在很長一段時間里，個人征信報告上有什么內容，大多數沒有申請過信用報告的市民，仍然是一無所知，不少人甚至對央行的個人征信報告存在諸多誤讀。2015年1月5日，央行在官網上發布了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等八家機構做好個人征信業務的準備工作。此時就意味著央行將通過數據挖掘和分析來預測其風險表現和信用價值，建立個人信用檔案。

征信能不能修改數據？

個人信用征信是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。通俗地說，就是銀行等用戶需要了解個人的信用情況，以此作為借貸等業務的依據，由此就需要專業機構依法對個人信用信息進行采集、整理、加工，為用戶提供個人信用查詢與評估服務。

目前一般的商業銀行對個人信用都以逾期還款6次或以上，來作為個人是否有不良信用記錄的節點。如工商銀行對個人消費貸款*近24個月內，當前逾期期數六次或以上的將不給予貸款。建設銀行規定分期還款拖欠貸款本金或利息連續3期(含)或累計6期(含)以上的，不給予貸款等。對于征信系統的不良記錄，每家銀行有不同的測評標準。*后根據信用評分區間，決定是否發放貸款。

央行征信發布的報告指出，個人征信報告的數據由放貸機構直接報送，征信匹配整合同一個人來自不同機構的數據。如果數據發生錯誤，放貸機構將直接修改并重新報送，征信不能自行修改、刪除數據。

央行方面表示，征信數據從放貸機構的柜臺到征信系統，過程長、環節多，所以可能會出現錯誤。如果市民發現自己的征信報告內容有誤，可以向放貸機構或征信(分)提出異議并要求更正。如果是非本人原因產生的個人征信系統上的不良記錄，個人可以與產生不良記錄的銀行協商，未果的可繼續向中國人民銀行征信提出申訴。

只顯示5年能代表貸款可以不還嗎？

在采訪中記者也發現，有些市民在早年并不重視自己的個人信用，出現過信用卡或貸款還款逾期的情況，“我還有機會改正嗎？”央行報告指出，在還上欠款后，相關記錄會在不良行為終止后5年刪除。5年內，如果個人認為情況特殊，可以在信用報告中對不良行為作出說明，供使用報告的人參考。

大多數銀行在審查客戶個人信用狀況時，一般著重關注近兩年內的個人信用記錄。通常情況下，隨著時間的推移，新的、良好的信用記錄會逐漸替代舊的、不良的記錄，因此，出現信用“污點”還可以使用“攢信用”的方式來彌補。當然，銀行還會根據實際情況來分析個人的信用狀況，例如對于有連續逾期、累計逾期多次等嚴重信用問題的，仍會拒貸。

個人不良信用記錄只保留5年，就有市民以為5年前欠的錢可以不還了，也不會影響自己的信用記錄。銀行業內人士表示，“所謂不良信用記錄不伴隨終生的說法不太嚴謹”。舉例來說，某“老賴”10年前欠銀行貸款3萬元至今未還，以為如今的信用報告只展示5年內的不良記錄，就可以不還這3萬元的貸款了，“這種想法是十分錯誤的。”如果“老賴”的貸款一直不還，那么他新版的信用報告內仍然會詳細顯示這筆逾

期貸款的情況，并且這種超過5年的逾期是相當嚴重的，銀行肯定不會再批任何貸款。因此專家提醒，“不要以為5年前的貸款可以不還，只是說5年前已經還清的逾期記錄不再出現在信用報告內而已。”

“如果我的信用卡出現過逾期還款等不良信息，我后續把錢還了、卡片銷了，對我的信用報告來說，是好還是不好？”面對白領小張這樣的疑問，央行征信提醒，這樣并不好。“信用卡出現不良信息后，如果還清欠款立即銷卡，在24個月后，信用記錄中仍然展示不良記錄，并且沒有新的還款記錄;如果還清欠款、繼續使用該卡，24個月后，信用記錄中雖然仍然展示不良記錄，但是也積累了新的24個月的按時還款記錄。”

特別提醒

小細節也可能影響征信

隨著個人征信體系建設主體完全放開，影響個人信用分數/等級的因素越來越多，而在業內看來，無論是阿里還是騰訊，布局征信業務主要優勢在于手上握有的大數據。

而對于各位用戶而言，無疑，原來單一的央行征信報告以外，影響個人征信情況的因素越來越多。那么還有哪些因素要特別注意，謹防不小心進入黑名單呢？融360相關專家認為，個人征信系統一旦開放，以下幾個方面將會影響你的信用記錄。

◆打車軟件爽約

如果你用了滴滴打車、快的打車，結果還沒等到車來就走了或者隨手打了其它的出租車，那么在你的個人征信系統里將有一次違約記錄，達到一定次數之后，或許你將沒有資格再使用這些打車軟件。滴滴相關負責人稱，目前還未收到總部的通知，將打車違約計入騰訊的征信系統之中。

◆網上訂酒店未入住

很多人外出旅游或是出差之前，都會通過攜程、去哪兒、藝龍等在線票務服務公司預約酒店，一般來說只要預約而無需押金。但是很多情況下，由于臨時原因無法前往或是入住其它酒店，而且沒有取消預約，這時候你的個人征信系統里也會因此多了一次違約記錄，達到一定次數之后或將無法在網上預約酒店。

◆網購拒絕簽收

隨著電子商務的快速發展，近幾年網購盛行，足不出戶，你就能買到所有與衣食住行相關的物品。同時，很多網站支持貨到付款，例如京東、唯品會、當當等。如果你訂購了某樣物品，快遞員送來的時候卻不打算購買了或者拒絕簽收，此時一筆違約記錄就此誕生。類似的情況還有，在淘寶、天貓等網站的退貨率過高、惡意差評等也會造成不好的信用記錄。

◆淘寶賣假貨

個人征信不但對網購買家會產生影響，也會關系到C2C賣家的信用問題。如果賣家在淘寶上賣假貨，被查出之后不僅會被禁止網上經營，甚至可能會加大取得實體營業執照的難度。

電話費、水電費、燃氣費等欠繳有時候打電話打得太投入能一直打到欠費，家里的水電費、燃氣費、清潔費等也總是忘記上繳，雖然現在只要通過補繳就可以了，但是如果這些都納入到個人征信領域，即使補繳或許也將給個人信用抹上污點。

◆**逃票

如果逃票行為被查出并且被納入個人征信系統，不但會面臨處罰，而且以后任何交通方面的優惠都享受不到了。

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