一套貸款未結清的房產，通過市值重估、二次抵押的方式獲得追加貸款，這樣的“加按揭”業務早在2008年就被銀監會明確叫停。但較近隨著銀行貸款額度的放松，“加按揭”又以“包裝”成消費貸款的形式悄然重現市場。

　　日前記者在某個購房論壇上看到，一條關于辦理加按揭業務的帖子引起了不少購房者的關注。據發帖人稱，不管貸款人原先是在哪個銀行申請的房貸，都可以辦理加按揭業務，貸款額度不超過抵押物市價的2成。比如，某個貸款人手中現有一套市價150萬的房子，原先購的時候是70萬，從銀行貸款45萬，那么現在可以加貸該房屋市價的2成，即30萬元，加貸額度較高不超過100萬元。

　　據了解，所謂加按揭，是指在個人房貸還清之前，要求銀行按市價重新評估房產價值，其貸款額度則可以隨房價不斷攀升而增加。如果房貸所在銀行不能辦理加按揭，那么借款人還可以通過轉按揭貸款業務，把房貸轉到能辦理加按揭的銀行去。加按揭業務曾經紅火一時。由于貸款成數可以隨房產評估價值浮動，對于房價升幅大、過去按揭金額不多的房貸客戶吸引力，一些炒房“老手”往往利用這種方式套現炒房。由于轉按揭、加按揭增加了銀行潛在風險，加劇了房地產和股市泡沫成分，2007年9月，央行、銀監會明確要求商業銀行不得發放貸款額度隨房產評估價值浮動、不指明用途的住房抵押貸款；對已抵押房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

　　而現在，被叫停的加按揭業務又悄悄重出江湖。記者以貸款人的身份與這位發帖人進行溝通后了解到，他所謂的加按揭，實質是將未結清貸款的房產進行市值重估，通過二次抵押，重新向銀行申請消費貸款。貸款人只需提供身份證、戶口本、收入證明、房產證等常規材料，“借款用途由我們這里來操作，目前消費貸款的用途都可包裝，所申請的貸款，銀行是直接放到你們指定的借記卡中。”

　　“若抵押物房齡在10年以內，加按揭額度與原貸款余額之和不得超過抵押物評估價的7成；若抵押物房齡在10至20年，加按揭額度與原貸款余額之和不得超過抵押物評估價的6成。”這位發帖人補充道。至于加按揭的利率，他表示大致在9左右，較高可貸10年。

　　銀行業內人士:只要有二次抵押就是加按揭

　　事實上，這樣的操作手法并非個例。有受訪者對記者反映，較近他們收到了一些手機廣告短信，聲稱“可以為無抵押或抵押一次的住房追加貸款，較長期限可達10年。”一家名為“中銀消費金融有限公司”的客服人員明確告訴記者，只要是以上海各商業銀行或上海住房置業擔保公司為抵押權人的房產，即使貸款未結清，也可以通過該公司的“樂享貸”服務，以旅游、教育、裝修、婚慶貸款等名義申請消費貸款，但需提供相關的消費證明。“利息按日計算，基本上是央行的年基準利率上浮40左右。”該客服人員告訴記者，貸款時間較長10年，還款時以12個月為一個周期，前11個月每月先還利息，第12個月還10的本金，此外個月加收貸款額度的千分之五。該公司表示，不接受已經做過二次抵押的房產再作抵押。

　　此外，記者了解到，一些小貸公司也普遍在操作二次抵押貸款，但期限一般較短，在一年以內。

　　記者從一家大行的個貸部的相關負責人處了解到，目前辦理消費貸款的利率大約在8左右。但他明確表示，貸款未結清的房產是不可作為抵押物來申請消費貸款的，即使是貸款已結清的房產，如果房齡、面積等達不到相關的規定，也不具備作為抵押物的資格。

　　當記者詢問具體哪家銀行可辦理加按揭業務，相關客服人員并未作出明確回答，只表示“加按揭只有個別銀行可操作，并非四大行，但也不算小銀行”。

　　銀行業內人士指出，只要有了二次抵押，就不是普通的消費貸款，其實質就是“加按揭”。雖然記者從銀行業內人士處了解到，現在大行對于消費貸款的用途審查非常嚴格，加按揭、轉按揭業務也都在禁止之列，但也有工作人員私下表示，對于消費貸款的審查非常復雜，很難面面俱到。業內人士也表示，加按揭業務重出江湖，是目前樓市冷清的情況下，銀根出現寬松的一種表現。
 

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