新時代的理財新概念：點是你不理財，財不理你；點是存款完全不是你先進的選擇；第三點是投資不一定有風險。億誠按揭公司有關人士指出，居住規劃是工薪理財的頭要理財規劃，因此工薪必須根據自己或家庭的收入狀況來確定較合理的房地產購置計劃，主要包括租房、購房、換房與房貸規劃等幾大方面。

　　租房、儲蓄、貸款置業三部曲

　　剛踏出校門的學子，還沒有能力購房，這時候較適合的是選擇租房。但這個時候開始，就應該制定一個購房的儲蓄計劃：可以選擇銀行零存整取的儲蓄方式，通過強迫儲蓄，保證有計劃地存款。

　　有了儲備后，利用儲備交納購房的頭期款后，通過銀行貸款進行按揭供樓實現次的置業，因為頭次置業加上年輕，可以取得銀行較優惠的利率和較長的期限（30年70%貸款），圓自己的居家夢的同時，又可以使資金保值增值。另外，建議工薪選擇按揭方式購房時，每月的供款額不要超過自己或家庭總收入的1/3，因為我們還需預留1/3的家庭生活費及1/3的教育、退休及保險儲備。

　　二次置業宜采取“以租養供”

　　完成次置業后，工薪可以考慮進行次的置業。次置業可以選擇換房或購入套物業。但這時可能還處于創業的中期，原始的積累尚未豐厚，故建議選擇“以租養供”的投資模式購入套物業進行致富夢的原始積累。下面是“以租養供”的案例值得借鑒。

　　以購房人購購目前市場價格為30萬元的一套天河區住房為例，頭期付三成9萬元，七成21萬元辦理30年的銀行按揭，月供額為1312元，房屋出租后每月收取的租金約為2500元。這樣扣除月供款后還有1188元的生活費。10年后購房人出售這套物業，以10年房價上漲15%來推算（事實上現在天河區價格為每平方米7000元的房子，10年前僅售每平方米5500元，價格上漲幅度達35.7%），這時候出售這套物業可以回收資金45萬元。扣除尚欠銀行的貸款余額14萬元及約為6萬元的利息及稅費支出，10年前用9萬元啟動投資購房，現在可收獲純利36萬元。由此可見，住房投資大有可為

　　巧用銀行貸款方式降低風險

　　在選擇按揭方式進行住房投資時，還可以充分利用銀行新推出的貸款品種來方便自己融資理財。例如“循環貸”，循環貸是今年銀行新推出的貸款品種：就是借款人向銀行申請并獲得一個授信額度后，借款人在借款期內可以隨用隨提，既節省利息又可以滿足急需資金的需求。

　　以一位購房人購購一套價值100萬元的住宅為例，銀行批復借款人70萬元的貸款，而借款人這時有60萬元的自有資金可以支付頭期房款，這時借款人只需40萬元貸款及利息進行供款就可以了，剩下的30萬元貸款額，借款人可以在需要資金周轉時再向銀行申請發放，銀行將在一個工作日內完成審批并發放貸款，這30萬元的貸款也是從放款當天開始計算利息。這種貸款方式較適合經常在拍賣行購購物業的投資者。其實在投資前多找專業的按揭公司進行咨詢了解，可以幫助你選擇較節省的供款及置業方式。

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