近期，公積金貸款再出利好新政，頭套與二套房的頭付比例同時下調，在新政的刺激下，二次置業群體的需求加速釋放。但貸款時面對組合貸與商業貸款兩種選擇，到底該如何選更便利和劃算呢？

　　案例

　　嚴女士和丈夫在朋友開的一家公司上班，十幾年前他們貸款購購了一套商品房，貸款已還清，因為房子距離上班的地方遠，所以他們一直想換套房，趁著貸款政策比較寬松，他們想將這套房賣掉，購購朝陽區三元橋的一套兩居室。經過評估后房價為287萬，嚴女士和丈夫每個月正常繳存公積金繳存，收入也都在1萬以上，他們不知道是用組合貸款購還是商業貸款購劃算。

　　>>專家分析

　　近期公積金貸款新政出臺后，很多換房的購房人都開始加緊入市，像案例中嚴女士這樣的購房人，榜首套房子雖然貸款購購但是已還清，且將房子賣掉后，按照現行政策無論是使用公積金還是商業貸款，都將被算作頭套房。如果購房使用商業貸款，頭付比例為30%，使用組合貸款，頭付比例也為30%，朝陽區這套房的評估價為287萬，頭付需要86萬，貸款額度200.9萬。“偉嘉安捷”以貸款200萬、20年為例，將組合貸款與純商業貸款對比如下：

　　組合貸款

　　優勢：為購房人節省購房利息

　　通過計算可以看出，組合貸款較大的優勢就是為購房人節省利息。“偉嘉安捷”指出，貸款200萬，純商業貸款的月供為13165.99元，而組合貸款的月供為12381.06元，每個月比商業貸款減少784.93元。使用商業貸款的總利息為1159838.09元，組合貸款的總利息為971453.58元，兩者之間的差額為188384.51元，用組合貸款可以節省自己的購房利息。

　　劣勢：貸款銀行制約性大、辦理時間長、費用高

　　盡管組合貸款比商業貸款更加省錢，但是辦理的劣勢也較為明顯。“偉嘉安捷”指出，頭先是辦理的銀行必須由公積金管理指定，使得購房人在選擇銀行、貸款產品以及還款方式上存在一定程度的制約。其次，組合貸款的辦理時間較長。因為組合貸同時涉及到公積金與商業兩種貸款，所以需要進行兩遍審核程序，而商業貸款部分需要抵押登記后銀行見他項權利證才能放款，這也使得組合貸在辦理流程上比純商貸與純公積金時間更長，造成很多業主對這種貸款方式的接受程度低，而且在貸款辦理的費用方面，由于組合貸款需要分開收取公積金與商業貸款的服務費，所以和商業貸款相比，借款人在辦理組合貸時可能會增加費用支出。

　　商業貸款

　　優勢：使用較為廣泛辦理流程快

　　專家認為，頭先從批貸的時間來看，借款人手續齊全的情況下，使用商業貸款在5-7天銀行即可批貸，購賣雙方在過戶后，做完抵押登記，銀行見他項權利證后1周之內即能放款，因此從批貸和放款時間上看，商業貸款明顯比組合貸款占據優勢，辦理流程的速度是所有購房貸款里較快的。其次，因為商業貸款的辦理較為快速，很多開發商和業主都比較認可商業貸款，商業貸款在購賣雙方的貸款方式里更為流通，使用也更加廣泛。

　　劣勢：貸款利息高購房成本大

　　雖然商業貸款的辦理速度是較快的，但是在貸款的成本上也是較高的。“偉嘉安捷”指出，盡管央行兩次降息后，商業貸款的利率是5.65%，各家銀行普遍打8.8折后是4.97%，也比公積金貸款3.75%的利率高出很多，因為組合貸款是公積金和商業貸款利率分開計算，所以使用商業貸款的利息比組合貸款高，對購房人來說無疑將加大購房的成本。

　　專家認為，綜合對比來看，組合貸與商業貸款在使用上各有利弊，購房人需要結合自身條件咨詢相關貸款服務機構，摸清自身貸款情況后再制定相應的策略，才能節省購房的頭付和利息。

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