張女士今年30歲，有一個5歲女兒，老公在國企單位上班月薪4000元，張女士在私企上班月薪3500元不是很穩定。2006年全款購了一套90平米三居。2008年老公單位分了一套50平米兩居,到現在還未拿到鑰匙。有15萬定期存款和2008年購的20萬股票，現賬面上還剩14.5萬。打算近期購一輛5萬左右的車代步，還想趁著房價下跌購一套房子做投資或做一下其他投資，請教一下理財師怎么投資更合理。

　　-財務分析

　　從家庭結構來看，張女士家庭目前正處于子女花費較少，夫婦工作收入已步入正軌的階段，收入與支出均較為穩定，但在考慮投資策略時也應考慮到以下三個方面：

　　，女兒兩年內即將進入小學，屆時各種學習、娛樂及其他費用支出相對于目前將有可能上升，因此，張女士家庭雖然目前收入支出較為穩定，但從中長期看，支出壓力將增大。

　　，目前國內經濟正處于調整階段，中短期內各行業會受到一定的沖擊，張女士在私企工作，收入穩定性上較以往會有所下降，因此，在考慮購房與投資時，也應考慮到一旦張女士收入出現問題，對家庭收入和生活的沖擊。

　　第三，目前股票市場受出口及國內經濟波動的影響，投資風險加大，2009年的投資策略仍應以短期波段操作為主，但這對投資人的投資能力要求較高。

　　-理財建議

　　根據以上分析，建議張女士在購房方面謹慎從事，一方面房地產市場可能會有所波動，如不能準確把握入市時機，投資風險較大，另一方面，張女士如果購房很可能采取貸款方式，會為家庭支出項下增加貸款支出，考慮到子女支出和張女士收入情況，會使張女士家庭的抗風險能力下降。另外，張女士目前家庭資產中已有兩套住房，固定資產配置相對來說已經較高，而固定資產的變現能力通常較差，如果進一步增加固定資產投資，會影響張女士家庭的資產流動性。

　　在金融資產投資上，考慮到目前投資市場波動劇烈，風險較大，張女士家庭在投資上應以穩健投資為主，著重考慮資產的保值與流動性。因此張女士可以利用目前股票市場的向上調整機會，逐步減少股票持有量，改為考慮一些保本的銀行理財產品等金融產品。在市場回暖跡象明顯的情況下，可以嘗試購購基金等第三方理財產品，減少直接操作股票所帶來的風險。（編輯：驚文）

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