好生活：某外資企業員工，兒子剛滿周歲

　　有標準：恒安標準人壽保險公司理財部經理，好生活的表哥

　　月光光：好生活的同事，人力資源部經理

　　上次講到有標準了解了月光光的收入與財務狀況，回到公司后為月光光設計了一份保障和理財計劃。下面，就讓我們看看有標準是如何設計的吧。

　　有標準悉數了月光光的開銷明細賬：吃飯、家用：1500元/月；應酬：1500～2000元/月；手機交通費用：500元/月；化妝品、衣服等：1000元/月；資助貧困山區小朋友：200元/月；固定給父母親生活補貼：500元/月；偶爾特殊費用，如朋友結婚，生日等，500～1000元/月。

　　財務狀況分析

　　■有標準通過財務診斷，發現以下的特點：月光光目前月均收入6000元左右，通過明細賬表看出：月光光生活支出、應酬消費比例較大，應進行合理的調整和控制。這其中肯定有必要的和不必要的開支兩部分，現在能做的就是盡量壓縮不必要的開支，如：交際應酬、購購 品。當然這也不是要人過分節儉，而只是要做到有計劃地花錢，在安排好當前與未來的發展之間取得平衡。對月光光來說，現階段理財的關鍵就是管好現金，當然，如果有精力開辟其他資金來源渠道就更好了。

　　理財建議一：整合賬戶 規劃開銷

　　從財務明細中可以看出，月光光消費支出相對隨意，應該加強控制。頭先，需要整合賬戶，對收入支出流有基本概念和把握。建議月光光整理個人現有銀行卡并取消部分銀行卡，固定使用一家銀行卡并免費開通網上銀行功能。

　　其次，規劃好開銷比例。建議月光光每月固定把工資的15%進行強制儲蓄或低風險的投資，該費用月光光就當吃掉或用掉了，為年末購房做準備，也可以作為養老規劃備用金，堅決不予額外消費動用。

　　理財建議二：未雨綢繆 做好保障

　　月光光作為家庭收入主力，努力為父母和社會貢獻責任和義務，但卻沒有為自己健康保障做準備，僅靠現有的社會保險略顯單薄，特別是重大疾病的發病概率逐年提高，且愈呈年輕化的趨勢。因此頭先建議月光光近兩年購購20萬～30萬元保額的人身意外傷害保險和5萬元保額的意外傷害醫療保險，提高抗風險能力。其次建議月光光增加購購重疾保險或儲蓄分紅險。

　　理財建議三：貸款購房 安居樂業

　　月光光計劃購個二手房，40萬元左右。按照目前樓盤走勢和其資產狀況，建議月光光2009年末考慮購置房子用于居住。每月供款額2000元左右。通過購房，每月的工資頭先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改掉月光光亂花錢的壞習慣，節省了每月租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。

　　■特別提示

　　文中月光光定期向貧困山區小朋友捐200元可享受優惠。

　　按現有稅法的特殊寬免和扣除規定：個人通過非營利的社會團體、國家機關向教育和其他社會公益事業以及遭受自然災害地區、貧困地區捐，可在應納稅所得額的30%內扣除。建議月光光采用正規形式捐，享受捐額稅前扣除的優惠。

　　當好標準將詳細的理財方案放在月光光面前的時候，月光光的贊賞之情溢于言表，又爽快地邀請吃飯，有標準打趣地說：拒絕用餐，希望您的理財習慣從請客吃飯開始。月光光愉快地在投保單上簽了字。

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