嘉賓案例

　　月入八千的“月光族”

　　陳先生一家三口原本過得很自在，擁有一套90 平方米的房子，夫妻月收入8000 元，加上年終獎，家庭年收入為12 萬元。

　　但去年的一次“投資”，讓全家陷入資金短缺的困境。去年5 月，陳先生購下了一套120 平方米的房子，單價6300 元每平米。付了三成頭付，貸款20 年，月供4300 多元，“家里三口人，將來肯定不夠住，遲早要購大房子的。”

　　不料，今年武漢樓市出現“掉頭”，陳先生所購的房子每平方米已經跌了1000 多元。“心疼啊，賣又賣不掉，留著每月還高價月供，心里也不是滋味。”

　　陳先生（33 歲）是企業技術人員，妻子（31 歲）是一名會計，單位均辦理了社會保險。兒子今年3歲，家庭每月生活支出約為3000元。年結余3 萬元。目前家里有一年期間定期存款10 萬元。

　　理財目標

　　兩年裝修新房，準備15 萬元；著手準備夫妻二人的退休養老計劃；兒子的教育金儲備。

　　財務分析

　　房產投資占比過大，資產流動性不足

　　分析陳先生的家庭經濟結構，中信銀行武昌支行理財經理梁永波表示：“不動產占比過高。”根據陳先生提供的信息，他判斷陳先生家的總資產超過100 萬元，但負債則接近60 萬元，還不包括利息負擔。

　　目前，陳先生的家庭支出，一半是房貸，一半是日常生活支出，而且這些都是剛性支出，無法減免，家庭理財出現了流動性不足的問題。

　　另外，陳先生家的收入來源單一，只有夫妻二人的工資收入，不過，由于家庭正處于成長期，未來有工資收入上升的趨勢，同時，也建議陳先生夫妻積極開源，增加現金流。

　　對于陳先生的理財目標，梁永波認為，兩年內拿出15 萬裝修款，對于家庭經濟影響很大，應妥善規劃；夫妻二人的保險方面應該適當補充，分散風險；至于子女教育經費，則可從長計議，適當補充即可。

　　理財錦囊

　　舊房先賣后租，盤活現金流

　　“如果硬生生地拿出15 萬元裝修，意味著陳先生家的現金流斷裂！”梁永波表示：“家庭緊急備用金是必須留出來的，手頭有活錢，生活才有余地。”

　　裝修款如何籌措？梁永波建議，裝修前，先賣掉現在住的舊房，然后再反租3 至6 個月，這樣就有了充足的現金流，等到新房裝修好再騰出房子。

　　是否可以將舊房抵押貸款，梁永波不鼓勵這樣做：“目前陳先生的還貸壓力已經很大，不宜加重負擔。”

　　陳先生夫妻有社會保險，應補充適當的商業保險，為養老做準備。梁永波建議，他們夫妻二人可購購定期壽險，附加險可選擇重疾險和住院醫療，并補充意外危險，“總投入不要超過1 萬元。”

　　家庭現有的10 萬元資金，應當以穩健型投資為主，可購購債券型基金或者混合型基金，長期投資，作為養老和子女教育經費的補充。

　　三種方案教你應對斷供危機

　　深圳斷供門愈演愈烈，武漢的房奴們面對日益縮水的房價也神經緊張。雖然物價上漲，工資不漲，但選擇斷供仍不明智。武漢市博覽財經研究部總監王曉(王曉博客,王曉新聞,王曉說吧)兵稱，武漢樓價還沒有跌到那個程度，輕易斷供是自毀前程。王曉兵認為，目前斷供的意向人群 于投機客，他們手上有很多套房子，房價一跌再跌令其無意繼續玩轉樓市。對武漢本地還款吃力的“房奴”，他提出三種方案應對斷供危機。

　　案例：王先生40 歲，月薪5500元，妻子今年因病失業在家，收入減少，王先生獨自面對家庭支持和每月月供4000 元。加上兒子今年高考失利，為了讓兒子上個好點的大學，王先生想到了斷供。

　　方案1：延長還款年限

　　針對王先生這類情況，建議向貸款銀行申請延長還款年限。由于王先生是次購房，系個人住房，在無力負擔的情況下，銀行不能強制收回其名下物業拍賣的權利。但倘若王先生執意斷供，銀行可以向法院提出起訴將王先生告上法庭，到較后王先生還是要面對還款問題。

　　如此王先生不僅沒有解決還貸危機，反而還喪失了個人信譽，倘若日后還想貸款便不大可能了。倒不如主動向銀行提出協商，根據自身收入和支出情況，適當延長自己的還款期限。

　　方案2：暫緩本金還貸

　　和銀行協商改變還款計劃。要求先只還利息，暫緩本金的還貸。或者到銀行要求做貸款展期，貸款人可以依據自己可以承擔的支出范圍，要求銀行適當合理地延長自己的還款期限。如果王先生的還款年限不足，不能改變還款方式，可以找另外一家銀行幫他還清所欠前一家銀行的貸款，然后和后來的銀行制訂新的還款計劃。

　　方案3：借回過去還的房貸

　　王曉兵告訴記者，目前不少銀行都有推出“理財型房貸”，房貸客戶可以將已經償還的房貸再借出來使用。不過，借出來使用的金額，利率要比房貸利率高一點。雖然利率比較高，但還是比一般無擔保的信用貸款利率便宜，因而王先生可考慮這一產品來解決經濟危機。

　　“如果購房者經濟狀況還會繼續惡化，完全交不出房貸，那只能把房屋賣掉，等到經濟情況好轉時再作新的投資打算。”王曉兵說。

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