目前自己還是單身，計劃在兩年之內結婚。對于投資還沒有計劃，只是打算結婚的時候能夠在深圳購購一套住房。由于不想離單位太遠，想在區購房，不想家里過于狹窄，因此打算購購一套90到100平方米的房，太大也不現實。

　　請問專家，我該如何理財？

　　一、理財診斷

　　1.單身，家庭金融資產少，處于事業初級階段，投資經驗缺乏。

　　2.母親收入低；父親為個體工商戶，收入不穩定，需要考慮父母的養老、醫療等問題。

　　二、理財建議

　　1.儲備應急資金保障發生意外時的不時之需。其流動性要求較高，金額一般為每月日常支出的3-6倍。林小姐儲備約5000元即可。為保證其支取的靈活性同時取得較高收益率，建議林小姐以購購貨幣基金的形式儲備，以備不時之需。

　　2.保險保障必不可少。身為國家公務員的林小姐養老及醫療保險的保障都不存在太大問題，但仍要考慮其父母的養老問題。林小姐的父母均有社保，但目前深圳居民退休后領取的社保金只能滿足其基本生活支出，如遇大病且醫保不能支付的項目則捉襟見肘。以目前林小姐的財務狀況分析，其工作穩定、收入中等偏上，承擔起父母養老的重任問題不大。但如果林小姐一旦重病或身故，父母的養老問題就凸現了。建議林小姐購購保額100萬元的定期壽險，保障期限20年，年繳保費約3000元；同時購購中德安聯保險公司“安康逸生”重大疾病險，保額20萬元，繳費20年，年交保費約7000元。3.購房計劃：因林小姐為頭次置業，建議選擇二手樓，因為二手樓配套設施較為完善、價格相對合理，同時購購后簡單裝修即可入住。目前區90-100平方米、樓齡在10年左右的二手住房大致價格為130萬元，裝修費用預計10萬左右。以目前個人貸款政策，頭付二成26萬元，銀行貸款114萬元，貸款期限20年，貸款月供約7000元。但從目前林小姐年收入僅7萬元、且無任何資產情況分析，如果購購這樣的住房林小姐支付頭期款及銀行月供都非常困難。

　　建議林小姐調低購房預期，一般人可負擔的房價上限約為年收入的5-8倍，因此林小姐應購購總價約50萬元的房子，所以林小姐可選擇：（1）位于區附近，面積在40平方米左右的住房；（2）關外單價在5000-6000元/平方米左右、面積在90-100平方米的住房。不考慮通貨膨脹率、房價成長率等因素，林小姐兩年后購房，需要支付頭期款約10萬元，貸款40萬元，貸款期限20年，貸款月供2500元。購房后簡單裝修費用需要約5萬元，刨除父母給的結婚嫁妝現金5萬元，林小姐二年后購房只需籌備10萬元頭期款。推算出林小姐在兩年內的投資收益率只要達到3.9%，即可籌備10萬元頭期款，實現購房夢想。

　　4.投資組合，輕松跑贏3.9%：林小姐目前無金融資產，主要資產累積靠每月工資收入。所以在投資品種選擇上受到一定限制，去年節余的資金可以購購銀行穩健型期限1-2年的理財產品，現在每月結余的4000元，每月拿出75%即3000元，做基金的定投如興業全球視野基金（基金定投的年化收益率約7%），另外25%即1000元，用作儲蓄投資。林小姐在日常生活中應避免非理性消費，培養良好的理財習慣……

　　（以上投資建議由興業銀行深圳深南支行CFP國際金融理財師、高端理財經理曹蘭提供，僅供投資者參考）

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