30歲是成家立業之年。對于在廣州打拼多年的齊毅來說，現年30歲的他，已按部就班地結婚生子，建立了自己的三口之家，并積累了一筆30萬元的資金。但遺憾的是，他卻還沒有屬于自己的房子，而30萬元的資金想在廣州實現自己的購房夢又是那樣的遙遠。因而，如何讓這筆資產快速穩健地升值，是齊毅目前的理財目標。

　　齊毅2001年大學本科畢業后，留在廣州從事程序設計類的工作。由于出身農村，又是家里的老大，工作后的齊毅必須承擔一部分家庭經濟支出，包括弟妹的學費、生活開支、建新房子等等。因此，盡管收入還算不錯，生活也很節省，但齊毅銀行卡上存款數字的增長卻極為緩慢。

　　齊毅的妻子葉秋，今年也是30歲。葉秋出生于一個小康之家，是土生土長的廣州女孩。1999年大專畢業后，葉秋就開始工作，但還是跟父母一起吃住。因此，葉秋的收入只需要負責自己的各種消費，比如：參加日語、法語等補習班，滿足自己在音樂和書籍上的一些愛好等。

　　2005年3月份，齊毅和葉秋結婚了。結婚自然得有房子。因此，他們兩人在廣州以4200元/平方米的單價按揭了一套76平方米的兩室一廳房。房子總價是32萬元，頭付8萬元，貸款15年，月供2000元。當年12月，葉秋為小家庭添加了一個人，女兒齊麗。

　　由于葉秋和齊毅都要上班，兩人不得不找保姆來帶小孩。孩子的費用加保姆工資，家庭支出一下子多了近2000元。每月房貸2000元，孩子支出2000元，夫妻生活費用需要2000元……一筆筆的支出數字讓原本對理財沒什么概念的小兩口，開始有意識地去安排家里開支。

　　由于變換工作的原因，齊毅的單位離家比較遠。單位與房子，剛好是廣州一南一北兩個點。由于齊毅的公司離葉秋父母家很近。而且，他們所住的房子是100平方米的三室兩廳房，剛好可以讓葉秋一家舒適地生活。綜合考慮了各種因素，夫妻倆決定賣掉新房子，搬回去跟父母一起住，每月象征性地給父母1000元作為房租。

　　2007年初，齊毅以6300元/平方米的價格賣了新房子。在還清銀行貸款后，還留下了19萬元的流動資金。以8萬元的頭期購房，支付了一年的按揭和銀行利息，一年后盤活19萬元。從投資角度來說，齊毅覺得自己這次購房可謂是回報100%。

　　今年以來，正是股票和基金市場都很紅火的日子。于是，齊毅把賣房的這筆資金投資到股票、基金中。目前，齊毅手中的資金從較初的20萬元，通過投資升值到約30萬元。其中，流動資金為34000元，5000元購購的是招商現金增利基金，29000元為銀行活期；投資股票上的市值為4.2萬元；基金目前的市值是20.77萬元。

　　在基金賬戶上，股票型基金有易方達策略優選、博時主題行業、中郵核心優選，市值6.4萬元；偏股型基金購入國泰金馬穩健、巨田資源、廣發大盤，市值5.37萬元；平衡型基金有廣發聚富和廣發穩健增長，市值為3.7萬元；指數型基金是融通深證100，市值5.3萬元。由于購購套房子時候取出了以前積存的住房公積金，所以目前該賬戶余額為6000元。此外，實物黃金的價值為5000元。

　　雖然葉秋父母的房子夠大，完全可以讓他們一家三口住得很舒服，但齊毅和葉秋兩人還是希望能有自己的一套三房的房子。可是，目前手中只有30萬元資金，而廣州的房價正處于一個高位運行的狀態，齊毅不得不放棄了購房的計劃，轉而尋求如何更好地快速穩健地積累資金，等2009年初再購個合適的房產。

　　齊毅是個在專業方面很有研究的程序設計員，目前的工資為稅后5400元，年收入為6.48萬元。不過，在今年底，齊毅將會換一份工作，月收入在7000元-8000元之間。同時，齊毅目前以技術入股的形式和朋友在做一個項目，預計到2008年年底以后，每年將會有3萬元-5萬元的收益。

　　而葉秋是一家公司的助理工程師，月收入為稅后4500元，包括1000元的公積金。一般年終獎為3500元，一年的各種過節補貼性費用為5000元，年收入總共是6.25萬元。其中，葉秋每月的公積金1000元，每隔半年可以累積6000元，她會取出投資到基金中。

　　在家庭的支出上，齊毅每月1000元作為房租象征性地交給父母，保姆每月的工資固定為1100元，孩子的支出約為600元。同時，葉秋還給父母購了友邦保險公司和中美大都會保險的意外險，每月交費96元。再加上每月其它一些支出，齊毅一家每月支出約為3000元左右。自生下孩子后，兩夫妻都深知集腋成裘的道理。因此，他們每月確保節約出2000元用于基金定投。包括1000元國泰金馬穩健，500元融通深證100和500元廣發聚富。

　　除了每月固定的支出外，齊毅一家還有一些不可避免的年支出。每逢年節，葉秋都會給雙方父母一點錢，一年約4000元。另外，一些親戚朋友等禮節性的支出一年需6000元。同時，葉秋目前在學習法語，一年的學費為4000元，學習課程要到2009年才能結束。除了這些，齊毅一家一年的保費支出總共約10975元。具體保險品種見下表1。

　　今年以來，齊毅在證券市場上的約達到了50%。但是，廣州房價的漲幅卻也相當驚人。因此，趁市場紅火的黃金時期，如何更好地規劃好自己的30萬元資金，錢生錢后實現購房夢是齊毅迫切需要解決的理財困惑。

　　齊毅一家的理財目標：

　　1、齊毅計劃在2009年初購個三房的房子，目前資金為30萬元左右。他想盡快累積資金，該如何構建投資組合？股票和基金投資現狀是否需要做調整？

　　2、葉秋單位有四險一金，而齊毅因為沒有與單位簽合同，沒有其它保障。目前，家人的保障是否需要調整？有哪些保險品種可以參考？

　　3、家庭的承受風險能力為中高程度。希望通過每月參與定投的方式來積累，這些參與定投的資金是否需要調整或增加，定投的種類是否過于分散？

　　4、小孩將在明年9月上幼兒園，希望在向購房夢想靠近的同時，能盡早開始準備孩子的教育金。

　　理財規劃方案A

　　一、家庭整體財務狀況

　　家庭資產負債表和家庭現金流量表可以基本反映家庭財務現狀，有針對性地進行調整將有利于整體家庭資源的充分整合和高效運用。因此，分析齊毅家庭的整體財務狀況，頭先來看看其家庭資產負債表和現金流量表。

　　二、家庭財務現狀綜合評述

　　由以上的表1和表2可見，齊毅家庭的整體財務狀況有兩個明顯特點：結余比例較高和零負債。具體來看，該家庭的財務狀況有以下幾個特點。

　　1、目前家庭年度結余可達10.5萬元，家庭總支出占總收入的比重僅為37%，說明結余能力較強，有較好的儲蓄投資能力。

　　齊毅家庭處于初創期向成長期過渡。這個時期家庭的重要目標是積累改善住房條件，孩子的生活費和教育費將逐步增加，需要為子女盡早開始積累教育金。目前，該家庭固定收入結構尚屬于均衡，但生息資產所帶來的紅利或租金等穩定收入的比例仍是不高，需要該家庭努力積累生息資產。

　　2、家庭資產負債狀況非常安全，償債能力很好。家庭資產變現能力比較強，靈活性比較高，在一定程度上可以應付日常生活中的一些意外事件。但流動性較好的金融性資產幾乎占了家庭凈資產的全部，這一比例明顯過高，存在結構性調整的需要。

　　可以增加房產類固定資產，一方面將有效抗御通貨膨脹對家庭財富的威脅，另一方面可以實現財富更好的增值。在必要情況下，應運用家庭的銀行信用額度，有限度地增加部分借款。而適當使用財務杠桿，能夠更好地促進家庭資產的高效增值，有助于加速實現生活目標。其中，個人住房信貸是家庭較便利的長期融資方式。

　　3、齊毅家庭風險承受能力處于中高程度，已具有較強的理財意識和投資意識，并能積極嘗試各類高風險證券投資。但該家庭也存在著理財誤區和理財失誤，比如在2007年初賣掉先進的住房，這一舉動很可能是因判斷房產價格將出現下跌而采取的。但是，中國目前處于一個資產價格持續膨脹的階段，放棄房產這種抵御通脹的有效工具，可能是對家庭財富的嚴重損害。

　　齊毅今年使用了較大部分的賣房款投資基金和股票，而且獲得了相當的收益。但是，在房產價格上漲的趨勢下，他投資證券增值后的總資產還不如繼續持有原來房產而帶來的資產增長。所以，百姓理財中更應關注家庭財務狀況是否健康和資產配置的合理性，而不是主觀臆測投資品的短期波動趨勢。

　　4、齊毅家庭目前投資的基金絕大多數都是業績表現杰出的基金。但是，對于不算多的資金來說，其持有的基金品種過多，過于分散和繁雜，在知識和精力有限的情況下不利于長期有效管理。而且，齊毅同時投資股票和黃金，鑒于其目前財力和工作情況下暫時也不是很合適的投資選擇。

　　5、盡管該家庭一定程度上注意了基本的風險防范，購置了相當數量的保險，但家庭保險現狀存在一定問題，保險利用順序有誤。家庭主要收入貢獻者齊毅的風險保障嚴重不足，卻先每年付出了不少錢為兩歲的孩子購置了較多的保險，可稱失誤。在家庭保費支出能力有限的情況下，商業保障性保險在為大人購置充足之前，不應先考慮投保孩子。

　　綜合以上分析，齊毅家庭的理財規劃設計，應頭先盡早增加持有一定的房產，增強家庭資產保值增值能力；其次要注重積累生息資產，提高穩定生息收入在總收入中的比重，降低收入結構風險；再次則要適當補充齊毅本人的風險保障。

　　基于該家庭收入結構處于成長上升期，在投資方向和理財產品選擇上可頭選風險較高的股票基金產品。在解決房產購置問題和考慮收入結余情況下，將結余資金定期投入基金品種進行。在負利率時代，孩子的教育費用和家庭養老金的未來準備皆可主要依靠長期定額投資金基金的方式逐步積累，不宜過多地采用投保年金保險的方式或采用購購債券方式。

　　三、理財規劃方案建議

　　根據齊毅家庭財務現狀，結合理財需求及未來五年家庭

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