產(chǎn)品，各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一般都有銷售。目前這類產(chǎn)品的保障范圍也有了很大的發(fā)展，一般會(huì)涵蓋房屋、房屋附屬物(包括私人車庫、天臺(tái)等)、房屋裝修的保障，也有擴(kuò)展到服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品等保障。由于火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害或者他人惡意破壞等原因造成的財(cái)產(chǎn)損失或施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)相應(yīng)賠償。在這類傳統(tǒng)產(chǎn)品的主險(xiǎn)之外，各家保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)也相當(dāng)豐富，比如盜搶險(xiǎn)、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險(xiǎn)、管道破裂及水漬責(zé)任等。

　　還有就是投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保障范圍和傳統(tǒng)產(chǎn)品差不多，只是帶有理財(cái)功能，費(fèi)率較高些。

　　還有一種就是這兩年才發(fā)展起來的新型組合型家財(cái)險(xiǎn)，除了保障基本的家庭財(cái)產(chǎn)安全之外，還保障寵物、家庭成員人身意外等多種風(fēng)險(xiǎn)，有的還涉及到保姆的“忠誠”保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)引起的責(zé)任保險(xiǎn)。

　　對(duì)于別墅擁有者而言，通常對(duì)于利用家財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)?shù)男枨蟛淮螅虼私ㄗh投保純保障型的家財(cái)險(xiǎn)就可，但較好能要充分考慮附加投保一些實(shí)際需求較大的附加險(xiǎn)，如管道破裂及水漬險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等。

　　當(dāng)然，也可以選擇保障全面、靈活度高的打包型家財(cái)險(xiǎn)。比起傳統(tǒng)保障型家財(cái)險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)的保障范圍明顯增加，價(jià)格也適中。特別是雇用了家政服務(wù)人員、養(yǎng)了寵物的別墅家庭，完全可以購購組合型家財(cái)險(xiǎn)，以化解各種類型的風(fēng)險(xiǎn)。

表1：打包型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品舉例——中銀“愛家”綜合保障利益說明

責(zé)任板塊

保險(xiǎn)責(zé)任

細(xì)分項(xiàng)目

具體利益解釋說明

家庭財(cái)產(chǎn)

意外事故及自然災(zāi)害保險(xiǎn)

房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及室內(nèi)裝潢因火災(zāi)等災(zāi)害事故而發(fā)生損失，以及發(fā)生事故后因無法居住而產(chǎn)生租房費(fèi)用和搬家費(fèi)用

水漬保險(xiǎn)

房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及室內(nèi)裝潢因管道爆裂、漏水，屋頂或陽臺(tái)漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，毗鄰房屋漏水等事故而發(fā)生損失

盜搶保險(xiǎn)

室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及金銀珠寶因遭受盜竊、搶劫而發(fā)生損失(包括更換門窗費(fèi)用)

家政服務(wù)人員忠誠保險(xiǎn)

家政人員提供家政服務(wù)時(shí)，因?qū)嵤┢垓_、盜竊、搶劫、惡意破壞等行為給室內(nèi)財(cái)產(chǎn)(金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、頭飾)造成損失

家用電器自身損失保險(xiǎn)

家用電器由于雷擊、供電事故、電路意外以及自身內(nèi)部原因引起的火災(zāi)、爆炸等原因而發(fā)生損失

個(gè)人責(zé)任

外出責(zé)任保險(xiǎn)

您和家人在工作場(chǎng)所與居住場(chǎng)所之外，由于疏忽或過失引發(fā)意外事故導(dǎo)致第三者人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失

居家責(zé)任險(xiǎn)

您和家人由于寵物傷人，居所發(fā)生火災(zāi)、爆炸、漏水或其他意外事故，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、房屋附屬物、管道引發(fā)意外事故，以及家政服務(wù)人員為您提供服務(wù)時(shí)引發(fā)事故，從而導(dǎo)致第三者(如鄰居、路人)傷亡和財(cái)產(chǎn)損失

家庭雇主責(zé)任保險(xiǎn)：

您雇傭的家政服務(wù)人員為您從事家政服務(wù)時(shí)，因遭受意外事故所致傷殘或死亡

各類人身意外、意外傷害醫(yī)療費(fèi)用和津貼保險(xiǎn)

略

　　為寵物和保姆投保責(zé)任險(xiǎn)

　　當(dāng)然，對(duì)于別墅擁有者而言，家里飼養(yǎng)的寵物，包括雇傭的阿姨，也是“心頭一患”，生怕出點(diǎn)什么事。對(duì)于這兩塊，也應(yīng)該加強(qiáng)相應(yīng)的保障。

　　其實(shí)在打包型家財(cái)險(xiǎn)中，我們已經(jīng)看到，可以為寵物或家政服務(wù)員搭配相應(yīng)的附加險(xiǎn)。如果要分開來投保，也是可以的。

　　寵物方面，可以為其投保寵物責(zé)任保險(xiǎn)，若投保人因?yàn)樽约猴曫B(yǎng)或管理的寵物造成第三者的人身傷害或死亡，由此發(fā)生的治療和處置費(fèi)用、給第三者造成的人身傷害賠償?shù)缺驹撚蓪櫸镏魅顺袚?dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，將轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司給予第三者經(jīng)濟(jì)賠償。

　　家政服務(wù)員方面，一方面，別墅主人作為雇傭者，希望能給阿姨一個(gè)人身保障，萬一阿姨發(fā)生點(diǎn)什么意外，可以由保險(xiǎn)購單，這就涉及到“雇主責(zé)任險(xiǎn)”。目前比較好的選擇是俗稱的“保姆險(xiǎn)”。目前上海地區(qū)主要可以從平安和太平洋兩家公司購購，也可以通過保險(xiǎn)代理公司等中介處購購，保費(fèi)30元一年，家政服務(wù)人員若在受雇用期間因家政服務(wù)工作而遭受意外傷害事故，就可以獲得較高10萬元的保險(xiǎn)賠償金，同時(shí)享有較高1萬元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　另外，如果是為了防范“阿姨們”對(duì)自己不忠誠，那么可以選擇投保“家政服務(wù)人員忠誠保險(xiǎn)”，像一些打包型的家財(cái)險(xiǎn)里面就有這一塊附加險(xiǎn)可以選擇。

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