劉先生就是典型的“蝸牛族”。他工作6年，與女友在2006年初購置了一

套80多平方米的商品房，總房款30.6萬元。為應付十余萬的頭付和裝修費用，不得不向年邁的父母求助；存折上目前只有8000元，以備不時之需；劉先生與女友月收入5000元，月節余2000元左右；兩人計劃2009年下半年結婚，預計結婚和購置家電等費用需6萬元；劉先生和女友除了有單位辦理的養老和醫療金之外，無任何商業保險。

　　像這樣的“蝸牛族”如何理財，才能既輕松供房，又辦結人生“大事”呢？

　　■去年六度加息蝸牛族供房壓力大

　　2007年連續的六次加息，貸款利率不斷提高。劉先生算了一筆賬，自己貸款21萬元，貸款20年，2006年初月供為1481元，共支付利息款為145579元；進入2008年，月供就成了1585元，足足上漲了104元，現在所支付利息款為170412元，增加了24833元。讓劉先生在2008年伊始倍感壓力。

　　興業銀行西安分行理財師分析認為，蝸牛族往往在購房上耗用了太多資源，影響了其他目標的實現和生活水平的提高，一旦遭遇突發情況，個人或家庭將會面臨很大的財務危機，因此，這部分人更要充分考慮自己的收入水平和還貸能力，進行理財規劃。

　　■三個問題制約收入制訂詳細理財計劃

　　招商銀行西安分行理財師表示，劉先生是一個處于財富原始積累階段的典型案例。他的財務狀況主要存在以下問題：

　　一、收入穩定 財務空缺不易彌補

　　劉先生收入相對穩定，月供占到收入的30％，比較合理。但每月節衣縮食，也只有2000元左右的盈余，年度盈余也僅有24000元，到2009年底，兩人能積攢48000元，距離6萬元的計劃還有近1.2萬元的空缺。如何彌補？如果只是通過儲蓄，結婚后又會陷入新一輪經濟負擔中，這對家庭資產凈值的提升十分不利。

　　二、風險保障不足

　　風險保障方面明顯不足，建議劉先生和女友兩人購購意外傷害和醫療保險，以避免意外事故所帶來的風險。

　　三、資產流動性差

　　除了購置房產和把月節余資金存入銀行，劉先生并未進行別的投資，資產流動性很差，也造成抗風險能力較弱。

　　在這個階段，較重要的是實施開源節流，并平衡個人費用支出，制定切實可行的個人理財投資規劃，從而早日擺脫財務緊張的局面。

　　■對癥下藥學會理財提高收益

　　根據劉先生的個人實際情況，不宜進行過于激進型的投資，應該選擇穩健的理財產品，為兩人生活品質的提高建立一定的物質基礎。理財師有以下建議：

　　一、準備好緊急備用金

　　建議劉先生準備出3—6個月的支出費用，作為緊急備用金，即4500—9000元，

取中間值則為7000元，這部分資金也可以通過信用卡來實現。

　　二、定期定投

　　兩人月節余2000元，鑒于兩人都沒有過多的時間和精力打理股票，建議每月將節余的500元定期定額的投資到基金中，作為長期的有計劃性投資。這樣一方面可以獲得高于儲蓄的收益，另一方面也可以提高投資理財能力。當儲蓄積累到一定程度，也可以選擇人民幣理財產品，安全性高，收益也不錯。

　　三、組合投資

　　劉先生也可采取基金組合投資的方式，降低了風險，也能獲得較高的收益。建議劉先生用1萬元購置偏股型基金，預計年收益率為8％，全年收益則為800元。還可以配置一定數量的混合型基金。總體算來，預期2008年能達到10％左右的率，也實現了資產的保值增值。

　　四、加強個人保障

　　劉先生和女友應考慮到個人保障問題，建議兩人頭先考慮意外保險和重大疾病保險，從而保證房貸和正常的生活開支不會因為意外情況而受到影響，保險金額應控制在年收入的10%之內。如果將來有其他家庭負擔和責任，如小孩養育、父母贍養等，則要做相應的調整。

　　隨著收入的增加，他們的供房壓力會逐步減輕，短期內不會動用的資金也可用于購購一些理財產品，除了能保本外，也能達到不錯的投資效果。

　　算算加息后月供增加多少？

　　按較多人選擇的“等額本息”還款方式，以購購套住房，貸款10萬元為例，采用6次加息前后的房貸基準利率，按銀行給予利率下限0.85倍的優惠后計算。

　　10年期：房貸利率為7.83%，月供1143.43元。月供增加42.74元。5年期：房貸利率為7.83%，月供879.71元。月供增加46.08元。20年期：房貸利率為7.83%，月供754.79元。月供增加49.28元。

　　以此類推，如果您購購套住房，貸款20萬元，期限10年，每月月供則為2286.86元，月供增加85.84；貸款20萬元，期限25年，你每月的月供則增加104.5元。（編輯：凝水）

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